手機廠商跑馬圈地移動支付 會否帶來更大安全隱患？

　　本週，國內手機市場份額兩大巨頭華為和小米先後發佈了基於手機晶片的支付工具Huawei Pay 和 Mi Pay。這標誌著繼蘋果和三星之後，中國手機廠商也已開始進入移動支付市場。再加上以支付寶、微信支付為代表的掃碼支付方式，今後越來越多的消費者出門可以不帶卡、不帶錢，只帶一台充好電的手機，就能方便地購物、乘公交、上班打卡。那麼，同樣是刷手機，基於晶片的支付方式與掃碼支付有何不同？雖然不再有收假幣和找零的煩惱，但手機支付會不會帶來更大的安全隱患？普通消費者需要做好哪些準備迎接即將到來的手機支付時代呢？

　　手機支付

　　銀聯和銀行發起反擊

　　如今移動支付工具之豐富簡直讓人眼花繚亂。若以品牌分，國外有蘋果的Apple Pay，三星的Samsung Pay，沃爾瑪的Walmart Pay，國內有支付寶AliPay，騰訊微信支付，蘇寧易付寶，銀聯閃付QuickPass。若按支付技術分，有條碼支付、指紋支付、聲波支付、刷臉支付、光子支付、虹膜支付等等。然而仔細觀察不難發現，儘管線下支付工具名目繁多，但最主流的移動支付方式仍是條碼支付。

　　隨著智慧手機的普及，線下條碼支付也就是人們常説的掃二維碼支付率先普及。線下條碼(二維碼)支付突破了傳統受理終端的業務模式，讓消費者擺脫了對銀行卡的依賴。它具有進入門檻低、便捷等特點，適用於對傳統POS收銀成本敏感的小商戶的日常小額交易。再加上支付寶和微信支付對商戶高額補貼搶佔市場，短短兩三年的時間，掃碼支付就在移動支付市場上樹立起了壟斷地位。易觀支付的數據顯示，截至今年一季度，支付寶在第三方移動支付市場的份額高達63.41%，騰訊旗下的手機QQ和微信支付支撐的財付通市場份額則為23.03%。相比之下，銀聯僅有0.69%的市場份額。

　　“這時銀聯和銀行都意識到，刷卡支付的習慣正逐漸被刷手機所取代。因為沒有人會長時間拿錢包和卡，人們拿著手機的時間越來越多。”我愛卡網站主編董崢介紹，“如果人們消費時不再刷卡，銀行就不知道消費者是在哪花錢，這在大數據時代是很可怕的事情。銀聯作為卡組織和結算通道的地位也受到威脅。所以銀聯和銀行都需要一種基於手機的支付方式來與掃碼支付正面交鋒。於是NFC非接觸式支付方式成為最有利的武器。”

　　NFC，又稱近距離無線通信，是一種短距離的高頻無線通信技術。這個功能是指當兩個NFC設備相連接，便可以進行點對點數據傳輸，除了進行支付，還可以用來下載音樂、圖片互傳和交換通訊錄等。NFC技術對設備的要求高，不是隨便拿出一張印有二維碼的紙就可以掃，所以推廣起來有一定難度。但也正因如此，它的安全性相對較高。NFC技術誕生幾年以來一直不溫不火，讓這種技術真正火起來的就是蘋果Apple Pay的誕生。蘋果與VISA、萬事達和美國運通三大卡組織、美國主流發卡行和主要化粧品、百貨類、餐飲類商戶達成合作後，將硬體、卡組織、發卡行、收單機構和商戶受理融合到一起，為消費者提供優質的移動支付體驗和完善的受理環境，用戶無需輸入支付資訊即可實現支付，受到消費者好評。

　　在Apple Pay的啟發下，銀聯連同各家銀行開始摒棄基於卡片的NFC技術，轉而投向研發手機與POS機之間的NFC交互技術，並在去年上線“雲閃付”手機支付功能。該功能不需要“解鎖、亮螢幕、打開APP”等步驟，手機用戶可以在黑屏和無網際網路的狀態下支付。隨後銀聯和各家銀行聯合商戶推出一大波優惠，希望吸引消費者。我們現在看到市場上無論是Apple Pay、Samsung Pay還是Huawei Pay、Mi pay，均是與雲閃付合作推出的支付産品。但是，消費者要使用Pay類支付就必須購買指定款的手機。這是目前NFC技術推廣的最大障礙。

　　國産手機

　　綁卡體驗更輕鬆

　　今年2月蘋果手機的支付工具Apple Pay剛登陸國內市場時，由於“設置”功能有缺陷，不少消費者吐槽“支付3秒鐘，綁卡3小時”。這次Huawei Pay和Mi Pay正式上線之前聘請了大量公測人員優化使用體驗，尤其在綁卡方面吸取了經驗，令手機App綁定銀行卡的過程順暢不少。

