評論：不要對“以房養老”期望過高

　　中國保監會日前正式下發通知，對住房反向抵押養老保險進行試點。爭論了近一年的“以房養老”問題再次被推到風口浪尖。從輿論環境上看，“以房養老”大有出師未捷身先死的悲壯。

　　客觀地説，住房反向抵押養老保險不管是對老百姓，還是對保險機構，都是一個新鮮事物，需要慢慢接受。從技術角度説，當前的政策環境、法制環境、市場環境對其生存與發展確實也還有一定的掣肘，操作起來也很困難。然而，這並不是人們質疑以房養老的根本原因，相反，是人們對這個制度安排期望太高了。

　　細數當前市場上反對以房養老的觀點，人們大多不是從這個産品本身出發去看待它的未來，更多的是一種情緒性的宣泄。諸如一些“為什麼我們工作一輩子，最後還要把房子抵押才能養老”，“上半輩子給銀行打工，下半輩子給保險公司打工”等觀點不絕於耳，人們認為“以房養老”是政府研發出來推卸養老保障責任的一個方案，是中國畸形社保體系的産物。

　　不能否認，我們當前的社保體系確實存在一定的問題。按照清華大學中國風險保險研究中心與海康人壽聯合公佈的調研報告，中國社會基本養老保險制度存在的一個很大問題就是碎片化，養老保險制度分別針對公務員、城鎮企事業單位職工、城鎮居民、農民等不同群體而分別制定不同的繳費標準、給付水準，不僅如此，隨著人口老齡化的演進，養老金賬戶還將産生巨大的潛在缺口。這種不公平且不可持續的社保制度，確實容易引起弱勢階層的不滿，但板子打到以房養老的身上，顯然打錯了地方。

　　從本質上講，住房反向抵押養老保險只是一款商業性的保險産品，只不過是與養老挂上了鉤。就其本身的定位而言，也只是為了給孤寡老人一個可供選擇的養老方案，至於這個方案完不完美，能不能被其他方案替代，市場最終會給出答案。未試先否，不僅扼殺了市場經濟包容創新的精神，還毀滅了這些弱勢群體有尊嚴老去的機會。（孫春祥）