餘額寶新産品解析：並非萬能的“萬能險”

　　元宵節即將來臨，餘額寶又推新品。據悉，餘額寶此次對接的為萬能險産品。借著餘額寶這股熱浪，由來已久的萬能險闖入人們的視野。什麼是萬能險？購買萬能險應該注意哪些事項？中國經濟網記者今日為你詳細解讀萬能險，幫你揭開這層神秘的面紗。

　　萬能險是什麼？

　　萬能險是包含投資和保障兩大功能的人身險産品。投保人將保費交到保險公司後，會分別進入兩個賬戶：一部分進入風險保障賬戶，用於保障；另一部分進入投資賬戶，用於投資。其中，保障額度和投資額度的設置主動權在投保人手中，可根據不同時期的需求進行調節；投資賬戶的資金由保險公司代為投資，投資利益上不封頂，下設最低保障利率。萬能險多承諾在5年內給予客戶每年2.5%左右的保底收益。

　　萬能險優勢何在？

　　繳費靈活。投保人可以任意選擇、變更交費期，可在未來收入發生變化時緩繳或停繳保費，也可過三五年或更長時間後再繼續補繳保費，還可一次或多次追加保費。

　　保額可調整。投保人可以在一定範圍內自主選擇或隨時變更“基本保額”，從而滿足對保障、投資的不同需求。

　　保單賬戶價值領取方便，投保人可隨時領取保單價值金額。

　　萬能險劣勢幾何？

　　實際收益或有折扣。萬能險都有保底收益，但高於保底收益的部分是不確定的。

　　投資收益會並非“立竿見影”。消費者購買萬能險時，要仔細閱讀保險條款中關於費用的部分，知曉前期賬戶收益部分會被一些費用抵銷，産品需持有一段時間才能真正産生收益。

　　存在退保風險。由於買萬能險需要扣除初始費用、風險管理費等諸多的費用，前幾年保單個人賬戶價值會非常低，所有如果退保損失非常巨大，大概在10年左右才可能達到回本。

　　誰適合買萬能險？

　　有穩定持續的收入；

　　有一筆富裕資金且長期內沒有其他投資意向；

　　有一定的投資和風險承受意識，但又沒有時間和精力進行其他投資；

　　對萬能險的收益回報有中長期準備。所謂中長期至少應在5年以上。

　　保險業內人士認為萬能險比較適宜的人群有固定房租收益者、私營企業主、政府公務員、遺産繼承者、有富裕資金等中高收入人群。短期投資者、收入水準較低的家庭以及50歲以上的老年人都不適合購買萬能險。

　　應注意哪些事項？

　　繳納費用。萬能險需要扣除的費用：初始費用、風險保險費、保單管理費、貸款賬戶管理費、附加險保險費，有的公司還要收取部分領取手續費等。初始費用為50%，風險保險費及保單管理費為每月收取。

　　投資回報具有不確定性。産品説明書中關於未來收益的測算純粹是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。利益演示也包含高檔、中檔、低檔及單利、複利之分，投保人須明辨。

　　頻繁的領取賬戶價值，會影響到後期收益的積累，還可能會因為扣取相關費用，而影響到保單利益，需要合理安排。另外，萬能險的收益受市場影響有一定波動，需要有合理的收益預期。

　　最後，小編提醒消費者一定要認真閱讀保險投保提示書上的全部條款後再簽字，以確保您的權益。