消費貸大起底：貸款30萬選哪家？

　　近年來，消費金融被炒得火熱。各路消費金融公司、網貸公司花樣層出不窮，“無抵押、無擔保、極速放款”已成標配。相較消費金融的“網紅們”，傳統銀行也在近年加大了對消費貸款重視度，各類名目的信用消費貸産品大大增加。

　　21世紀經濟報道記者梳理髮現，銀行的信用貸款最高額度通常可達50萬-80萬不等，但只有30萬以下金額可以直接打到貸款人賬戶由其自行支配，30萬以上金額按照銀監會要求必須採用受託支付，直接付給交易對象。

　　而在30萬以下可自主支付的信用消費貸款中，各銀行不同産品也種類繁多，門檻各異。但整體來説，相較備受詬病的網貸或小貸公司信用貸的高利息，銀行因其專業性和利息的相對合理性而更受借貸人信賴。

　　那銀行信用消費貸門檻如何？貸款人應該如何進行抉擇？又應該注意哪些雷區？21世紀經濟報道記者試圖解謎。

　　四大行門檻高

　　21世紀經濟報道記者調查發現，四大國有行對信用消費貸熱衷度不高。從官方客服和北京、廣州多家分行得知，農業銀行目前幾乎不做信用消費貸款業務。工商銀行和建設銀行只對邀請客戶提供信用消費貸款業務。中國銀行除了針對受邀客戶的中銀E貸業務外，也可以操作普通用戶的信用貸款業務，但準入門檻較高，本地有房是準入門檻之一，且額度相對較低。中行北京某支行業務人員表示，授信最高額度雖然也是30萬，但稅後年收入20萬大概只可以貸出5萬，而同等收入在商業銀行一般可以貸20萬左右。

　　雖然門檻較高，但如果符合國有行的貸款標準，依然有許多消費者傾向選擇國有行，主要原因是國有行的貸款利率是同業中的較低水準。

　　從北京地區的情況看，中國銀行的信用貸款無利率，一年期只收取每年4%的手續費，最長的5年期，年利率也僅為4.4%，是同業的最低水準。工商銀行上個月新推出的“融e借”産品，最高額度可達80萬，一年期貸款年利率5.22%，一年以上貸款年利率5.7%。建行只有一年期信用貸産品，貸款年利率5.6%。

　　但從大多數推出信用消費貸款産品的商業銀行和城商行的準入門檻看，銀行的風控依然較嚴格，並非外界認為那樣逐步放開敞口。

　　21世紀經濟報道記者梳理髮現，雖然不同區域銀行政策有所區別，但從廣東、北京地區看，招商銀行、華夏銀行明確提出了本地房産要求，民生銀行、中信銀行則只對其內部授信白名單中的企業單位員工提供授信，寧波銀行也對申請人工作單位提出限制，只有事業單位、國企、央企、世界五百強企業等優質企業員工才能獲得授信。

　　而浦發銀行、平安銀行、郵儲銀行、廣發銀行等內資行和渣打、花旗等外資行相對條件寬鬆，著重考察徵信、公積金和收入，依據公積金或收入授信。

　　有些銀行則對消費用途有明確限制，郵儲銀行、渣打銀行雖然沒有在用戶資質上有特別嚴格的限制，但均要求提供消費合同或消費小票才能批款，嚴格防止貸款被用於投資、購房等非消費用途。

　　兩大主流，年利率6%左右

　　從類別來看，銀行信用消費貸目前的主流品類主要分為兩種。

　　第一種是傳統模式，銀行將授信額度一次性發放至貸款人賬戶，貸款人按照合同約定方式還款，還款方式一般為等額本息、等額本金、分期付息一次還本等，期限一般 3-5年，最長可達10年。

　　廣發銀行廣州某支行業務經理表示，目前廣發信用貸款廣州地區主要根據公積金繳納基數決定授信額度，一般為月公積金基數的12-15倍，最長貸款期限為3年，年利率在6.8%-13%，根據借款人的資質進行利率定價。

　　招商銀行廣州某支行業務經理表示，廣州地區定價差異不大，招行的借款年利率一般在6%-10%，最長期限為10年，與其他銀行一樣，風控模型中越優質的客戶利率更低。

　　但21世紀經濟報道記者了解到，銀行的貸款利率定價有浮動的空間，各銀行通常都給了高級別業務經理“簽字權”，即通過申請為優質客戶降低利率，各銀行業務人員也多利用此規則吸引顧客。上述廣發銀行經理表示，如果有三個人作為此單業務推薦人，則貸款人可以6.8%的最低利率進行貸款，而銀行業務人員都可作為推薦人，實現此優惠條件並不難。

