網際網路保險：有苗不愁長

　　2011—2013年網際網路保險行業經營數據

　　製圖：張芳曼

　　網上保費增速驚人

　　2月25日，中國保險行業協會在京舉行新聞發佈會，正式發佈了《網際網路保險行業發展報告》。這是保險業首次編撰完成的行業第一個關於網際網路保險發展情況的研究報告。

　　該報告提供的2011—2013年三年的行業經營數據顯示，2011年至2013年，國內經營網際網路保險業務的公司從28家上升到60家，年均增長達46%；規模保費從32億元增長到291億元，三年間增幅總體達到810%，年均增長率達202%；投保客戶數從816萬人增長到5437萬人，增幅達566%。

　　報告同時指出，目前我國網際網路保險在整個保險市場中的佔比還不到3%，與發達國家如美國30%的佔比相差還很遠，未來發展空間巨大。

　　隔網難賣複雜産品

　　報告提出，目前的網路保險産品主流是粘度低、標準化的短期意外險等産品，價值低且産品單一。

　　眼下國內保險業“觸網”的形式各異：

　　資本介入型——2013年9月，平安、阿里巴巴和騰訊聯手打造的首家專業網際網路保險公司眾安線上財産保險股份有限公司正式開業。專家指出，平安用聯姻方式介入網際網路，是以資本為紐帶，把握掌控網路資源的主動權。

　　渠道利用型——如果説前幾年的“淘寶退貨險”是小打小鬧，2014年初，借助電商、微信等平臺的流量優勢，大小保險公司“狂歡”了一場——各種超低價、親民款的短期意外險産品和健康險，讓人們眼花繚亂。

　　不過，業內人士指出，無論是“買網”還是“借網”，都只是保險業與網際網路的淺層融合，所謂“網路保險”都還只是簡單産品。各機構雖賺了眼球和流量，但單件産品價值低，保費規模有限。

　　中國平安集團董事長馬明哲曾表示，長期人壽保險涉及到財務規劃、家庭規劃，一份合同往往是要談好多次才談得出來；養老保險的對象一般是大型企業，而團隊人員情況難以通過網路確認；長期健康險需要做體檢，需當面確權……這些都不適宜在網上銷售。正因如此，“三馬賣保險”首先從財産保險開始。

　　此次報告提出，複雜的壽險保險産品需要與客戶進行充分溝通，而網際網路在這方面“可能有些欠缺，並且隱藏很多風險”。另外，健康險保障性比較強、專業性私密性要求高，怎麼去解決溝通問題，也是目前市場對於網際網路都在觀察和研究的問題。

　　不僅僅是資訊溝通的問題，對於複雜保險産品，網際網路渠道仍有許多無法穿越的障礙。中國保險行業協會副秘書長單鵬指出，電子商務遵循的是透明化、個性化、簡單化，要求高速的産品開發節奏、靈活的産品設計，特別是在費率、責任、標的人群等方面做個性化的産品開發，需要突破形式嚴謹細緻、內容晦澀的條款書寫規則，對保險條款、産品的核心內容予以通俗的表現和簡單的演示。此外，網際網路的任何一種服務都是全流程的。但現有的保險理賠服務，技術上不能實現“全鏈條網路化”。第三，在管理上，保險行業還需要適應網際網路內部“組織模式扁平化”的特點，做出相應調整。這三方面，足夠保險行業努力上一陣子。

　　網銷風險不可不防

　　近期一款收益超過6%的短期萬能險“火”透網際網路。不過專家提醒：短期限産品若遇集中退保，保險公司將面臨資金運作壓力。

　　針對網路保險的風險防範問題，報告指出，應儘快建立一個高效、便捷的資訊反饋機制，迅速回應客戶疑問，避免誤解導致的退保等風險。報告還強調，應加強市場準入等方面的制度建設，維護網銷渠道的正常秩序。

　　目前，監管層對“網際網路保險”的態度是“開放包容，鼓勵創新”。為“接駁”網際網路時代，保監會在2013年底發出通知，要求自2014年1月1日起，各公司對新報送審批或備案的保險條款進行統一編碼，並在7月1日前補齊之前5年內的産品編碼。業內人士指出，將保險條款編制唯一的條款編碼，是網路數據時代金融業不可或缺的管理手段，能方便消費者通過多種方式查詢條款資訊，確認“電腦頁面”所顯示保單的真偽、條款虛實，讓網路行銷的模糊話術、噱頭彩頭，現出原形。

　　2014年1月中旬，保監會下發《關於促進人身保險公司網際網路保險業務規範發展的通知（徵求意見稿）》，對網路保險的機構運營、宣傳、促銷等方面做出詳細規定。強調公司宣傳和披露以及風險合規管理與其他渠道看齊，客戶回訪內容和標準化不低於其他渠道。這將是國內金融業首個針對網際網路金融的監管文件。

　　對於網上賣保險的保險公司，稅務部門如何規避稅源流失風險？這在技術上已經破題：今年1月24日，國內首張稅務驗證電子發票由太平洋保險聯手江蘇省地稅局研發並應用。客戶冷女士在網上投保防癌保障計劃後獲得首張電子發票。客戶在保險公司官網輸入個人資訊和保單資訊即可查詢到與之對應的“電子發票”，可以下載、列印可視化影像文件，同時江蘇地稅局網站也備有相關數據可供查詢和驗證。

　　中國有句俗語：“有苗不愁長”。“網際網路保險”眼下雖是小苗，但紮根全球最大的保險市場，只要勤於修枝、防蟲，一定會枝幹茁壯、枝繁葉茂。