評論：民營銀行何時問世

　　余豐慧

　　阿里巴巴已經聯合其他發起方，作為阿裏銀行的發起人向地方銀監局提出了民營銀行申請，並提交了相應的試點方案。但從浙江銀監局獲悉，阿裏銀行的獲批仍沒有實質性進展。民營銀行何時問世，仍是個未知數。(《經濟參考報》7月22日)。

　　無奈之下，阿里巴巴已經開始悄悄演練起阿裏銀行的主營業務。7月22日，阿裏已推出“網商貸高級版”的網際網路金融服務，這一服務將以阿裏的大數據能力為基礎，通過中國銀行、建設銀行、招商銀行、平安銀行等銀行向阿裏旗下多個電商平臺上的中小企業提供貸款服務。

　　阿裏放開外貿出口平臺，打通大數據，不但有利於幾家銀行快速獲取中小微出口企業的信用、業務、財務、現金流、商品庫存週轉等數據，從而發放貸款支援出口企業，而且對於阿裏來説，也進行了阿裏銀行成立前的主體業務——貸款資産的預演，為未來成立阿裏網路銀行奠定了堅實基礎。

　　金融的核心在於信用，金融管理的關鍵在於對風險的管理。而信用與風險又是緊密相連、相互作用的。過去對法人和自然人信用財富浪費嚴重，幾乎將講信用和不講信用者都當做失信之徒看待，使得大多數講信用者被“冤屈”。金融機構包括銀行沒有獲取和鑒別法人和自然人信用狀況的手段，只有採取“寧可錯殺1000也不放過1個”的無奈之舉。

　　電子商務的大發展解決了金融的核心問題——信用狀況的捕捉和獲取，進而大大提升了防範金融風險的水準。未來的網路銀行可通過對網路平臺上大數據的挖掘，快速獲取企業信用狀況，作出對其貸款與否的決策。有了獲取信用的手段，一切都變得簡單了。金融交易包括貸款不需要抵押擔保質押，24小時就可以放款到企業賬戶上。

　　有信走遍天下，不僅可獲取信任而且能獲得融資，這會使整個中國形成正向激勵：信用越珍貴越值錢，人們越珍惜和積累自己的良好信用，講信用守合同的人就會越來越多，整個社會的信用狀況將會越來越好。

　　中國不缺傳統銀行和國有資本銀行，缺的是創新型的網路銀行。中國電商發展很快，但對於電商網路平臺上的大數據金融挖掘遠遠不夠。目前，阿裏小貸公司已經吞不下阿裏所有網路平臺上的大數據金融資信。出路有兩條：一是如前所述，阿裏逐步放開平臺數據，引入傳統銀行開展金融業務。二是阿裏、騰訊等有實力、有條件的公司儘快成立網路銀行，挖掘平臺上的金融大數據。

　　民營銀行從去年動議開始已經一年多，從今年3月公開宣佈五家試點名單，已經半年有餘。至今沒有一家掛牌，到底問題出在哪呢？應該有一個可供社會監督的時間表和進度表。監管部門大可提高行政效率，儘快審批，讓其儘快掛牌。傳統銀行的經營模式與網際網路金融相比較，已經落伍，應該擴大網路銀行設立面。