央行：虛擬信用卡暫停並非叫停 何時恢復尚不能確定

　　中信銀行稱虛擬信用卡還在準備測試階段

　　幾天前，支付寶和騰訊都在爭先發行第一張網路信用卡。如今産品還沒上線，就被央行暫時叫停。前日，央行支付結算司向支付寶所在地杭州和騰訊所在地深圳兩地的央行分支行下發關於暫停虛擬信用卡和二維碼支付業務的通知，要求央行下屬支行全面評估二維碼支付、虛擬信用卡的合規性和安全性，並於3月31日前將報告材料和有關監管建議報送支付結算司。

　　事件

　　央行稱暫停虛擬信用卡意在防範風險

　　用手機刷一下商品的二維碼快速買單，這樣的場景已經出現，並將使網路信用卡線上下也大有用武之地。不過，二維碼支付的風險問題也受到監管層的高度重視。

　　央行通知指出，線下條碼(二維碼)支付突破了傳統受理終端的業務模式，其風險控制水準直接關係到客戶的資訊安全和資金安全。目前，將條碼(二維碼)應用於支付領域，有關技術、終端的安全標準尚不明確。相關支付撮合驗證方式的安全性尚存質疑，存在一定的支付風險。虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶資訊安全等方面尚待進一步研究。

　　通知要求立即暫停線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡有關業務，採取有效措施確保業務暫停期間的平穩過渡，妥善處理客戶服務，減少輿論影響，支付寶將有關産品詳細介紹、管理制度、操作流程、機構合作情況及利潤分配機制、客戶權益保障機制、應急處置等內容書面報告至央行杭州中心支行。

　　通知還強調，商業銀行、支付機構在推出創新産品與服務、與境外機構合作開展跨境支付業務時，應至少提前30日履行業務報備義務。

　　回應

　　央行 何時恢復尚不能確定

　　對於有關爭議，央行支付結算司副司長周金黃昨日表示，央行此舉意在規範相關業務發展和保護消費者權益，而並非針對某家企業。而且現在只是“暫停”並非市場傳言的“叫停”。

　　周金黃稱，此前曾接到一些消費者的投訴，有些用戶在二維碼支付過程中，出現了資訊和資金被盜取的問題。與傳統業務相比，包括二維碼支付、虛擬信用卡在內的創新業務，涉及到不少新的技術、新的流程和新的識別技術，一些方面目前的既有規則並未涵蓋，存在一定風險隱患，央行需要對此有進一步研究。

　　周金黃稱，央行對金融創新一直持鼓勵態度，暫停相關業務主要是出於保護消費者權益和風險防控等方面的考慮，意在更好地促進網際網路金融行業的健康發展。

　　據悉，在收到相關企業的報告材料後，央行下一步會從風險角度進行研究和評估，何時能恢復這兩項業務尚不能確定。

　　騰訊、阿裏已和央行進行溝通

　　騰訊昨天向北京青年報發來最新回應稱，已在和央行進行密切溝通，大家不用擔心，我們只是需要向央行完成一些報備的工作。接下來，有任何進一步的消息，會隨時通知。“我們爭取在最短時間內完成報備的事項，讓一切恢復正常。”

　　支付寶公關總監陳亮也稱：“今天已向央行進行具體業務的彙報與溝通，並會根據央行要求遞交相關資料，請大家無需擔心並保持信心，如有任何進展，會隨時通報。”文/本報記者 吳琳琳

　　中信

　　與支付寶和騰訊合作正常推進

　　昨天，中信銀行有關人士表示，暫時還沒有接到央行的相關通知。與支付寶和騰訊的相關合作還在準備測試階段，沒有正式上線，相關工作仍在正常推進中。供圖/東方IC

　　影響

　　二維碼與銀聯板塊“冰火兩重天”

　　央行緊急叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡産品，同時叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務。利空消息傳出，昨天股市引發強烈反應。

　　中信銀行綠盤報收于4.89元，收盤創出今年最大單日跌幅8.26%，且盤中一度逼近跌停。從分時走勢圖可看出，10點30分，該股出現斷崖式下跌，此後股價一度反覆。整個下午中信銀行因需澄清媒體報道一直停牌。

　　截至收盤，騰訊控股股價收盤報564港元，跌幅達4%，盤中最低報548港元，跌幅超過6%；其K線圖顯示，自去年4月5日，該股創出237港元的低點後，便一路高歌，於今年3月7日創出了646港元的歷史新高，盤中最高漲幅達172%。目前其股價已在高位出現5連陰調整。