　　渣打銀行北京某支行業務經理則表示，渣打目前信用貸款月利率根據客戶資質在1%-1.5%間浮動，但如果一次性申請15萬以上額度的信用貸款，則可按照1%的最低月利率貸款。“因為外資行是本息遞減的演算法，所以折合下來年利率在6.6%左右，是比較划算的。”

　　另一種新型模式是銀行審批額度，額度有限期內借款人可以隨時借款，借款後開始計算利息，隨借隨還，迴圈借貸。一般額度有限期3年，借款時限通常為一年，借款一年後需還清本息，一般採用先息後本的方式。

　　寧波銀行、民生銀行、中信銀行都只提供此種模式的信用貸款。中信銀行華南某支行業務人員表示，“這種方式是目前最受歡迎的，對於短期需要資金週轉的優質客戶來説，貸款用途靈活，先息後本的方式月供壓力很小，又解了燃眉之急，銀行審批放款快，風控壓力也較小。”

　　21世紀經濟報道記者發現，利率比較看，北京區域民生銀行利率較低，目前執行年利率是5.65%，廣東地區中信銀行利率較低，年利率6.09%。但民生銀行北京某支行業務人士表示，民生的利率馬上面臨上調，會在基準利率基礎上上調10%-20%。

　　寧波銀行的白領貸額度相對較高，最高可達50萬，但利率也相對較高，達7.4%，準入也更加嚴格，只對事業單位和國企央企員工開放。

　　警惕地雷

　　21世紀經濟報道記者了解到，因為銀行門檻相對較高，個體申請高額信用貸款難度較大，市面目前存在不少代操作貸款申請的融資平臺或仲介機構，只需要滿足打卡薪資和公積金要求就可以申請較高額度貸款。

　　某融資平臺經理人告訴21世紀經濟報道記者，因為平臺與銀行存在合作關係，所以經由平臺向銀行申請公薪貸類産品，成功率比較高。貸款人只需在貸款批下後向平臺一次性繳納貸款金額5%的服務費即可。

　　但某股份行信貸業務人士提醒，5%的服務費也相當於一種利息，需要考慮此種形式是否合算。同時，還要承擔資訊泄漏的風險，需要謹慎選擇此方式。

　　除了授信額度較高的信用貸款外，一些銀行還推出了門檻較低、額度較低的信用貸産品，通常與信用卡業務綁定。如廣發銀行的財智金，浦發銀行的萬用金，招商銀行e招貸等。萬用金、e招貸最高額度可達30萬，但邀請額度之外需要和普通信用貸款一樣提供公積金、社保等證明材料。而邀請開通的額度通常不超過五萬，無需證明材料，秒速放款，因為方便快捷頗受歡迎。

　　但有消費者告訴21世紀經濟報道記者，某銀行的消費貸款産品每月歸還的本金和利息並不是等額的，開始是本金少利息多，隨時間推移本金增加，利息減少，所以實際支付的利息比正常演算法多很多，如果提前還款，則貸款人損失更加明顯。

　　華南某股份行消費信貸業務人士告訴21世紀經濟報道記者，越是門檻低的小額信用貸款成本越高，銀行為了把控風險和均衡成本，有一些成本控制手段是可以理解的，本質上是不希望消費者提前還款。

　　上述業務人士還提醒消費者，在貸款前應諮詢清楚貸款利息是否前置。該人士表示，正常的利息計算方法應該隨著還款的遞增，所欠本金的減少而利息逐漸減少。但利息前置則是按照全部本金計算利息，平均到每個月歸還，這樣其實每個月所享有的借款都減少了，但借款利息還是按總額計算的，所以實際上歸還的利息是大大增加的。曾經某大行推出一款貸款産品，年利率宣傳4.0%，但是實際情況是利息前置的演算法，綜合計算實際利率達7.22%，消費者反而吃了虧。

　　該人士還提醒到，銀行並不會因為房貸市場暫時冷清而不設門檻大做消費貸款，消費力不足讓銀行來助力，可是這個壞賬風險銀行能否承擔得起是個問題。信用貸在銀行角度不是人人都可以，即使要大做也是在銀行風控體系內的優質客戶內大做。消費者還是要理性對待信用貸款，理性消費。