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央行將首發8張個人徵信業務牌照，網際網路成徵信新元素 失信成本將增加，提醒市民生活中更加重視履約
漫畫/余寧山
長沙晚報記者 李素平
現在，如果你用手機打車軟體預約的士，爽約三次會被打車軟體封殺，而今後卻可能被記錄進個人徵信記錄，成為不守信的佐證；網上賒購的物品已經收貨，錢卻一拖再拖不歸還，今後，這也有可能成為你的信用記錄污點……隨著央行對8家徵信機構首開綠燈，一些並不太起眼的小事，卻可能讓市民被貼上“不守信”、“不履約”的標簽。
擴容 央行將發8張個人徵信業務牌照
1月5日，中國人民銀行印發《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊徵信有限公司等8家機構做好個人徵信業務的準備工作，準備時間為6個月。這意味著，包括騰訊、螞蟻金服旗下的芝麻信用、拉卡拉信用等8家徵信機構，將獲得央行的個人徵信業務牌照。
此前，提供個人徵信服務的僅人行徵信系統一家。如今，個人徵信業務的發展注入了新的市場主體，將讓未來每個居民的經濟行為更受到“失信或受懲戒”的約束。
對此，長沙一位資深徵信工作參與人士解讀稱，個人徵信以前只有人行一家，如今新引入8家徵信市場主體，也是執行《徵信管理條例》增加市場主體的體現。“這8家新加入的市場主體的定位，會與人行徵信中心有一個明顯的區分，後者將承擔更多的社會職能，而新引入的8家徵信機構則將各有側重，服務於各自的業務需要。”
現狀 信用記錄對市民越來越重要
對老百姓來説，央行發放個人徵信牌照，意味著未來個人信用越來越透明，個人信用在日常生活中的地位也將越來越重要。事實上，隨著中國金融業的不斷發展和個人與銀行間借貸往來的增多，“個人信用”一詞已越來越多地出現在人們的經濟生活中。
持卡人在使用信用卡的過程中，如果每月都按時還款，在中國人民銀行的個人徵信系統裏的個人徵信記錄就會被記錄為良好。長期良好的個人信用記錄，對於辦理房貸或者其他貸款，甚至辦理出國簽證，都會有所幫助。
良好的信用記錄對個人最大的好處就是為個人積累信譽財富。一般而言，為保證收回貸款，銀行只有在您提供了充足的抵押品後才可能給您貸款。如果您擁有良好的信用記錄，就可能使銀行相信您會按時還款，即使您無法提供物質抵押品，銀行也會給您貸款。因此，良好的信用記錄如同“信譽抵押品”，幫助您獲得銀行貸款。
變化 個人網路失信行為將被記錄得更全
值得一提的是，將獲牌照的8家徵信機構，為個人徵信資訊加入了豐富的網際網路數據元素。
比如上榜的騰訊徵信、芝麻信用，其背後就是熱極一時的網際網路大佬“二馬”馬雲和馬化騰，而兩家的業務幾乎囊括了日常生活的衣食住行。從滴滴打車、快的打車軟體，到天貓淘寶“花唄”信用額度賒購，從網上的團購付款評價，到線下的購物餐飲娛樂消費，每個人的日常生活中都可能使用其相關業務，在此過程中的行為是否誠信都將有據可查。
此前在央行的個人徵信系統，收錄的個人信用資訊包括：個人的基本資訊，如姓名、出生地、職業、收入、學歷以及住址等；金融和借貸資訊，如助學貸款、車貸、房貸以及信用卡還款記錄等；消費資訊，如商場和網路的消費資訊，頻次檔次等；社會公共資訊，如法院判決、偷稅漏稅，公交地鐵逃票等記錄。
而在網際網路金融和金融網際網路化融合發展的當下，大數據的應用可更詳實地記錄個人在繳費、支付、還款、消費方面是否按時足額，進而被作為個人經濟行為是否足夠守信的參考。
影響 失信成本將增加，守信則可獲益