　　二維碼與銀聯兩大概念板塊可説是冰火兩重天。前者如新大陸和證通電子同時跌停。銀聯則受益明顯，相關公司如雅戈爾上漲4.08%，新國都上漲3.06%。文/本報記者 劉慎良

　　爭議

　　央行此舉防患未然還是阻礙創新？

　　央行緊急暫停二維碼支付和虛擬信用卡一事，昨天引起不少爭議，一些觀點認為，央行此舉有阻礙創新之嫌。不少業內人士認為，長遠來看，對於網際網路金融的未來健康發展，這並非壞事。

　　銀率網分析師華明認為，這主要是因為安全性和風險性。傳統的信用卡審批較慢，就是因為發卡銀行需要根據申請人提交的材料去做評測，看看申請人是否有還款能力，目前每家銀行的信用卡中心都有一套嚴格的信用卡評分體系。即使銀行對於信用卡審批如此嚴格，信用卡的壞賬率依然持續攀高，每年央行公佈的信用卡逾期率都不樂觀，那麼審批速度快、不需要提供更多申請資料的虛擬信用卡的風險性明顯更高。

　　“除此之外，虛擬信用卡的安全性問題也是央行考慮的問題，信用卡盜刷問題一直是困擾發卡銀行的難題，虛擬信用卡如何防範盜刷？一旦用戶手機丟失，發卡機構如何保證用戶資金安全？”華明認為，此次央行緊急叫停虛擬信用卡，此舉將迫使第三方支付平臺拿出更高標準的安全防範體系，做到防患于未然。

　　還有業內人士指出，目前，監管機構對信用卡有“三親”的監管要求，即在信貸或信用卡審批環節，對申請人進行親訪、親簽、親核。網路信用卡“即申請、即發卡、即支付”的便捷與監管要求也存在一定差距。儘管中信銀行此次聯合兩大網際網路巨頭推出的虛擬信用卡已經採取包括調低信用卡額度、引入保險公司等方式儘量降低監管風險，嚴格意義上講，在符合監管標準方面還是有一定瑕疵。

　　中金公司最新報告指出，不排除二維碼支付和虛擬信用卡後續被恢復的可能性。歷史上央行和銀聯對第三方支付有多次監管，但第三方支付企業仍茁壯成長。在鼓勵發展網際網路金融的大背景下，在補充材料和進行修正後，二維碼支付和虛擬信用卡仍有恢復的可能。

　　分析

　　阿裏、騰訊動了銀聯“奶酪”？

　　值得注意的是，市場還有一種觀點認為，央行暫停二維碼支付和虛擬信用卡除了風險管控的因素外，主要在於這兩大産品動了銀聯的“奶酪”。

　　中金公司報告指出，此次被暫停的不只是支付寶，所有第三方支付的介於線上和線下之間的支付方式(如騰訊的微POS等)都將受到影響，動了銀聯的奶酪是主因。

　　報告認為，在傳統的線下收單業務模式中，發卡行、收單行、銀聯按照7:2:1的方式分成；而線上上收單模式中，刷卡手續費僅有發卡行和收單行(主要是第三方支付企業)，銀聯完全被架空。而二維碼等支付方式本質上是用線上方式來做線下收單業務，銀聯的利益受到極大損害。而虛擬信用卡將推動線下支付向線上支付轉移，仍將損害到銀聯的利益，這或許才是叫停的主要原因。

　　但央行人士向媒體表示，所謂“動銀聯奶酪”的評論是片面的。此事本質上還是第三方支付與監管者央行之間界線界定和報備流程的問題，是創新與規則流程之間的矛盾問題。

　　“創新並不意味著無視規則，不是誰想怎麼幹就怎麼幹。”央行人士認為，現在有些IT出身的支付公司對金融業務往往注重效率和市場佔有率，忽視規則和支付環境的安全。

　　有業內人士指出，現在網際網路金融新産品推出迅速，比如，最近剛剛出現的微POS，沒有經過任何認證部門認證過其安全性以及對客戶資訊、客戶權益的保護，一下子就推向市場。事實上，POS機是有國家安全技術標準的。對於這些類似的問題，央行將盡可能地發現和規範，逐步培養這些網際網路公司做金融的合規意識。

　　聲音

　　銀聯稱二維碼支付是將低風險轉為高風險

　　“央行此次暫停這項業務，完全是從保障消費者權益、防範支付風險出發和考慮的。央行暫停支付寶條碼支付，停得及時、停得正確，符合廣大持卡人的利益，符合整個支付産業健康發展的需要。”昨天，銀聯有關人士對央行暫停二維碼支付和網路信用卡一事如此評價。

