京東理財産品或觸監管紅線

　　近日，京東與招商銀行合作上線一款保本型的理財産品，期限為32天，預期年化收益為5.8%。該理財産品推出後雖然銷售火爆，但卻面臨銀行理財産品銷售的合規性問題，因為銀監會規定，客戶在首次購買銀行理財産品時必須“面簽”。

　　銀監會：首次購買要到網點面簽

　　根據銀監會下發的《商業銀行理財産品銷售管理辦法》第二十八條規定：“商業銀行應當在客戶首次購買理財産品前在本行網點進行風險承受能力評估。”而風險承受能力評估依據應當包括客戶年齡、財務狀況、投資經驗、投資目的、收益預期、風險偏好、流動性要求以及風險損失承受程度等。

　　此外，銀監會規定還明確規定，理財産品的銷售文件應包含風險揭示書，風險揭示書還應當設計“風險確認語句抄錄”和“簽字欄”，並由客戶“完整抄錄和簽名確認”。

　　而記者在嘗試購買京東的理財産品過程中發現，該款理財産品的購買全部可線上上完成，包括核實和確認客戶身份等流程，對於風險承受能力的評估也是線上進行。

　　雖然其評估內容按照線下的銀行風險評估模板來為用戶做評測，但其包含的《銷售協議書》、《産品説明書》、《風險揭示書》等文件均線上上展示給客戶。

　　京東：線上也能核實客戶身份

　　廣東財經大學理財研究中心趙立航教授認為，監管層對於“面簽”的規定，目的在於核實客戶身份、評測客戶風險接受度、確保客戶自己安全。要線上上銷售理財産品，首先要確保技術上能夠達到跟“面簽”一樣的效果，識別客戶的真實身份，履行風險告知的職責，金融産品在創新的同時也要注意合規問題。

　　對於線上銷售是否有違首次“面簽”的規定，京東方面表示，京東能通過快捷的方式認證用戶實名資訊，核實用戶身份。用戶在使用銀行儲蓄卡支付時，銀行也會通過銀行間交叉身份認證，再次確認用戶身份。在贖回時，資金做到了同卡進出，以確保購買人與認證人一致。除此之外，京東方面還表示，其會在符合監管要求的前提下，進行網際網路金融創新嘗試。