觀察：內地富豪緣何愛赴香港買保險？

　　保險日益成為“土豪”的理財利器。近年來，內地居民到香港購買保險等理財産品的數量正不斷增加。隨著今年前三季度內地客戶購買的保單保費在香港再創新高，而其中又以高端客戶居多，由此可見，內地“土豪”對於保險的需求也愈發旺盛。

　　業內人士認為，內地富豪赴港買保險，一方面是因為香港的保費很明顯要比內地低，而且香港的大病保險理賠很簡單，另一方面也是因為富豪們對於保險管理財富能力的認可度在快速地提升。

　　“富人都這麼有錢了，即使生病或發生意外也足以應付，還買一大堆保險幹什麼？”對於大額保單的頻頻出現，有不少人都疑惑。富人顯然不是傻子，這背後究竟隱藏著怎樣的財富秘密呢？事實上，保險正在成為富豪人群打理鉅額財富的重要工具。

　　理賠服務完善受青睞

　　近年來，內地人士赴港購買保險越來越多。數據顯示，2008年內地訪客在香港的新造保單保費為32.63億港元，佔個人新增保單保費604.17億港元的5.4%；2009年佔當年全港個人新增保單總保費的6.4%，2010年的佔比為7.5%、2011年佔比9%，2012年佔比則達到了12.8%。

　　而今年前三季度，這一數據又有大幅提升。在前三季度香港的新增保費中，向內地訪客發出的保單保費為102億港元，佔2013年前三季度個人業務的總新造保單保費的14.9%，再次創出近年來的新高。其中，值得一提的是，前三季度內地人赴港購買的投連險新單躉交件均保費高達446萬港元(約合人民幣350萬元)，這意味著高端客戶佔據了較大的比重。

　　一位保險銷售顧問告訴記者，目前內地投連險銷售情況並不是太好，而且我們也並不建議投保人一次躉交這麼大的金額。不過，去香港買保險的大多是較為富裕的人群，所以保費金額可能會稍微大一些。

　　“因為香港的保費要遠比內地低，而且香港的大病保險理賠很簡單，只要有醫院的正常手續，就可以理賠，所以目前確實有越來越多的人去香港購買保險。”有著多年保險從業經歷的高先生告訴記者，香港保單優勢比較突出的主要是重疾險、高端醫療、大額財富傳承和投連險保單等。

　　一位赴港購買保險的人士就表示，他去香港買保險的原因主要是看重那邊理賠方面的服務會更好。除了價格因素以外，一些人也會選擇通過保單來規避遺産稅。去年底，深圳曾傳出將會試點遺産稅的消息，雖然最後未能實施，但是借助保險來規避遺産稅也是很多富豪的選擇。

　　高先生告訴記者，很多富人在資産配置時不使用保險，很大程度上是因為他們對保險的理解還停留在這樣的認識：發生風險，保險公司能賠我多少？我有的是錢，什麼樣的風險都扛得住，不需要買保險。

　　其實，對有錢人來説，保險帶來的不僅僅是保障，還有隱藏資産、轉移資産、規避稅收和避免債務危機等功能，更好地實現資産配置是富人險的最大特長。

　　“購買普通保險主要為了獲得保障，而有錢人投保高額的保險則側重保證。”平安人壽資深人士王女士告訴記者，具體來説，一般人買保險是為了應對風險，而有錢人投保高額保險則是為了使已賺到的資産能完整地傳承給子孫後代。

　　保險巧助“轉移財産”

　　那麼究竟該如何運用保險實現合理的資産配置呢？

　　首先保險的意義在於能幫助富豪規避債務危機。在幾年前就有這樣的案例。幾年前，一度曾風光無限的美國安然公司老闆肯尼斯·萊宣告破産，他被聯邦法院指控犯有11項罪行，其中包括共謀欺詐、欺騙股民、銀行欺詐和虛報經營業績等，若罪名成立不但要被判25～40年監禁，還要罰款幾百萬美元，曾經市值高達600億美元的公司也會化為烏有，等待他的很可能是流落街頭。

　　但不為人知的是，肯尼斯·萊早在此之前就投資數百萬美元購買了各種年金保險，從2007年開始，肯尼斯·萊夫婦就開始每年享受年金90萬美元的待遇。最絕的是這些年金受法律保護，債權人無法以此為由起訴肯尼斯·萊。在美國，許多州的法律規定，年金保險都受法律保護。萊夫婦所在的得克薩斯州就是其中之一，而萊夫婦購買的年金保險基本上都是保險政策以內的投資，債權人拿他們根本沒有辦法。

　　除此之外，人壽保單在避免債務危機方面的功能具有國際慣例。我國法律規定：人身保險金不屬於破産債權，即在債務人破産的情況下，債權人不能通過要求債務人退保其人壽保單追索保單解約的現金價值，不過，被認定為刑事犯罪轉移資産行為，則不受此保護。

　　業內人士告訴記者，如果一個私人企業主或者合夥制企業的合夥人，一旦遇到債務糾紛被人起訴，法院所做的第一件事就是先凍結此人名下的所有賬戶，因為無限責任公司的擁有者需要以其名下的所有資産承擔連帶責任。此時唯一不被查封並受法律保護的，就是人壽保單當中的賬戶價值。“這也是發達國家的大律師、著名會計師都會投保高額壽險的原因，因為他們的律師樓、會計師事務所都是合夥制的無限責任公司。”

　　除了在規避債務危機方面的優勢外，對於富豪們來説，保險還能很好地滿足其對規避稅金負擔，傳承鉅額財富的多種需求。

　　“保險將為投保人提供一個合理的規避遺産稅的途徑。”王女士表示，雖然我國還沒有開徵遺産稅，但是事實上，在目前保險銷售中規避將來的稅收已成為主要賣點。

　　在談到保險可以為“土豪們”實現財富的高效傳承時，王女士戲謔地説到，一個億萬富翁，只有一個寶貝女兒繼承他創下的事業。當他無法分辨在眾多向他女兒求婚的人當中，哪些不是為了錢來時，除了立一份詳盡的遺囑外，還有一個有效的方法，那就是購買一份保險，將受益人指定為他的女兒。根據我國法律，這筆保險賠款將專屬於富翁的女兒所有，而不屬於夫妻共有財産。

　　的確，保險可以實現財富傳承，同時也能實現合法轉移財産。據了解，我國很多民營企業家的家庭資産和企業資産之間沒有建立起一道防火牆，一旦企業家本人或企業經營遭遇意外，企業家的家庭財務也會遭受重大困擾。在此背景下，適時把一部分資産變成多份保險保單，可以保證企業家們的個人財富不受困擾。

　　“用保險轉移資産，是指有錢人將有形資産先變成現金，再用現金來購買保單。不過，轉移資産是形式和手段，不是目的。”王女士指出。

　　此外，很多人以為，保險投資不夠靈活，買保險是將活錢變成了死錢。其實不然，通過保單貸款的方式，投保人完全可以將錢又貸出來。

　　以購買年金保險為例，這個保單的年金不僅可以保障富人自己老年的生活無憂，即使臨時缺錢，也可進行保單貸款。據了解，當前保單貸款一般可以貸到保單現金價值的80%，期限最長為半年(到期還可以迴圈貸款)，一般在客戶提交申請後的2～3個工作日就可拿到貸款。值得一提的是，即使在保單貸款期間，客戶的保障也不受影響。