　　銀聯專業人士表示，支付寶條碼支付的本質就是借助二維碼等條碼技術將線下刷卡支付轉換為線上交易，將低風險交易轉為高風險交易。條碼支付設備與POS專用設備相比，缺乏起碼的交易資訊技術保障，也未經過任何專業的安全認證。支付過程中無法保障交易賬戶和訂單的安全性，無法體現真實交易場景的基本要求。

　　銀聯專家指出，線下收單業務應嚴格遵守《銀行卡收單業務管理辦法》，但是通過線下條碼的支付方式，將線下業務變造為線上交易，規避了國家對線下交易的監管要求，比如説，違反了異地收單的管理要求。一旦發生系統性的風險事件，持卡人的權益難以得到保障。從維護市場環境來看，這種做法，破壞了我國10多年艱難形成的安全規範的支付體系，給200多家其他收單機構造成衝擊，迫使他們要麼同樣不守規矩變成支付市場的“壞孩子”，要麼坐以待斃成為受害者，造成“老實人吃虧”和“劣幣驅逐良幣”的市場格局，這也是近年來市場秩序混亂的主要原因，早就應當規範。當前央行叫停的做法，應該説是完全正確的。

　　觀點

　　暫停並非禁止口子還沒全堵死

　　網際網路金融千人會秘書長易歡歡指出，這只是暫停並非禁止，仿佛餘額寶推出時的場景，口子還沒全堵死。雖然理由是安全，但安全始終是個相對詞，真正的安全是在於攻防之間、複雜業務場景之間的不斷優化和改進，否則拍腦袋的安全體系其實最不安全。

　　易歡歡表示，騰訊、阿裏、中信的出臺應該經過長久的設計和試驗，是不是在運作過程中發現問題再及時調整和糾正更合適？底線思維去哪了？新技術環境下匹配行為監管理念的應該是監管系統的大數據化智慧化，而非硬邦邦的大棒子。

　　“這一波網際網路金融的大熱還是源自移動網際網路、大數據、電商的滲透，讓消費者形成了爆發性的需求，既得利益者才發現原有的體系這麼脆弱、原有的客戶壁壘如此之低，客戶、數據、資金、信任在不斷流失是最恐怖的”，易歡歡説，原有的金融機構往往對於新技術、新理念、新方法由於安全的藉口，在應用上還是採取傳統IOE的體系，網際網路企業的技術體系早已領先10年。“金融創新、金融改變必然動了既得利益者的蛋糕，此次的事件可以看作是一次試金石，且看金融改革是真心要做還是隨口説説罷了。”

　　文/本報記者 吳琳琳

　　連結

　　虛擬信用卡申請不用填材料

　　3月11日，騰訊和阿里巴巴分別宣佈與中信銀行展開網路信用卡業務。與傳統信用卡的審核、發放模式極為不同，虛擬信用卡擺脫了實體卡的限制，從申請到開卡到使用，全都線上進行。根據已經披露的資訊，消費者通過微信或支付寶錢包就可以線上即時申請、即時審核。申請獲准後，可獲得一張網路數字信用卡，並可自動開卡並綁定微信或支付寶錢包，進行線上支付、二維碼支付等各種消費。

　　整個過程中，申請者不需要回答諸如固定收入、有無車房等問題，也不用填寫各種材料，並且不再需要長時間等待審核再收卡開卡等繁瑣冗長的過程。

　　支付寶虛擬信用卡的授信額度200元起步，上限根據個人網路信用度來定。並可根據消費者的消費記錄和信用記錄，逐步提額度；而微信信用卡最高授信額度為5000元。

　　有銀行人士測算，傳統模式下，銀行發行信用卡的單張成本大約在80-100元左右，如果中信銀行能借助這一渠道發行100萬張網路信用卡，僅成本就可省掉近億元。

　　2013年移動支付交易暴增超八倍

　　易觀智庫最新發佈的《2013年中國第三方支付市場季度監測》數據顯示，2013年中國移動支付市場進入爆髮式增長階段，總體交易規模突破13010億元，同比增長率高達800.3%。

　　其中，2013年中國第三方支付市場移動支付業務交易額市場格局變化非常大，支付寶、拉卡拉、財付通分別以69.6%、17.8%和3.3%位居市場前三位。從目前的市場格局看，支付寶和拉卡拉、財付通三家公司佔據了超過市場90%的份額，市場集中度高，其中支付寶交易規模超過9000億元，成為全球最大的移動支付公司。

　　文/本報記者 吳琳琳

　　本版文/本報記者 程婕（除署名外）

　　供圖/CFP