央行暫停阿裏騰訊虛擬信用卡 網際網路金融亮“黃燈”？

　　分析

　　央行13日下發文件暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡産品，同時被暫停的還有條碼（二維碼）支付等面對面支付服務。專家表示，對金融支付領域進行審慎監管是各國慣例，央行此次出手是規避風險的必要之舉，但從長遠來看，網際網路金融或是大勢所趨。

　　看得見的方便，看不見的風險？

　　此前，阿里巴巴和騰訊先後宣佈將與中信銀行合作推出虛擬信用卡，這種虛擬信用卡將跟用戶的支付寶或微信支付綁定，用戶的信用額度則由之前的網路信用度決定。支付寶信用卡的基準信用額度為200元，微信虛擬信用卡的額度則分為50元、200元、1000-5000元三檔，用戶還可享受50天的免息期。

　　跟以往較長的申請期和相對繁瑣的申請環節相比，虛擬信用卡可以在兩大網際網路支付平臺上實現“即申請、即發卡、即支付”。網際網路保險公司眾安線上為虛擬信用卡提供信用卡消費信用保險，保障客戶信用風險及銀行信貸資金的安全。

　　二維碼支付是當前一些第三方支付機構力推的線下支付方式。如微信計劃推出的“微POS機”，商家安裝後只需輸入消費金額，就會産生一個二維碼，消費者只需要用微信的掃一掃功能進行掃碼就可以完成支付。

　　業內人士表示，央行暫停虛擬信用卡和二維碼支付，主要是從客戶支付安全形度出發，攔住“看不見的風險”。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，支付領域的創新行為給廣大金融消費者帶來了很大便利。但對於管理層來説，更關心網際網路金融背後潛藏的風險點，以及業務合規性的問題。

　　阿里巴巴、騰訊推出虛擬信用卡，雖然是跟商業銀行合作發行，但後臺的風控制度是否到位，商業銀行是實質發揮了發卡行的作用，還是僅僅是“通道”？對客戶身份識別審核、保障客戶資訊安全等方面，能否嚴格落實相關規定？這些問題央行確實要進行論證和評估。

　　目前，監管機構對商業銀行發行信用卡有“三親”要求，即在信貸或信用卡審批環節必須對申請人進行親訪、親簽、親核。

　　監管部門的擔憂並非“多慮”。事實上，近年來部分商業銀行盲目追求發卡規模“跑馬圈地”，放鬆發卡審核、冒領信用卡等現象屢禁不止，信用卡壞賬率去年明顯攀升。

　　審慎監管：亮“黃燈”還是亮“紅燈”？

　　從種種跡象來看，央行此次可能只是亮“黃燈”而非“紅燈”，網際網路金融的滾滾大潮，並不會因此放緩腳步。“央行的暫停可能是‘技術’上的，從長期來看，虛擬信用卡代表了未來的發展方向。”外經貿大學金融學院兼職教授趙慶明表示，阿里巴巴和騰訊擬推出的虛擬信用卡，仍然是跟商業銀行合作推出，只是載體和使用範圍發生了變化。鋻於網際網路的數據資訊優勢，虛擬信用卡的審批速度可以大大提高，這是從手工時代到網際網路時代的巨大突破。關鍵在於後臺的監管和風控體系，對監管部門的徵信體系管理也提出了新的要求。

　　從央行的表態來看，目前主要是從支付安全和合規角度出發，對兩個産品進行統一評估。中金公司預計，在補充相關材料、完善相關風控措施後，虛擬信用卡和二維碼支付業務仍可能恢復。

　　據新華社