信用卡套現智慧化 五大秘訣大起底

　　“你是要‘養卡’還是只要‘刷卡取現’？”當筆者假稱有信用卡套現需求時，張總“專業”范兒十足地拋出兩種服務。如果客戶選了後者，張總的“諮詢服務”很到位：“偶爾刷一筆大金額沒問題，但如果你想‘以卡養卡’長期套現，就不能總是這麼單筆刷大單，否則銀行沒幾個月就會停了你的信用卡。”

　　“我可以幫你‘養卡’，銀行肯定不會發現你在套現。”張總信誓旦旦地説。

　　如果對信用卡套現手法還停留在“辦幾張卡、找一個商戶(或買一部POS機)輪流刷卡”的初級階段，那真的OUT了。張總——POS機代理商、信用卡套現仲介，偶爾也自己拆放資金，在業內已經小有名氣。另一名POS機代理商曾對筆者形容張總“能提供一整套頂級套現解決方案”。

　　“頂級套現”的秘訣

　　信用卡套現從本質上理解，其實是一種欺騙銀行的貸款詐騙行為，即把銀行本身批給持卡人進行消費的信貸竄改為現金貸款。也正因此，各家銀行一般都有“偵察”機制：信用卡總是封頂“消費”、總是在同一部(或同幾部)POS機上“消費”等，都會被視作套現嫌疑卡。

　　有“偵察”機制，就有“反偵察”機制。張總的第一個“最簡單但很多人卻想不到”的秘訣，就是“不封頂刷、不整數刷”。比如一張信用卡的額度是10萬元，張總也許會刷一次20992元，過個幾天再來一筆35500元，再過幾天再來一筆32120元。總而言之，不能在同一天一次刷出整數10萬。

　　張總的第二個秘訣，是被他自稱為“中心思想”的“模擬正常人生活消費”；這其中也包含著第三個秘訣“用不同的商戶類別POS機”。

　　也因此，在張總那間普通住房改造的“辦公室”裏，就放著幾十部POS機。它們中有的是“現役”可用的，有的是“退役”但還沒被張總處理掉的。張總説，POS機都有“套現壽命”的，運氣好活得長的，可以用好幾個月；運氣不好的也就兩三個月，那是因為總有套現者還不上套出的錢，在銀行那裏壞賬了，銀行就會往回追溯業務過程，這部倒楣的刷出一筆壞賬的POS機，就“該死”了。

　　什麼是“模擬正常人生活消費”？放在張總那裏“養”著的卡，每天早上，會被在張總申請為小超市MCC(商戶類別碼)、小餐館MCC的POS機上進行刷卡，一般金額也就幾元到幾十元，模擬出一個正常人起床買早點、買包煙的行為；上午這些卡一般按兵不動；到了中午，卡片會被飯店MCC的POS機刷去幾十元；而每週間或有幾個下午，卡片也許會在茶樓、商店假消費個一兩百元。

　　張總“辦公室”裏的這一大堆POS機，MCC涵蓋了0.38%、0.78%、1.25%各檔次費率。在張總看來，這不僅能使卡片消費看起來“正常”，給套現行為做掩護，也能在給一些暫時不用來套現的卡積累正常積分等銀行“升額度”，還能讓發卡行有點錢賺，即便銀行發現有嫌疑，也不一定會那麼決絕地停卡。

　　曾有清算機構人士跟筆者説，從他們的監測分析，套現行為多發時段為14:00～20:00。張總的“作案”時間與此不謀而合。在一大堆“掩護”刷卡行為後，張總幫持卡人進行套現一般在下午，選擇一些批發類、地産類MCC的POS機完成大金額交易。

　　POS機刷卡一般是“T+1”日到賬，但在提供套現時，張總給“刷卡取現”者的服務是當場兌付資金，而對於“養卡”者，一般張總在收下信用卡時就完成資金兌付，卡片留在張總處由其代為資金週轉，每月刷了還、還了刷。

　　張總的收費根據提供套現金額和服務級別有較大的浮動，越是“安全”的套現手法“成本”就越高，收費也越高。對於最初級套現，張總收取1%～3%不等的費用。

　　智慧化“反偵察”神器

　　最富有戲劇性的是，最近一段時間以來，張總的“反偵察”技術有了飛躍，這是他的第四個秘訣：使用一種可以自動切換商戶碼的刷卡神器，即不用配置過多的POS機就能完成複雜的“多品種消費”，以此“晃點”銀行和清算機構。只不過，這種“全自動”的商戶變換太“粗放”，不能準確模擬每日生活消費場所。

