網上查詢服務試點擴容 信用上網隱私如何上鎖？

　　核心閱讀

　　許多人有這樣的經歷：著急辦房貸，等到銀行審核才知道，有一張久未使用的信用卡還欠著費。今後，這樣的尷尬有望避免。

　　10月28日起，繼江蘇、四川、重慶3省市試點之後，央行個人信用報告網上查詢服務試點擴至9省份，增加北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東6個試點省份。

　　27日，記者試著登錄中國人民銀行徵信中心個人信用資訊服務平臺（以下簡稱平臺，網址https://ipcrs.pbccrc.org.cn/），已經可以看到標有“驗證試用版”的頁面開通。頁面中部有兩個藍色按鈕：用戶登錄和用戶註冊，右下方附有詳細的用戶指南。個人信用記錄如何查詢？信用記錄包括哪些內容？記者進行了體驗和採訪。

　　身份驗證才能查詢

　　70余家銀行U盾可用於驗證

　　記者根據網站提示開始註冊，發現除正確填寫姓名、證件類型和證件號碼等基本資訊外，還需要通過私密性問題驗證或數字證書驗證的方式確認身份的真實性。提交註冊申請24小時後，可獲知是否通過審核。

　　據了解，“私密性問題驗證”是根據用戶的身份資訊和信貸交易資訊設計的，比如，系統可能要求用戶回答所持有信用卡的額度、個人貸款業務類型等。若未通過“私密性問題驗證”，可轉為“數字證書驗證”確認身份的真實性，也可以到人民銀行分支機構現場查詢本人信用資訊。

　　數字證書驗證指個人使用由第三方認證機構發行的電子文檔，來證明自己的身份。數字證書通常存儲在銀行發放的密鑰，即通常所説的U盾中。當前平臺採用與中國金融認證中心（CFCA）合作的銀行或機構發放的證書來驗證身份，支援70多家銀行發放的U盾。

　　中國人民銀行徵信中心一位工作人員解釋，有些銀行發放的U盾採用了自行認證的方式，暫時不能用於平臺登錄，其中也包括一些用戶量比較大的商業銀行。徵信中心還在研究下一步方案，力爭在確保安全性的前提下，與更多銀行合作，盡可能方便公眾。

　　次日反饋查詢結果

　　可查到近5年逾期還款記錄

　　其實，從2013年3月起，徵信中心已經面向江蘇、四川、重慶3省市試點網上查詢信用記錄，此次又增加了北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東6個試點省份。需要提醒的是，身份證號碼前兩位須為32、51、50、11、37、21、43、45、44。如果身份證號碼所屬地不在上述9省份之列，即便現在戶籍已經遷移到9省份區域內，也暫時無法查詢。

　　據徵信中心工作人員透露，之所以選擇這9個省份，是根據查詢量確定的。這些省份信用記錄查詢量較大、較為活躍。徵信中心正在做各方面的準備，如果順利的話，明年網上查詢平臺有望在全國範圍內開通。

　　通過平臺可查到三方面的信用記錄：個人信用資訊提示、個人信用資訊概要以及個人信用報告。個人信用資訊提示是註冊用戶在個人徵信系統中是否有逾期記錄的提示性資訊，比如是否有最近5年內的貸款、貸記卡逾期記錄，以及準貸記卡透支超過60天的記錄。個人信用資訊概要為註冊用戶提供其在個人徵信系統中信貸記錄、公共記錄和查詢記錄的匯總資訊，個人信用報告則涵蓋明細資訊。公共記錄包括欠稅記錄、強制執行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄等。當日查詢，次日反饋查詢結果。

　　中國人民銀行徵信中心工作人員還表示，信用報告的資訊將及時更新，資訊的保存嚴格按照《徵信業管理條例》的要求進行處理。如果個人有不良貸款記錄，自該不良行為或事件結束之日起在信用報告上保留不超過5年的時間。

　　如果對查詢到的信用記錄有異議，可撥打客服電話申請處理，或者直接到當地人民銀行分支機構，現場辦理異議申請。

　　防止個人資訊洩露

　　嚴格身份驗證，內外網物理隔離

　　信用資訊查詢平臺在帶來方便快捷的同時，也引發對公民資訊洩露的擔憂。如何才能確保公民個人信用資訊的安全，讓其不被不法分子盜用呢？

　　中國人民銀行徵信中心工作人員介紹，為確保個人信用資訊安全，減少或避免身份盜用等引發的信用資訊洩露風險，平臺在設計的時候就非常注重安全性：一是只有經過了嚴格的真實身份驗證後才能成為平臺的註冊用戶，查詢自己的信用記錄；二是採用了多種技術手段來確保資訊安全。

　　據介紹，平臺採用物理隔離的方式確保資訊的安全。基於網際網路運作的個人信用資訊服務平臺與基於人民銀行內聯網（專網）運作的個人徵信系統實行物理隔離，平臺用於驗證個人身份的資訊和信用報告資訊存儲在個人徵信系統中，系統每日會對平臺的註冊和查詢申請集中處理，並需要在兩網間進行數據交換。查詢結果只在網站上保留7天。

　　“也就是説，我們每天都在做一個搜索引擎的工作，根據用戶提交的查詢請求，把資訊從內網裏調出來，再傳輸到平臺上。”一位工作人員説。也正是出於這樣的原因，個人信用資訊服務平臺無法實現實時反饋，一般會在個人提交查詢申請的第二日反饋查詢結果。