用戶心理調研：網際網路金融還需跨過幾道檻

　　網際網路金融撩動著傳統銀行業的一池春水，蹭蹭上漲的電子錢包數字哪怕只是多了塊八毛，也足以讓曾被高門檻、高專業性擋在門外的小夥伴為之興奮。而對於另一群人來説，拒絕 “寶寶軍團”的原因，除了擔心收益的可持續性，資金安全成為心理跨不過去的檻兒。

　　高收益難持續

　　網際網路大佬不是傻子，貼錢的目的是吸引用戶

　　突破2500億元資金規模和超過4900萬戶的用戶數，不僅讓天弘基金和阿里巴巴聯手推出的餘額寶“一夜暴富”，曾經名不見經傳的天弘基金直言是“窮則思變”才推出了這款産品。然而，最近幾天，不少小夥伴發現，“寶寶”們在春節期間一度超過7%的收益率開始下降，再加上餘額寶系統升級導致“暫無收益”的小插曲， 一度引發了投資者的恐慌。如何保證高收益，既是用戶關心的問題，也是基金公司最看重的問題。

　　説白了，目前活躍的“寶寶”們的本質大多是貨幣基金。而隨著利率市場化的推進，銀行間協議存款收益下降，“寶寶”們的收益也必然隨之下調。進一步分析貨幣基金的投資組合，協議存款和債券到期會不時出現，目前1年期以內的央票、金融債、短融這些具有流動性又承擔違約風險的投資標的也有限，一旦凈流入減少，貨幣基金類“寶寶”收益的可持續性也將成為難以解決的問題。

　　回頭再看超過8%收益的百度“百發”和超過10%收益的網易“添金”，這種短期的廣告行銷手段顯然不可持續。如果資金量達到一定規模 ，肯定會虧本，為賺人氣而燒的錢必然有底線。網際網路大佬不是傻子，貼錢的目的是吸引用戶，但被利益吸引的用戶面對回歸到正常水準的收益或是面對其他更大的誘惑，選擇忠誠留守、不去搬家倒騰資金的又會有多少？

　　除了“創新”，網際網路金融別無他法。這或許也是為什麼“定期寶”、保險産品、指數基金等其他風格的“寶寶”們即將粉墨登場的最根本原因。

　　最大的心理門檻

　　手機丟了或密碼被盜怎麼辦

　　在對“寶寶”們高收益還能挺多久的議論聲中，還有龐大的人群仍遠遠站在網際網路金融的大門外。

　　360發佈的2013年中國手機安全狀況報告顯示，手機系統的安全漏洞是對手機安全的最大威脅。對於用於發送驗證碼和交易資訊等與網上支付工具綁定的手機，一款名為 “隱身大盜”的安卓木馬運作後，會監視受害者短信，將銀行、支付平臺等發來的短信攔截掉，然後將這些短信聯網上傳或轉發到駭客手機中。駭客利用此木馬配合受害者身份資訊，可重置受害者支付賬戶。

　　“3年前的網購賬戶被盜經歷讓我心有餘悸，所以現在還是不敢相信網際網路和手機理財。”王女士熱衷並擅長于投資理財，家裏的財務大權也由她掌握，但面對“寶寶軍團”，她選擇了敬而遠之。

　　李先生同樣對網際網路安全放心不下，但抱著試試看的態度，他還是決定嘗試購買餘額寶。“我會單開一張新卡來進行網際網路金融理財，並綁定一個新手機號，裏面的錢不會放太多，也不會開通快捷支付。”

　　“我對整體面比較放心，畢竟阿里巴巴和騰訊的牌子在這兒，還有保險賠付，真出了事也該有個説法。但對於手機安全不太放心。”相對其他投資者，“80後”趙先生的想法代表了更廣泛的人群。

　　不過，“寶寶”們異口同聲説不用擔心。

　　微信理財通團隊表示，微信支付所有的賬號資訊和綁卡資訊在傳輸過程中，都是採用多重加密傳輸，並且在後臺進行嚴格的加密存儲。當發現微信密碼被盜或者手機丟失時，可以登錄110.qq.com或者微信官網http://weixin.qq.com快速凍結通道，保障賬號安全。

　　支付寶則在2013年9月15日、2013年11月23日、2014年1月19日，針對關聯銀行卡後丟失手機的“驚悚實驗”做出解釋：支付寶為用戶提供了兩道密碼防護，登錄密碼和手勢密碼。在後臺，支付寶有自主研發的智慧風險識別系統7×24小時確保賬戶安全。