很多市民可能領略過個人信用記錄不良的後果。在芙蓉區某事業單位供職的肖先生，2009年就曾因為房貸有37次逾期還款，而導致再貸款購第二套房時被多家銀行“一票否決”，彼時人行徵信系統尚處在建立完善階段。而今，伴隨著新的市場主體的加入，以及個人信用資訊被更多地應用到借貸、授信、求職等領域，其對每個消費者的影響將更為深刻。
使用過滴滴打車軟體的消費者大多知道，預約打車爽約3次，就將被列入黑名單，無法再享受打車預約這一便利。可以預見的是，伴隨著騰訊徵信、芝麻信用等新的個人徵信機構市場主體的加入，未來打車預約屢屢爽約的後果可能會更嚴重，不只影響打車，甚至可能影響到信用貸款，辦理一些金融業務時也可能無法享受銀行的優待。日前，滴滴打車軟體有關人士接受媒體採訪時證實了這種可能。
事實上，新的個人徵信市場主體的引入，不僅將加大失信的懲戒，也將讓守信個人更受待見，並獲得相關便利。來自螞蟻金服的數據顯示，其旗下芝麻信用收集的消費者數據，可以用作其信用貸款核發的參考。另外，如果徵信機構的信用資訊為租車服務公司所用，那麼信用評分高的人也許可以免去押金。
釋疑 個人徵信資訊擴容無須擔心洩露隱私
網際網路成為徵信體系的新元素，尤其是業務涵蓋消費者生活多方面的騰訊及芝麻信用，成為首批個人徵信業務機構，引發了市場的密切關注。部分消費者由此擔心，會否因為其網際網路大數據系統對個人信用資訊的採集，導致個人隱私的洩露，甚至讓自己處於“24小時被監控”的狀態？
對此，記者昨日諮詢長沙一位多年從事徵信工作的業內人士了解到，《徵信管理條例》對於徵信機構採集的資訊有著明確的要求。事實上，條例規定，徵信機構對個人不良資訊的保存期限不得超過5年，徵信機構不得採集個人的收入、存款、有價證券、不動産的資訊和納稅數額等資訊。而徵信機構若出現資訊洩露，損害資訊主體合法權益時，央行將其列為重點監管對象，採取相應監管措施。
這位不願具名的人士分析指出，此次新引入的8家市場主體屬於競爭關係，其各自對個人徵信資訊的集納使用也會有所不同，短期內資訊共用並不現實。不過他認為，將數據徵信化這一做法是否需要普遍推廣，仍有待觀察，畢竟一些行為可以通過技術手段來約束，徵信的本質還在於個體是否守信是否履約。
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如何查詢自己的信用記錄
如果你最近有貸款買房、買車的計劃，不妨先查一下自己的信用記錄。如果有不良的信用記錄，那麼你的貸款很可能被拒。
目前，個人徵信只有人行一家，市民可以在網上查詢自己的信用記錄。中國人民銀行徵信中心個人信用資訊服務平臺網址為：https://ipcrs.pbccrc.org.cn，需要查詢的個人可先進入該網站進行註冊。
點擊“註冊”後，您需要先“同意”個人信用資訊服務平臺查詢服務協議，隨後便可進入驗證環節了。這一步主要是驗證查詢者是否為信用報告本人，您會看到有“數字證書驗證”和“問題驗證”兩種方式供選擇。據了解，如果查詢人曾辦理過貸款或有正在使用的信用卡（含準貸記卡），並且該資訊已被保送到個人徵信系統中，那麼可在兩種驗證方式中任意選擇，而如果沒有辦理過貸款或正在使用的信用卡，就只能選擇“數字證書驗證”方式驗證身份。
所謂的“數字證書驗證”就是通過我們常説的密鑰（U-Key）來驗證身份，目前與平臺合作的有77家銀行，絕大多數為區域性商業銀行及部分股份制銀行。
[ 責任編輯：王怡然 ]
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原稿件來源：星辰線上-長沙晚報
