民營銀行試設存款保險制度 50萬元以下可獲賠償

　　俗話説，“多年媳婦熬成婆”。心儀金融牌照的企業在獲批籌建之後，激動心情可想而知。但事實上，這兩年傳統銀行的日子都不怎麼好過，在利率市場化、商業銀行業務同質化、壞賬隱憂不斷攀升的大環境下，“土豪”進軍金融圈究竟是福是禍？民營銀行新兵又該如何與傳統銀行

　　相抗衡？它們能否上演土豪逆襲？

　　現在問題來了，你敢在民營銀行存錢嗎？

　　週四，上海華瑞銀行發起人協議曝光，發起人需要對50萬元以下個人存款承擔賠付責任。在中國當前討論利率市場化的過程中，人們常常提到應建立存款保險制度作為配套措施，甚至以此為撬動中國金融改革的戰略支點。而存款保險制度的推出也在順應民意之下呼之欲出，不過最終推出時間依然未知。不過，新獲批的民營銀行倒開始先行一步試水存款保險制度。

　　民營銀行率先試設存款保險制度

　　週四晚間，上海華瑞銀行的發起人之一美邦服飾(002269,股吧)發佈公告稱，“上海美特斯?邦威服飾股份有限公司擬與上海均瑤(集團)有限公司一起作為主發起人籌備設立"上海華瑞銀行股份有限公司"，擬註冊資本35億元。美邦服飾擬投資總額為5.25億元，持股比例為15%；均瑤集團出資10.5億元，持股30%；其他一般發起人出資19.25億元，持股55%”。

　　同時，美邦服飾同時披露了持股5%以上發起人簽署的《主發起人風險自擔機制的相關承諾》(以下簡稱《承諾》)，其中明確規定，發起人必須在國家頒布存款保險制度和金融機構破産法規之前，以自有資金，在出資額一倍範圍內，對50萬元以下個人儲蓄存款承擔因華瑞銀行經營失敗而導致的剩餘風險賠付責任，並以書面形式約定具體操作程式。

　　雖然目前存款保險制度還未正式出爐，但是早在去年央行就曾表態，當前建立存款保險制度的各方麵條件已經具備，內部已達成共識，可擇機出臺並組織實施。而央行副行長易綱近日也透露，存款保險制度的建立工作在穩步推進，並取得了很大進展，已經接近成熟。

　　華瑞銀行此次的《承諾》指出，發起人對於個人存款的風險兜底為50萬元以下，這個數額和此前市場傳言相符。央行相關負責人曾在研討會上表示，未來存款保險機構可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。有專家據此分析，由於目前50萬元以下存款戶佔比為98%以上，這意味著，未來限額保險的上限或將是50萬元。

　　98%儲蓄賬戶存款在50萬元以下

　　存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破産倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

　　幾年前，央行相關負責人曾在研討會上表示，未來存款保險機構可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。

　　央行曾先後於2005年4月和2007年4月對中國存款類金融機構的存款賬戶結構進行抽樣調查。第一次的調查顯示，存款在5萬元以下、10萬元以下、20萬元以下、50萬元以下四個區間記憶體款賬戶戶數佔全部存款賬戶的比例，分別為96.18%、98.32%、99.32%、99.70%；其存款金額佔全部調查存款賬戶金額的比例，分別為20.54%、29.47%、37.61%、46.08%。

　　而2007年的調查則顯示，20萬元以下的存款戶佔比為98%以上。業內人士預計，隨著居民儲蓄的增長，現在50萬元以下的賬戶佔比應在98%左右，因此賠償上限很可能不超過50萬元。

　　民營銀行試設存款保險 為的是儲戶能放心存錢

　　2012年以後，利率市場化加快推進，收縮了銀行利差，新生民營銀行要放貸款，存款需要達到一定的水準。現有銀行已經有較好的基礎，有網點、客戶，包括嫺熟地運用各種手段。而即使是在這種情況下，做存款業務都非常困難，那麼新生的民營銀行要做存款業務難度顯然會更大。

　　事實上，目前國內銀行競爭非常激烈，優質企業客戶基本上已經被大銀行牢牢掌握，剩下的往往都是信用等級不高的企業。這樣的企業在大型國有銀行吃到閉門羹後轉向民營銀行，無疑會增加壞賬的風險。而民營銀行處於規模劣勢，沒有實力同大銀行展開利率競爭，這將使其存在嚴峻的經營風險。

　　在業內人士看來，國有銀行有國家信譽作為保障，人們對其實力深信不疑。然而在沒有存款保險制度等的情況下，一旦出現風吹草動，民營銀行就有可能産生嚴重的流動性問題，甚至出現擠兌。因此，等到之前獲批的幾家民營銀行正式開業時，也將是存款保險制度推出之時。惟有如此，才可以保障普通居民的資金安全，才能吸引普通民眾或企業去民營銀行存款。

　　這樣看來，也不難理解為什麼美邦服飾和均瑤集團共同籌備的上海華瑞銀行，要特別提到，50萬以記憶體款由銀行各股東“兜底”的公告，無疑是為了讓未來的儲戶放心地把錢存進去。

　　存款保險制度下

　　如何保護自己的財産？

　　不要把雞蛋放在一個籃子裏

　　之前有業內人士預測，一旦實行了存款保險制度，就意味著存款保險可以實行限額賠付，即在投保存款機構被撤銷或破産時，存款人在該機構的存款在規定限額內可以得到全額賠付，超過存款保險限額的仍有權從該機構清算資産中得到追償，如果存款人在同一家投保存款機構開立有多個存款賬戶的，各賬戶餘額合併計算。

　　如果最終出臺的方案果真如此，那麼對於資金量大的老百姓來説，最好能把錢分散存于多家銀行，避免雞蛋放在一個籃子裏的風險。舉例説，100萬元的存款如果放在一家銀行，存款保險上限是50萬元，一旦出現風險，儲戶最終只能拿回50萬元，損失一半本金。如果在兩家銀行各存50萬元，即使都出了問題，100萬元本金也都有保障。

　　另外，參照歐美銀行業存款保險制度的做法，我國推出的存款保險，應該也只對自然人存款承擔賠付責任，企業存款不在其賠付範疇之內。而且，只針對個人儲戶的各類存款，不包括在銀行購買的理財産品或其他投資産品。