數字貨幣離我們還有多遠

　　隨著支付方式的升級,我們現在出門不帶現金也可以吃飯、打車、逛超市,流通中所需要的現金量越來越小,能不能以一種虛擬的數字貨幣來代替紙幣呢?這並非突發奇想,央行日前表示,對數字貨幣的研究已有階段性成果,爭取早日發行數字貨幣。如果數字貨幣成功發行,除了百姓生活支付更便利,對國家來説更有著提高經濟交易活動透明度等多重利好。那麼,數字貨幣離我們還有多遠?

　　數字貨幣在研製中

　　不久前,央行透露,已于2014年成立專門的研究團隊,對數字貨幣發行和業務運作框架、數字貨幣的關鍵技術、發行流通環境等進行了深入研究,目前取得階段性成果,並爭取早日發行數字貨幣。

　　數字貨幣是什麼?可能很多人對此還較為陌生,數字貨幣目前尚無官方定義。業內認為,央行所指的數字貨幣應該是人民幣的電子化,當前人們日常所用的銀行轉賬、餘額寶等第三方支付行為均與數字貨幣有關。而廣義的數字貨幣又包括非官方發行的虛擬貨幣,例如此前走火的比特幣。

　　這裡還要提到一個新名詞,叫“區塊鏈技術”,它是網際網路的一項新技術。數字貨幣以區塊鏈技術為支撐,其特點是“去中心”化,即拿掉一個機構對貨幣的集中控制發行權。財經金融評論家余豐慧表示,通過區塊鏈技術可以解決在虛擬經濟體系中的信任問題。以比特幣為例,它不是依靠特定的貨幣機構發行,而是由網路節點的交易量計算生成,且在投入流通後都是單一、留痕、可追蹤的。從哪來、到哪去,所有的資金都非常透明。

　　而人們更熟悉的數字貨幣的一種形式,應該是已滲入到各個消費場景的電子支付中的電子化人民幣。電子支付對我們生活的影響和顛覆無需贅述,刷卡支付、掃碼支付等已經極大地縮小了紙幣使用的空間,可見技術的進步已經有逐漸倒逼紙幣退場的趨勢。

　　金融體系的新寵

　　各國對數字貨幣的態度都在發生變化。有消息稱,挪威最大的銀行DNB,日前呼籲政府應該徹底停止使用現鈔。事實上,在挪威已經有數家銀行關閉了部分支行的現金業務,DNB只有三家分行還有櫃檯現金業務,其他挪威銀行也正在逐步停止現金交易。有數據統計,目前每天只有6%的挪威人還在使用現金,其中大部分是老年人。

　　不僅是挪威,全球幾乎都在向數字貨幣時代邁進。據黃金錢包首席研究員肖磊表示,由於以比特幣為代表的數字貨幣不斷衝擊世界金融體系,包括納斯達克股票交易所、高盛、摩登在內的很多機構開始對此投入研究。研究發現,數字貨幣運用的區塊鏈技術可以給很多機構帶來便利、降低成本,且有可以應用於實體經濟的案例。這給了更多國家和機構動力去投資區塊鏈技術和數字貨幣。

　　在國內,也有機構對此表現出極大的興趣並投入研究。據了解,阿裏金融宣佈可能會提供基於區塊鏈技術的雲服務平臺。

　　數字貨幣受到追捧和寵愛,也由於當前全球市場中沒有真正的“世界貨幣”。據了解,雖然當前美元是國際使用最廣泛的貨幣,但並不是每個國家都欣然接受美元作為世界貨幣。肖磊表示,世界貨幣應該是像黃金一樣,具有“去國別化”的特點。數字貨幣甚至可以視同於金本位時代的黃金,未來有望成為網際網路時代的“一般等價物”。

　　應用空間廣闊

　　不難看出,數字貨幣被寄予了厚望。業內人士表示,數字貨幣一旦問世,將會被應用到多個領域。

　　從國家角度來看,數字貨幣的“留痕”和“可追蹤性”能夠提升經濟交易活動的便利度和透明度。余豐慧表示,洗錢、逃漏稅等違法犯罪行為有望減少。同時,隨著區塊鏈技術的應用,將建立全國甚至全世界統一賬本,讓每一筆錢都可以追溯,每一次交易行為都可以追溯,逃漏稅、洗錢行為會在監管範圍內,甚至有可能實現在刷卡機上自動扣稅。

