國有大行入場校園貸 低息貸款挑戰網貸平臺保證金潛規則

　　對於莘莘學子而言，銀行重啟校園貸無疑是一個好消息。2014年，銀監會明文禁止銀行向未滿18歲的學生發放信用卡，給已滿18歲的學生發卡，也要由父母等第二還款來源方的書面同意，此後多家銀行徹底叫停了大學生信用卡的發放。此後，大學生的主要借款來源逐漸從銀行轉向了P2P網貸平臺。

　　在一家較大的校園P2P網貸平臺官網上，本報記者發現，申請借款的學生多達300萬人，按照每人貸款1000元估算，僅這一家P2P的貸款金額就達到了30億元。而此次銀行正規軍入場，無疑會對校園貸帶來一股清流。

　　銀行缺席校園貸3年

　　麥可思研究院此前公佈的數據顯示，在校大學生每月平均開銷為1212元（不含學費、家庭與學校間往返交通費），受訪者中，41%的大學生生活費能夠滿足日常需求，並有結余；24%的學生偶爾生活費不夠用，8%的學生表示經常不夠用。

　　學生錢不夠用，又不想找家長要錢，只能轉向銀行和網貸平臺。然而對於銀行而言，早在2009年，銀監會就發文禁止對學生發行信用卡，此後一段時間，部分銀行仍以合作銀行的名義對於入學新生發放小額信用卡，這種現象一直持續到2014年，銀監會重申，禁止銀行向未滿18歲的學生發信用卡，給已滿18歲的學生發卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意，至此，銀行給在校大學生發放信用卡的情況才基本杜絕。

　　銀行不能給學生貸款，P2P網貸平臺的出現則滿足了這一剛性需求。在業內公認的校園貸規模第一的某P2P官網上，本報記者發現，每一名學生的貸款金額在1000元以上，最高貸款額度可以達到15000元，而在此網站上申請校園貸的人數已經達到了驚人的300萬之多，以此計算，僅這一家平臺的貸款規模就達到了數十億元。

　　艾瑞諮詢發佈的《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》顯示，從2012年以來，在校大學生人數一直處於增長趨勢，2015年達到了3647萬人，龐大的人口基數奠定了大學生千億元量級的消費規模，2016年我國大學生消費市場規模達到了4524億元，同比增長4.7%；預計到了2019年，大學生消費規模將突破5000億元。

　　缺乏了正規軍，校園貸市場亂象叢生。4月份，銀監會相關負責人表示，當前整治“校園貸”將分三步走：首先是完善監管規則，為規範校園網貸行為提供制度保障；其次是開展分類整治；第三是在風險處置方面要形成監管合力，加大對風險事件處置力度。在銀監會最近召開的一季度經濟金融形勢分析會上，銀監會主席郭樹清就對校園貸引發的惡性事件進行了反思，並提出，正在研究如何讓銀行更好地為大學生提供貸款服務，“把正門打開”。

　　銀行貸款年利率僅5.6%

　　銀行重新入場校園貸顯然是眾望所歸。近日，建設銀行、中國銀行先後向市場推出校園貸産品。

　　建設銀行金蜜蜂校園快貸由其廣州分行發佈，是業內首款針對在校大學生群體專屬定制的網際網路信用貸款産品。建行廣東省分行個人金融部（網路金融部）副總經理王磊表示，校園快貸是建行校園金融服務全套體系中的一個組成部分，意在培養學生對信貸産品的認知和使用，並培養潛在客戶。目前首筆貸款也已在上周經核準發放了，預計今年內實現廣東省有150家以上高校的在校大學生可以申請。

　　王磊表示，産品投放初期，校園快貸授信額度在5000元以內，未來將隨著學生客戶本人的良好信貸記錄逐步提高額度，目前最高為50000元，年利率為5.6%。

　　中國銀行則推出“中銀E貸·校園貸”産品，目前只是向華中師範大學投放，後續會在各個校園地區登陸。中國銀行表示，“中銀E貸·校園貸”由中國銀行總行統一推出，合作範圍面向全國。業務初期，將率先在部分高校試點，在不斷完善産品政策的同時，探索建立以數據驅動與全流程合作為特徵的高校學生風控體系。

　　在産品政策上，“中銀E貸·校園貸”考慮學生收入不穩定的特徵，推出中長期貸款政策，業務初期最長可達12個月，未來延長至3年至6年，覆蓋畢業後入職階段。同時，還將提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本。貸款金額最高可達8000元，完全滿足學生日常合理的消費需求。

　　網貸平臺預留20%保證金

　　網貸之家統計顯示，截至2017年2月底，全國共有47家平臺選擇退出校園貸市場。其中，有28家平臺選擇停業關閉網站，佔停業及轉型總數的60%；有19家平臺選擇放棄校園貸業務轉戰工薪階層的貸款業務，佔比為40%。而目前運營的74家校園貸平臺中，有21家平臺專注于做校園貸業務，服務對象仍僅為在校學生，佔平臺總數的28%；有53家平臺不僅限于做校園貸業務，佔總平臺數的72%。

　　然而，根據本報記者了解，雖然在網站或者手機客戶端，許多P2P顯示退出校園貸市場，但是實際上從事校園貸的平臺遠不止21家。在某平臺的qq群中，一位代理告訴本報記者，在該平臺不僅可以借款還可以當代理賺錢，推薦一個同學貸款成功，就有佣金分紅，此外，通過平臺套取資金還有一個好處就是徵信不容易留下記錄。

　　該人士還向本報記者介紹，現在網貸平臺的貸款模式分為兩種：一種是需要申請人面簽的，無需繳納保證金，比如分期樂、愛學貸；還有一種是要交保證金。而不需要面簽的平臺，借款10000元，需要從中扣除2000元做保證金，也就是實際上學生只能拿到8000元的貸款金額，在借款記錄上卻顯示10000元。

　　本報記者瀏覽各家平臺發現，在一些貸款金額較高的平臺，本科生一次性就可以貸到1.5萬元到2萬元。上述代理還對本報記者表示，由於許多平臺並未對接徵信系統，因此一張學籍卡可以套出數萬元。

　　在利息方面，大部分平臺按照月息1%左右計算，也就是貸款10000元，在扣除2000保證金後，每月利息仍然要繳納100元；如果違約，違約一個月以內日息為0.05%，31天及以上為0.1%左右，此外還要繳納逾期服務費。

　　一名選擇在P2P進行貸款的學生告訴本報記者，銀行此前不給貸款，其急用錢又不想告訴父母，因此只能求助於P2P網貸平臺，而且幾乎每個班都有P2P平臺的代理人。此外，對於預先扣除保證金的做法，該學生雖然覺得不合理，但是整個行業都如此，學生也就只好接受。