浙江紹興“組合拳”破解中小企業融資難

　　在所轄縣市均為全國百強縣的浙江紹興，擁有著近30萬個個體工商戶與個體工業戶，民營企業佔其經濟總量的95%以上，其中中小民營企業的數量佔全部民營企業數量的98%。

　　在這樣的背景之下，如何為中小企業提供更為完善便捷的金融服務，破解困擾他們已久的“貸款難，融資貴”？華夏銀行紹興分行自2011年起全面進行“小企業金融服務特色分行改革”，推出了一系列破解小微企業融資難的“組合拳”措施。這一系列措施，使該行小企業客戶從2011年末的483家翻番到如今的近千家，貸款絕對額也從25億多元增加到了40億元。

　　轉貸方式突破——

　　“年審制”節省千萬元成本

　　一直以來，面對“融資貴、轉貸難”的問題，小微企業通常會選擇採取民間借貸等途徑“拆借週轉”，或向銀行申請貸款展期。但前者成本較高且易衍生風險，而後者將作為央行徵信系統不良記錄影響企業資信。傳統的還貸方式，顯然阻礙了小企業的發展步伐。

　　面對這樣的難題，華夏銀行紹興分行在全國首推小微企業“年審制”貸款産品。該産品的核心是融資期限分為兩個階段，在第一融資階段到期前在該行通過年審的，無需歸還貸款，重新簽訂合同即進入第二融資階段。通過這種方式，一年期的貸款實際上可以使用兩年；對企業來講，兩年期的靈活貸款，貸款成本是按照一年期流動成本來負擔。

　　受益於此政策，紹興市濕地水産養殖有限公司在2013年就節省了數萬元的資金週轉成本，公司負責人認為，這種方式不僅可以節省資金成本，更為企業主節省了不少的時間成本和精力成本。

　　據華夏銀行中小企業信貸部紹興分部總經理趙榮偉透露，“年審制”貸款運作一年多，已經批准了480多戶客戶，佔到貸款客戶的三分之一。而為客戶節約的財務成本，保守估算已有近1000萬元。

　　貸款産品創新——

　　“接力貸”打通壁壘降成本

　　在小微企業林立的紹興，小貸公司是很多企業獲得貸款的主要渠道。但小額貸款公司只能用自有資金放貸，受到註冊資本制約，服務能力有限；而大量的小微企業由於手頭沒有抵押物或找不到好的擔保單位，很難通過銀行的授信審批。

　　一邊是掌握著豐富的客戶資源、卻苦於信貸資金有限的小貸公司；另一邊是擁有信貸資金、正在積極尋找優質的潛在客戶的實力銀行。如何打通此間壁壘呢？

　　對此，華夏銀行紹興分行聯手當地小貸公司率先推出“賣斷型接力貸”産品，這一舉措不僅可以降低小微企業的融資成本，也可以拓寬銀行小企業金融服務的覆蓋廣度。也就是説，賣斷型接力貸不需抵押，只要小貸公司同意達到轉讓條件即受讓信貸資産，就能拿到貸款。

　　“這樣一來，企業的融資成本得到大幅下降，比單純從小貸公司貸款融資成本下降40%左右。”華夏銀行紹興分行行長李華説。

　　批量服務打包——

　　商圈貸“圍著燒餅撿芝麻”

　　對於一些小微企業主，往往買賣還沒做大，由於臨時進貨、貸款結算所産生的貸款需要就來了，可沒有抵押物，要想貸款難上加難。但浙江輕紡城裏的商戶們，則再也不用有此煩惱。

　　位於紹興的中國輕紡城市場，是目前亞洲規模最大、經營品種最多的紡織品集散中心，市場內的經營商戶以小型企業和個體商戶為主。趙榮偉認為，“圍繞輕紡城這一‘燒餅’，一定能找到適合我們的‘芝麻’”。

　　2011年，圍繞市場經營戶特點，該行制定了專門面向中國輕紡城商戶推出的“商圈貸”所有金融服務方案。在這一方案下，輕紡城商圈在相關協議下可以為單戶授信在500萬元以下的小企業商戶進行擔保。通過聯保聯貸、商鋪承租權質押以及與浙江中輕擔保有限公司合作這一傳統擔保方式相結合的形式進行擔保，同時通過與TPOS資金結算、理財等相結合，向商圈內的客戶提供全方位的金融服務。

　　截至2013年10月末，該行已投放商圈貸融資14.63億元，商圈貸客戶347戶，並通過TPOS，為4700多家商戶提供了結算服務。