美國人是靠信用卡過日子的——直到今天,這句話仍不過時。Wind數據顯示,美國每人平均持有2.9張信用卡,這是中國2016年一季度每人平均持有信用卡數量(0.3)的十倍左右。而且兩國人民消費習慣表現出明顯差異:七成美國人願意承擔利息,選擇分期還款;而挖財信用卡管家的數據顯示,僅有三成左右的國內用戶願意承擔利息,選擇分期還款。
“這主要是由用戶的儲蓄習慣、提前消費的意識共同決定的。”8月17日,挖財信用信用業務負責人金忠堃説,隨著這幾年國人提前消費意識增強,特別是80後、90後等消費主體對“先享受後付錢”的接受度提高,中國信用消費市場有望進一步發展。
但是具體到信用卡市場,中國信用卡每人平均持有量略有下滑,信用卡仍滲透率未能提升等尷尬。金忠堃認為,近幾年移動支付、消費金融等基於網際網路的新型支付消費方式迅速崛起,預期中的信用卡增量用戶部分被網際網路金融吸引。
“提前消費”擴大信用市場
鈔票不是萬能的,有時還需要信用卡。但是,如果消費者不在免息期內全額償還信用卡帳單,就要為餘款支付高額利息,利率從9%到30%不等。
根據美國整體居民還款習慣統計數據,近7成的美國居民並沒有一次性清償信用卡餘額的習慣,更有近三成消費者只償還最低還款金額或略高於最低還款金額,併為此支付高額的利息費用。
但是中國信用卡市場,雖然過去兩年信貸規模保持了24%的高速複合增長率,但是人們的消費習慣還沒有完全扭轉。
以近半年為觀察區間,挖財信用卡管家發現,僅有三成用戶願意承擔利息、分期還款。而且與美國有近三成消費者“只償還最低還款金額或略高於最低還款金額”不同,中國僅有2%的用戶願意為此承擔高額的利息。
挖財信用卡專家分析,這與中國居民的儲蓄習慣和提前消費的意識有關,隨著儲蓄習慣改變和提前消費意識增強,整個信用市場將擴大。
儲蓄習慣方面,據國際貨幣基金組織統計,世界上收入儲蓄水準最高的十個國家和地區中,中國位列第三。2008年以來,中國居民儲蓄已累計增加35萬億。僅2015年,中國居民新增儲蓄的存款就超過了4萬億元。
而美國則與此反差巨大,成為同期儲蓄最低的國家之一。前述數據統計,超過62%的美國人的儲蓄賬戶存款不足一千美元,甚至其中三分之一的人根本沒有儲蓄賬戶。直到2008年全球金融危機後,美國人對於儲蓄的重視程度才逐漸上升。“低儲蓄使得發生超預期的緊急支出時,美國居民需要以分期或者最低還款的形式處理信用卡債務,發卡行也從中獲得利息收入。”挖財信用卡專家表示。
而在提前消費意識方面,以80、90後為代表的年輕族群更注重生活品質,消費模式也開始由保守消費向提前消費轉變。
一項針對都市青年的調查顯示,有57%的受訪者表示“敢用明天的錢”,48%的人稱自己“不會因為負債消費擔憂”。可以預見,隨著年齡結構變化的持續,消費主體向80、90甚至00後遷徙,未來的“先享受,後付錢”的需求也將呈現不斷擴張的趨勢。
消費金融搶食信用市場
但是從中國信用卡每人平均持卡量看,卻略有下降,大多數銀行仍面臨信用卡滲透率未能提升的難題。
金忠堃説,在居民儲蓄習慣改變、提前消費意識增強的這幾年,恰逢中國網際網路金融迅速發展,後者場景更為豐富且門檻更低,迅速搶食了部分信用份額,那些預期中的信用卡增量用戶被網際網路金融給“截和”了。
例如“京東白條”、“天貓分期”相繼推出,個人消費者在不使用信用卡的情況下就可以享受“先消費後付款”的信用服務,後者在很大程度上代替了傳統信用卡功能,市場上還出現了挖財信用卡管家等圍繞普通用戶立信、護信、增信的移動網際網路産品。同時,許多消費金融産品的門檻已遠低於信用卡的申請門檻,惠及更多的群體和領域;再次,深化在不同場景中的特定消費金融産品,可以給予特定的利率優惠等特權,這些都是當前信用卡所無法比擬的。
由第三方研究機構發佈的《中國移動網際網路消費金融行業研究報告》顯示,2015年中國網際網路消費金融市場交易規模突破千億元,較2013年60億元、2014年183.2億元,增速超過200%。預計未來幾年,該數字仍將保持高速增長,到2019年可達到3.3萬億元的水準。
可以説,這是中國信用卡發展三十年後遇到的一個關鍵挑戰。一方面是中國信用卡産業已經出現過於粗放、同質化競爭嚴重等問題;另一方面,銀行信用卡的線下消費佣金收入,因消費金融的崛起而大幅縮水。
有信用卡專業人士分析,在央行對信用卡定價規則鬆綁的背景下,未來各行對信用卡會進行精細化運作,可能産品功能的設計上也會更多樣化。而且努力站穩線下的同時,還要近一步擁抱網際網路,與消費金融爭奪線上用戶。
“信用卡業務與電子渠道和網際網路技術緊密結合,在提升金融覆蓋面、發展普惠金融方面具有天然優勢。”銀監會副主席曹宇也在去年底撰文説,信用卡借助網際網路,可以更廣泛的人群和地域便捷地提供金融服務。
[責任編輯：李帥]
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