　　不過現在看來，這些技術性的解釋尚未完全驅除人們的心理陰影。(記者 韓元佳)

　　為什麼金融成了

　　IT巨頭的必爭之地？

　　“不玩金融都不好意思説自己是網際網路公司。”是的，專業性強、複雜度高、資金規模龐大的金融投資，就這樣被一群來自網際網路的“野蠻人”入侵了。從警惕到合作、再到依賴，當下的網際網路和傳統金融機構，正甜蜜地“戀愛”著。

　　細數幾大網際網路公司，就算沒跟基金公司一道“明媒正娶昭告天下”，私底下的眉來眼去也即將公布於眾。阿里巴巴捧紅了“餘額寶”，騰訊推出了“理財通”，百度的理財平臺叫“百發”，網易“添金”、蘇寧“零錢寶”也跟著湊熱鬧，再加上從去年就吵著做、但尚未揭曉的京東和新浪，基本上活躍的網際網路公司，都選擇了網際網路金融。

　　究竟是什麼原因，讓金融成為了IT巨頭的必爭之地？

　　去年10月9日，阿里巴巴宣佈以11.8億元將控股天弘基金51%股權，捧紅餘額寶的阿裏終於能直接分享小夥伴們你八毛、我五塊的收益。騰訊方面雖然並未有公開消息顯示其入股了某家基金公司 ，但面對金融這塊比其現在做的任何業務都大的一塊盤子，加入或許只是時間問題。京東、蘇寧做網際網路金融的邏輯不難理解，積累著幾十萬的商戶資源和資金，讓他們可以成為供應商的“銀行”，直接給供應商放貸款，盤活其積極性。“門戶網站現階段只能打打醬油，他們和騰訊、阿裏還不是一個重量級的。” 資深網際網路觀察家、速途網副總編丁道師對北京晨報記者表示。

　　海量的個人數據、優質的企業用戶數據，一旦和金融業務結合，那都是真金白銀的生意，無論是對個人用戶的消費拉動，還是中小企業的融資需求，網際網路巨頭當然不願放過。此前，騰訊也曾多次被傳申請設立民營銀行，雖然騰訊方面在去年10月3日表示“目前沒有自行直接申請銀行牌照的打算”，但市場上的浮想聯翩顯然並非空穴來風。

　　網際網路做金融，在一定程度上拉低了投資門檻，為平時對投資理財不甚上心的“小白”用戶開啟了一扇大門。“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，阿裏推出的餘額寶的確倒逼了傳統金融機構，但隨著銀行服務性、創新性的逐漸提高，金融網際網路未嘗不是傳統銀行突圍的思路。

　　“如果説2013年是中國網際網路金融爆發的元年，那麼2014年將會成為中國網際網路金融危機集中爆發的一年，這一年會有網際網路金融網站倒閉、欺詐消費者、行業惡性競爭等負面新聞層出不窮，線上金融領域將會展開新一波的信譽危機爭論。”丁道師的擔心並不是多餘的，網際網路金融的漫漫長路，還得一步一個腳印地走下去。(記者 韓元佳)

　　PK

　　部分網際網路係寶類産品

　　名稱 　 最新收益(七日年化) 　 其他

　　餘額寶 　 6.2980% 　

　　微信“理財通” 　 6.5490%

　　百度百發 　 7.859%

　　匯添富基金現金寶 　 6.3940%

　　蘇寧“零錢寶” 　 6.6210%

　　網易添金計劃 　 6.373%

　　門檻都是1元起售，多以貨幣基金為主。百度百發、網易添金計劃等一些産品有購買上限，但公司承諾收益將有另外補貼。隨時支取、消費，且時間為T+0

　　部分銀行係類寶産品

　　名稱 　 收益 　 其他

　　平安銀行“平安盈” 　 6.13% 　1分錢起購，T+0，隨時支取，可直接購買其他金融産品，與平安集團保險等相連接

　　民生銀行電子銀行卡 　 5%左右 相當於活期存款使用

　　廣發銀行“智慧金賬戶” 預期收益略高於活期和七天通知存款

　　興業銀行 “現金寶3號” 5.2% 　 5萬元起購

　　包商銀行“日溢寶” 　 4.3%

　　(1月15日至2月14日) 該産品5萬元起 (資料整理：姜樊)