　　以綁定Huawei Pay為例，華為手機支援手動輸入、攝像頭掃碼輸入和自動識別卡號輸入三種綁卡方式。消費者首先要檢查自己的設備。目前支援Huawei Pay的機型只有華為Mate S、榮耀V8(全網通)和榮耀8三款手機。手動綁卡時，打開“華為錢包”，登錄華為賬戶並設置密碼或指紋。然後選擇“Huawei Pay”，點擊“添加銀行卡”。此時，如果手機沒有打開NFC功能，系統會提示，請進入“設置”選項打開NFC功能。NFC功能在部分手機中是默認開啟的，小部分手機需要手動開啟。打開NFC功能後，填寫銀行卡號等資訊，閱讀並同意開卡須知，點擊“下一步”。這時會進入獲取驗證碼頁面，用戶點擊後輸入銀行短信驗證碼，就可以激活卡片了。綁定公交卡。Huawei Pay可以使用和Apple Pay以及Samsung Pay一樣的攝像頭掃描技術，來識別想添加的銀行卡。除了攝像頭掃描技術和手動輸入，Huawei Pay還支援將帶有閃付功能的銀行卡貼在背面，利用NFC功能自動識別出卡號，再輸入銀行卡取款密碼和短信驗證碼，也可以完成卡片的綁定。綁卡成功後，就可以在手機中看到一張寫有銀行名字和銀聯標識的虛擬銀行卡。這張虛擬卡的卡號與所綁定的實體卡片不同。點擊詳情後就可以查看實體卡卡號後四位和虛擬卡卡號後四位以及可以移除卡片。

　　Huawei Pay是國內首個兼具銀行卡、公交卡功能的手機支付工具，並支援為手機內虛擬公交卡充值。這是目前Apple Pay和Samsung Pay以及掃碼支付不具備的獨特優勢，但是現在只支援上海、杭州等地的公交。綁定公交卡的過程與綁定銀行卡類似。確認開通後，需要使用華為錢包裏所綁定的快捷支付銀行卡來為公交卡進行充值。目前並不支援微信、支付寶等其他的支付方式。

　　與掃碼支付相比，“手機晶片+指紋”的支付方式無需網際網路即可完成支付，擺脫了支付對網路的強依賴性。使用Huawei Pay時，在NFC功能開啟的情況下，將手機靠近有銀聯標識及“QuickPass”閃付標識的POS機，驗證指紋或者輸入Huawei Pay支付密碼，即可完成支付。如果你的手機“卡包”裏又有虛擬銀行卡，又有虛擬公交卡，為了在黑屏狀態下快速支付，告訴你一個小竅門：可以先在“卡包”裏完成設置，即按住公交卡，把它調到第一張卡，此時公交卡就設置為默認卡。現在很多超市、便利店都可以刷公交卡購物，與刷銀行卡一樣方便。需要注意的是，NFC的感應區在手機背面的攝像頭附近，手機貼近POS機時需擺對位置。

　　更安全與更便捷

　　移動支付明天更美好

　　刷手機支付儘管方便快捷，但在木馬病毒橫行、電信詐騙無孔不入的當下，不少人仍對刷手機支付心存忌憚。

　　二維碼支付剛興起時，由於技術門檻低，幾乎人人皆可製作、印刷和發佈。不法分子將帶有病毒程式、不良資訊的網站或者釣魚網站的網址發佈成二維碼形式，然後通過各種手段誘導用戶掃碼。對於普通用戶來説，無法鑒別二維碼的資訊內容和發佈者的身份資訊，用手機掃二維碼成了高風險動作。經過近三年來的技術提升，掃碼支付環境得到改善。今年8月央行支付清算協會下發《條碼支付業務規範(徵求意見稿)》，對條碼生成和受理、交易限額、特約商戶的管理等都做出詳細規定。掃碼支付從野蠻生長逐步走上正軌。

　　NFC手機支付的技術門檻要比掃碼支付高很多，但它也不是萬無一失。NFC技術最令人擔憂的安全問題是“中間人攻擊”，也就是用一台間諜設備截取NFC支付傳輸信號。其實對付這類攻擊也很簡單，那就是縮小操作訪問距離。目前NFC技術的刷卡操作距離普遍不超過10cm，並非受到射頻技術的能力限制，而是出於交易安全的考慮，防止空中非法操縱和竊取交易指令和數據。這就是為什麼消費者刷手機閃付時，必須將手機NFC感應區緊貼POS機的原因。今後，隨著NFC信號加密技術的發展，截取傳輸信號的成本將變得越來越高，NFC手機支付也會變得越來越安全。記者 張品秋