高收益背後被異化的保險産品

　　預期收益7%，期限一年，近日一款被稱為“用戶專享權益2期”的萬能險産品，還在預售期就已經吸引了大量公眾關注。在筆者看來，被廣泛關注的主因在於它有7個點的高收益，相較于目前同期銀行理財産品5%~6%的年化收益率，7個點確實是很吸引人，儘管産品本身是一款萬能險。

　　事實上，這不是第一款敢宣傳7個點超高收益率的保險産品。早在去年“雙十一”期間，有保險公司在淘寶保險頻道就推出了高達7.12%收益率的萬能險，而且迅速被消費者秒殺，達到了“十分鐘賣出一個億”的驕人成績。

　　但是仔細查閱條款，筆者發現7.12%並非給到投保人的純收益，“7.12%=年化收益5.32%+每1000元送1800個集分寶”。

　　如果説此前的這款高收益産品有玩弄“高收益”概念的嫌疑，那麼此次7%收益率的萬能險似乎更像是一款“挂羊頭賣狗肉”的理財産品。説是保險産品，但是其實消費者完全不需要承擔保障費用，所投入保費全部被劃入投資賬戶，享受投資收益。而保險保障部分則幾乎等於零，其擁有的短期意外險保障是按照賬戶價值的105%進行賠償，若投保1萬元，第一個月發生意外身故，保險也只賠10500元。

　　在這些頻頻“被變異”的保險産品中，萬能險是當之無愧的主角。萬能險之所以“萬能”，在於它既擁有普通保險的保障功能，又能讓投保人參與到保險公司的投資當中，從中獲取部分投資收益。相當於萬能險其中有兩個賬戶，一個是保障賬戶，一個是投資賬戶，投保人可以根據自身需求調整兩個賬戶的資金比例。加上萬能險一般有1%~2.5%的保底收益，讓其在被宣傳時能夠起到“保底保收益”的效果。

　　但事實上，預期收益率只是為前期宣傳造勢，能否實現才是投保人真正關注的，所以消費者在投保的時候不要被高收益率數字所蒙蔽，看清産品條款，避免不必要的本金損失才是王道。