高收入者公積金炒房受限制

　　北京公積金中心日前出臺規定，通過二套房首付比例等方式落實國五條細則。其中，對高收入人群進行多維度限制、調控成為一大特點，而高收入的核定主要通過當時公積金的繳存進行倒推得出。

　　高收入者最少還收入一半房貸

　　根據北京公積金中心的政策，公積金貸款要依據職工收入情況實行貸款差別化，限定高收入職工的月還款額。每人平均月收入超過北京市職工月平均工資3倍（含）以上的，其月還款額原則上應不低於其月收入的50%。按照公積金中心目前引用的數字，北京市職工月平均工資為2011年的4672元，所謂3倍收入即月收入14016元。這一限制實際上意味著收入較高者一是要提前還款更多，二是要縮短貸款期限。住房公積金還會根據北京統計局的調整，適時調整平均工資數。理論上講，應該是一年調整一次，但即便調整，也都是針對新審批的貸款。

　　“在這一政策之前，還款多少更多和貸款總額和年限有關，現在增加了高收入人群的最低還款標準，讓這一人群必須大比例還款，能夠加快公積金中心回款速度，避免有錢人過度擠佔公共資源。”業內人士告訴記者。

　　判定收入主要依據繳存

　　對於高收入的認定，實際上公積金中心主要有兩個渠道獲取資訊，一是從公積金繳存情況來判斷。根據貸款規定，申請時公積金原則上建立公積金賬戶12個月，申請前6個月足額連續繳納，且處於繳存狀態。目前北京公積金比例為12%，每月繳存上限為3364元。只要繳納公積金，對公積金中心而言，工資基本是透明可查的。舉例而言，如果公積金繳納為1200元，基本可以推斷月工資為10000元。

　　第二種方法是查看申請貸款時的資料。“有人可能會虛報收入，但這不現實，因為如果收入過低會影響到還款能力的判斷，可能會影響到貸款額度。”業內人士告訴記者。有些時候，職工在申請的時候是月收入7000元，但在獲得貸款後，收入增加，如達到20000元，超過了北京市職工月平均工資3倍（含）以上，這一人群不會受到影響。

　　維修租房支取不影響貸款

　　許多人一直認為，公積金只能用來貸款買房，實際上租房、裝修、翻建時都可以通過正常途徑支取公積金。“如果之前因為租房、裝修等原因有過支取記錄，並不會影響貸款政策。”公積金中心相關工作人員告訴記者，貸款政策只核查“房”和“貸”，即按照認房又認貸的原則來核查，租房支取不在限制範圍內。

　　需要提醒市民，繳納的公積金只能按照活期收取利息，目前是0.35%。這一利息會因為央行利率的調整而有所變動。從理財的角度，這部分沉睡資産因為跑輸CPI，有貶值的風險。市民可以根據各自實際情況，對這筆財富進行妥善安排。

　　截至2012年12月底，北京累計發放住房公積金貸款615119筆，金額2168.02億元，回收金額898.27億元，餘額1269.75億元。2013年計劃發放公積金貸款400億元，這要比2012年貸款金額517.19億元下降近兩成。

　　需要指出的是，公積金中心的費用是遵循收支兩條線，即公積金盈餘部分全部上繳財政，住房公積金管理中心的日常開支由財政按計劃撥款。所以市民不用擔心公積金中心會多佔費用。

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　　商業性房貸月供佔月收入比不能超50%

　　本報訊（記者 程婕）記者昨天從工行、招行等商業銀行了解到，目前商業性個人住房貸款仍執行月供支出與月收入比控制在50%以下的規定。

　　銀監會發佈的《商業銀行房地産貸款風險管理指引》要求，商業銀行在發放個人住房貸款時應關注借款人的償還能力，將借款人住房貸款的月房産支出與收入比控制在50%以下(含50%)，月所有債務支出與收入比控制在55%以下(含55%)。

　　◎房産支出與收入比的計算公式為：（本次貸款的月還款額 月物業管理費）/月均收入

　　◎所有債務與收入比的計算公式為：（本次貸款的月還款額 月物業管理費 其他債務月均償付額）/月均收入

[責任編輯： 孟雅詩]