　　可以想像這部POS機變成了一把左輪手槍，每進行一筆交易就猶如發出一粒子彈，後臺系統的數據“彈巢”就會自動換一下。

　　千萬不要以為這種“高科技”離我們有多遠，去某購物網站上搜索關鍵詞“養卡”，選項應有盡有，回家試了不滿意還能7天免費退貨。

　　一組官方數據證明這一現象正在變得普遍。據一份官方內部的《2014年上半年銀行卡受理市場規範工作通報》，某收單機構在今年3月和4月分別有13萬和19萬戶商戶頻繁變更交易關鍵資訊。當然，這一“技術”並非都用於個人的信用卡套現，絕大部分是被真商戶們套取假MCC碼以求降低刷卡費率所用。

　　打破授信額度的預授權套現術

　　假設客戶信用卡額度1萬元，但卻想套出3萬元的資金來滿足過度消費的慾望，該怎麼辦？張總有他的第五個秘訣：“預授權套現術”。

　　具體做法是，張總用20萬元自有資金進行墊付，存入卡內，然後致電信用卡中心，以某合理消費為理由要求升額，並用有預授權類許可的POS機進行20萬元的預授權業務。

　　這一手法鑽的“空子”在於，根據相關規定，預授權最高可以預授權金額115%予以付款承兌，因此，20萬預授權最高可以刷出23萬，去掉本金20萬即套現3萬。

　　不過，由於從去年底開始，浙閩等地出現了多起預授權套現案件，引起央行等部門重視，開始了一系列支付行業整頓措施，部分銀行也引起警惕，在一些地區已經將預授權交易最大完成金額調整至100%，以封死套利空間。

　　倒賣POS機

　　張總之所以願意傳授筆者他的套現秘訣，不過是因為他還有另一條生財之道——本就是某第三方支付公司的POS機代理商的張總，還為想要自行套現者代辦POS機。

　　按常理，一般個人是不能辦理POS機的，只有個體工商戶才可以。但浸淫行業多年的張總深諳如何用部分虛假的“三證一表”(營業執照、稅務登記證、企業法人身份證、商戶資訊調查表)和用製圖軟體PS出來的門頭照片輕鬆搞定此事。

　　事實上，亂象叢生的收單行業裏，張總的這一技能不稀奇。一樣搜尋購物網站或網路搜索引擎，會發現提供虛假代辦POS機的代理商不計其數。辦理者甚至可以簡單到只需提供身份證正反面照片、銀行卡正反面照片，以及自己手持身份證和銀行卡的照片。付完錢，辦理人最快則隔天就能領取POS機。

　　今年年中，廣州警方破獲了一起涉嫌作案金額近4億元的特大非法套現案件，其中就有類似的橋段。某理財公司作案窩點被查出POS機17部，都是以不同公司的名義以及利用假公章、假證照資料申請的。

　　銀行管不管？

　　非法套現無疑會增加銀行信用卡業務的風險。根據央行數據，截至2013年末，我國信用卡壞賬總額已達251.92億元，較上年末新增105.34億元，增幅高達71.86%，當年新增的壞賬是2012年新增壞賬36.28億元的3倍。中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍曾表示，近年增多的利用信用卡預授權漏洞大額套現的行為，或將使未來壞賬金額繼續攀升。

　　而這也是銀行的心頭痛。對銀行而言，其信用卡授信風控本是基於持卡人的一般性消費做出的，當持卡人將此授信實際轉化為了“低息流動貸款”，銀行的風險管理和資金定價顯然就錯位了。

　　可是，銀行究竟管不管？

　　事實上，一方面，諸如張總所使用的越來越“狡猾”的套現手段，的確增加了銀行的“偵察”難度；另一方面，銀行能發現的套現嫌疑卡並不在少數，但並非每一家銀行都願意及時處置和停卡。

　　在“愉見財經”專欄“信用卡套現背後那些不為人知的事(上)”中提及，銀行其實存在著彼此間的博弈。從對套現的風險管理來説，“全‘殺’掉就沒有了，交易量就流入別的銀行了，所以我們會算一個風險、資金成本和利潤的平衡值。”某銀行信用卡部人士説。

　　這家銀行是怎麼做的呢？第一，“該殺一定殺”，比如卡片有套現嫌疑且産生逾期，銀行就會停卡；其次，如果客戶有套現嫌疑，但每月繞一圈還能把資金還上的，該行就會依據全行類似情況，在綜合了各項成本後給出一個體現平衡值的“批發額度”，比如2萬。亦即客戶單筆最高只能刷2萬，否則要提前給卡中心致電申請額度。

　　“即便是客戶去批發類商戶上套了大額，我們至少還能賺個0.38%手續費裏的七成，也算聊勝於無。”上述信用卡部人士説。

　　在近日上海銀監局對轄內7家銀行信用卡業務進行的處罰中，就有某銀行因“發現客戶在某商戶的交易觸發了監測系統中的套現規則，存在疑似套現行為，但對該客戶賬戶未採取調減授信額度或止付等有效管控措施”而受罰。