　　對於央行來説,數字貨幣可以降低傳統紙幣發行、流通的高昂成本,並且能解決央行集中控制貨幣發行權導致的貨幣超發以及進而發生的通貨膨脹。中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇表示,數字貨幣可以根據大眾在交易過程中産生的實體經濟交易需求,派生出一定的交易量。“這種形式的數字貨幣可能是由區塊鏈系統自動生成,根據交易量來發行,能避免超發造成的通貨膨脹。”

　　此外,數字貨幣有助於建設全新的金融基礎設施。例如,數字貨幣將使所有人的信用積累和檔案可追溯、可獲取,這對於促進信用體系建設意義重大。余豐慧表示,數字貨幣推廣後,從社會信用積累的角度,企業和消費者都會傾向於使用數字貨幣、刷卡消費,因為電子交易有數據痕跡,可以據此積累企業和個人的信用,這會成為獲得銀行等金融服務的依據。

　　造假難 支付易

　　除了有助於國家監管和完善金融體系,數字貨幣與百姓生活更是息息相關。不僅是人們已感受到的支付便捷,還體現在多個方面。

　　首先市場上很難再有假幣。白澄宇介紹,區塊鏈的特點之一就是透明,數字貨幣的發行都需要經過認證,很難造假。

　　與假幣一樣被人們痛恨的,應該還有地方掠奪百姓和企業財富的問題,數字貨幣將從根本上予以解決。白澄宇表示,比如此前國家給地方下放扶貧資金,有的政府有“跑冒滴漏”現象,導致有扶貧對象拿不到資金。“最開始是現金髮放,後來改為銀行劃賬,但又出現有些偏遠地區銀行網點不多的問題,人們還要走很遠的路程才能取到錢。如果有了數字貨幣,消費和支付都不需要取現操作,監控資金流也會變得更容易。”

　　不僅如此,使用數字貨幣將降低金融交易成本。白澄宇表示,此前銀行跨行間的結算都要收取手續費,因為結算中心要求各個銀行要存有一部分資金,做頭寸的平衡,這部分資金佔用了銀行的款項,産生的成本銀行會攤到百姓頭上,即對跨行結算業務收費。區塊鏈技術下的“去中心”支付清算系統,將方便銀行間的結算,進一步減少百姓支付的交易成本。

　　“去中心”的下一步還有“去仲介”,這將會簡化目前很多金融業務的程式,例如外匯兌換。白澄宇介紹,此前外匯清算必須要通過銀行等清算機構,增加了換匯成本和時間間隔,現在國際上已嘗試利用區塊鏈技術開發一種新的國際貨幣兌換系統,可以實現貨幣“去中心”的兌換,未來也可以“去仲介”。

　　推行的阻力

　　儘管很多國家和機構都在積極研發數字貨幣和區塊鏈技術,人們對其也充滿期待,但即使數字貨幣真正被發行出來,依然會面臨一些推行的阻力。

　　從技術上來看,因為區塊鏈屬於一種網際網路技術,所以“駭客”風險被考慮在內。不過,更大的問題在於控制權。多位業內人士表示,比特幣與央行欲推出的數字貨幣存在本質區別,比特幣不是特定貨幣機構發行,並且相關金融監管並未跟進,因此存在較大資金風險,但是央行此次考慮推出的數字貨幣屬於官方貨幣,由央行保護。也正因比特幣不是由央行統一發行,所以沒有得到很多國家的承認,央行看重數字貨幣是不是受控制。

　　此外,上述提到挪威即使作為數字貨幣推廣較為領先的國家,其依然有6%的老年人群難以脫離紙幣,這無疑是各國都無法忽視的問題。肖磊表示,數字貨幣首先會面向年輕人群,在部分領域實施推廣,並不會一下將現金流中的錢全部變成數字貨幣,這需要考慮數字貨幣與紙幣之間的協調以及人們的使用意願。

　　從紙幣到數字貨幣必然有個適應過程,其變革的路也會很漫長,但可以看出,數字貨幣必然會形成一種發展趨勢。白澄宇表示,技術的創新會克服現實中出現的問題,就像現在去銀行辦業務,如果不涉及現金,大堂經理會推薦客戶到ATM等自助設備,這就是過去一段時間技術革新替代人工的很好證明。現在手機應用也做到非常簡單,可以預見,未來技術還會不斷更新,使用電子渠道和數字貨幣等新時代下的産物將會成為一種趨勢。(劉澤先 程維妙)