網貸平臺面臨轉型 風控流程迎來再造

　　◎每經記者 肖樂

　　在每日經濟新聞主辦的“2016中國網際網路金融規範與發展高峰論壇”上，分蛋金服聯合創始人兼副總裁傅鶇、投哪網CEO吳顯勇、博金貸首席執行官熊小鵬、開鑫貸副總經理王繼成、金開貸總經理段嘉奇、多米網創始人陳雄就“網路借貸的風險控制以及業務流程再造的實踐探討”進行了圓桌對話，從各自平臺的産品以及風控模式出發，為行業呈現了目前網路借貸風險控制的現狀。

　　風控模式各不相同

　　作為國資背景的網貸平臺，開鑫貸系統性地跟大量公司合作。基於這個背景，開鑫貸主要是依據線上的非系統監管數據，以及小貸公司授信額度的變化，形成立體化的風控體系。

　　專注于車貸的投哪網目前的架構是評分卡與人工審核相結合的制度。吳顯勇表示，小微金融領域服務成本高，持牌大型金融機構往往不願意涉及，要改善這個狀況，就必須要借助網際網路的交易方式，通過建立評分卡來輔助決策。他同時指出：“為了兼顧這個業務本身小而散的特點，同時也滿足風險控制的要求，我們還需要在評分卡的基礎上增加一定的人工審核。”

　　熊小鵬表示，博金貸的風控核心在於産品的門檻、風控系統的大數據徵信報告、網貸監管的限額以及與銀行徵信系統的合作。此外，江西省金融辦及行業協會的支援也給平颱風控增加了保障。

　　已有平臺開始再造風控流程

　　8月24日，《網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）發佈。在這一監管辦法下，眾多網貸機構面臨業務轉型，而伴隨著轉型，平颱風控流程也開始再造。

　　在《暫行辦法》出臺之前，跟融資擔保公司做流動性經營貸是金開貸的主要産品。這類業務模式的風控基本照搬了商業銀行的三級風控體系。“融資擔保公司完成客戶盡調之後，把它的意向客戶推薦到金開貸的平臺上。金開貸有一套獨立於融資擔保公司的風控流程，前端項目經理實地盡調，風控部門審核盡調報告，再到平臺內部的貸款會，最終通過審核的項目，在有擔保的情況下在平臺上線融資。”段嘉奇説。

　　《暫行辦法》出臺之後，金開貸開始向小額項目貸款轉型。段嘉奇表示，小額項目採用的是標準化的抵押模式。

　　為了實現流程改造、發展消費分期，分蛋金服將風控前置。傅鶇舉了教育培訓消費分期中風控前置的例子：“分蛋金服首先會考察培訓機構的培訓實力、歷史的數據、營業收入、培訓品質、客戶口碑，特別是它就業的情況、就業率，培訓之後學生的收入情況、穩定性等等，把大部分風險聚焦于商戶。另外再考察這些參加培訓的學生。”基於這兩部分的考察，分蛋金服的風控模型會配合進行改造，盡可能簡化要提交的資料，優化用戶體驗。