與每個人息息相關的利率、匯率機制，何時才能實現市場化？網際網路金融崛起，消費金融迅速發展如何改變人們的生活方式？完善金融機構服務，能否真正解決小微企業融資難？昨天的陸家嘴論壇上，這一系列與民生緊密聯繫的金融話題，引發了與會專家們的熱烈討論。
市場化改革：要以實體經濟為先
去年，中國對存貸款利率的非對稱調息，邁出了利率市場化的一小步；長期被認為低估的人民幣匯率，已迫近短期均衡水準。推進利率、匯率市場化改革，下一步怎麼走？
在國際貨幣基金組織亞太部副主任馬克斯·羅德勞爾看來，“影子銀行”規模之所以迅速龐大，正是利率市場化趨勢的一種體現。
經濟學家謝國忠則指出，從理論上來説，最佳次序是先利率市場化，再匯率市場化，再是資本賬戶開放。而如果沒有實體經濟改革，金融改革可能會受阻。
上海發展研究基金會副會長兼秘書長喬依德表示，金融體制缺陷不是孤立存在的，和中國經濟增長方式以出口、投資為導向密切相關。出口導向將匯率壓得比較低，造成大量外匯儲備，由於外匯佔款又發行大量貨幣；投資導向鼓勵政府等投資，銀行存款利率壓得很低，也造成資金效率浪費。這种經濟增長方式要改變，要讓市場決定利率、匯率，促進我國的內外經濟平衡。
網際網路金融：一場“靜悄悄的革命”
最近金融行業有點煩，因為門口來了一群“野蠻人”，就是網際網路企業來搶食。
清華五道口金融學院常務副院長廖理教授稱，現在風行的網際網路金融正在改變人們生活，P2P人人貸讓老百姓有小錢也可以放貸，餘額寶讓老百姓一塊錢也可投資。
中歐國際工商學院院長朱曉明認為，不論是叫網際網路金融還是叫金融網際網路，都是數字金融。他表示，數字金融發展滿足了需求，“需求是金”，值得各家機構重視。
網際網路金融是一場靜悄悄的革命。央行支付結算司副司長周金黃坦言，第三方支付曾是銀行不願意做的業務，外包給第三方做，網際網路企業在銀行和客戶之間充當了 “第三者”。後來它們慢慢不願當“第三者”了，就變成了銀行的對手。央行對第三方支付的態度是鼓勵創新，預計年底獲批的第三方支付機構將達到260家左右。
銀監會創新監管部主任王岩岫表示，如果網際網路企業從事銀行業務，我們要按照銀行的要求進行管理。銀監會也在研究電子銀行法律法規，以建立合規的行業標準。
提升消費能級：金融業要更給力
與會專家指出，從投資驅動向消費驅動的轉型，需要破解包括收入分配體制在內的一系列制度屏障。
中國銀聯總裁許羅德表示，中國的消費升級進入了快車道。國內每人平均GDP超過了6000美元，勢必會在消費方面引發一系列的變化，比如中國人喜歡出去旅遊，不僅是境內遊，還要境外遊，所以中國已經成為旅遊大國。他認為，産業結構必須適應這種消費升級的變化，金融機構可助推一把力。
不過，國內消費市場潛力巨大，但目前消費金融的配套環境還不夠理想。上海愛建股份有限公司董事長范永進説，國內信用問題、法制問題，包括對一些詐騙違法的懲處都有欠缺，這樣的外部環境會制約消費金融增長，因此有必要展開系統化的改革。
小微企業：銀行未來的大客戶
今天的小微企業可能就是明天的 “巨無霸”，不可小視。
興業銀行行長李仁傑表示，金融脫媒是大趨勢，小微企業將是銀行今後賴以生存的客戶群體。同時，監管部門也應當鼓勵在資本風險系數上對這類貸款相對降低要求。徵信方面，銀行要與工商、稅收甚至電力部門等一起，資訊共用以降低風險。
浙江泰隆商業銀行副行長金學良認為，資訊不對稱、擔保難和商業銀行自身問題是困擾中小企業融資難的三大瓶頸。比如，很多小微企業既沒有健全的財務體系，也沒有正規的財務報表，有些數據確實不能完整、準確地體現出實際經營狀況。他表示，破解小微企業融資難不單是銀行的事，需要全社會服務體系的配套。
浦發矽谷銀行行長魏高思認為，擔保抵押非常重要，否則銀行就會有破産的風險。在中國抵押風險系統上，房地産做得很好，但對小微企業的借貸不盡完善，應該加以研究改善。 記者 蔣婭婭 王志彥 孟群舒 劉錕
[責任編輯： 雍紫薇]
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