淘寶保險旗艦店一年新開15家 燒錢模式太青春

　　過去一年，産險和壽險公司的淘寶官方旗艦店分別增加了5家和10家；網際網路保險的“燒錢”現象仍在繼續

　　■本報記者 冷翠華

　　與2014年年初相比，在淘寶開設官方旗艦店的保險公司又增加了15家。從産品來看，財險市場仍然是車險、意外險和旅行險“包打天下”，壽險市場則由萬能險、意外險和健康險“總攬全局”。

　　開店數量在增加，産品細分種類也在增多，網際網路保險的發展似乎紅紅火火，但業內人士表示，當前網際網路保險的痛點在於盈利模式仍不清晰，“燒錢”模式仍在繼續。

　　保費規模蹭蹭蹭

　　2013年，網際網路保費規模從2012年的106.24億元上漲到291.15億元，增幅為1.74倍，不過佔比僅為全行業總保費規模17222 億元的1.7%。目前，2014年全年的網銷保險數據尚未公佈，但前三季度保費已達622億元，申萬宏源發佈的研報預計，2014年全年網銷保費能達到800億元，到2020年能達到5000億元。

　　無疑，在較小的基數上，網際網路保險銷量增幅是“蹭蹭的”，絕對數額也在逐漸壯大。從經營網銷保險業務的公司數量來看，2014年的覆蓋範圍比2013年更廣。僅從在淘寶上開設官方旗艦店的險企數量就可見一斑。2014年年初，開設淘寶官方旗艦店的産險和壽險公司分別為10家和25家，目前，這兩個數字分別增加至15家和35家，總數達50家。此外，開設官方旗艦店的保險代理經紀公司還有6家。

　　近期，多家券商發佈研報稱看好網際網路保險的發展。例如，平安證券發佈研報稱“網際網路金融長期向好，網際網路保險蓄勢待發”，光大證券的研報稱“網際網路保險剛剛起步，行業發展大有可為”；光大證券則發佈以“尋找新風口，供應鏈金融與網際網路保險”為題的研報。整體來看，業界對網際網路保險的發展抱有較高的預期。

　　産品細化分分分

　　從各險企推出的網際網路保險産品來看，其有鮮明的特點。財險市場仍然是車險、意外險和旅行險“包打天下”，壽險市場則由萬能險、意外險和健康險“總攬全局”。不過，在這些大類保險産品下，一些細分的險種和較“另類”的産品也出現在網銷領域。

　　“旅行險還是以意外險為主，但由於現在人們出遊較多，尤其是在節假日期間，保險需求更多，於是旅行險從意外險中逐漸分離出來成為單獨的類別，這是發現市場需求並去迎合這種需求的表現。”業內人士佟先生表示，這也很好地闡釋了網際網路保險的場景化、嵌入式特徵。

　　在健康險領域，一些險企同樣在細分受眾群，並在産品上體現出明顯特點，例如，專門針對女性多發疾病的重疾險，專門針對少兒的重疾險以及針對老年人的健康險等。佟先生表示，這些産品體現了網際網路保險的碎片化特徵，但是由於目前網際網路保險業務發展時間不長，數據積累不多，更談不上對數據的深入挖掘和分析，因此，離網際網路保險産品下一步的“顆粒化”目標還有差距，他同時指出，要實現“顆粒化”的定制，還必須有完善的徵信系統作為支撐，目前我國在該領域也剛剛起步。

　　此外，退貨運費險、手機碎屏險、賬戶資金安全保險、高溫險等與網上交易緊密相連以及創新性保險産品也逐漸出現。這在傳統的銷售渠道下並不容易。

　　整體上看，在網際網路生態環境下，保險産品的種類豐富、創新逐漸增多，向著好的方向發展。這也是業內看好網際網路保險的一個重要理由。但由於保險本身的特點，在整個保險業收入佔比較大的人身保險很難“上網”。

　　持續盈利難難難

　　儘管網際網路保險被公認是塊藏寶之地，其未來也被寄予了厚望。但也有業內人士指出，目前大多數從事網際網路保險業務的公司其實還在摸索中前進，並沒有找到清晰和成熟的盈利模式，賠本賺吆喝的事情不少，“燒錢”模式仍在繼續。

　　“打著網際網路保險的概念，似乎並不難引來投資人，但説實話，網際網路保險今後將走向何方，如何突破産品種類的限制、如何提高客戶粘度等問題，很多公司並沒有想清楚。”一家財險公司總經理對記者稱。在業內人士看來，該公司的網際網路保險業務曾創下多個第一，有不少開創性舉動。但該總經理坦承，網際網路保險的諸多業務需要創新，無經驗可循，這就意味著可能成功也可能失敗，對發展網際網路保險的前景，他一直在思考，“但還沒找到答案，前行過程中小心翼翼，如履薄冰。”他表示。

　　光大證券的研報也指出，“網際網路保險難以出現成熟的盈利模式。”

　　從商業模式來看，主要有官方網站模式、第三方電子商務平臺模式、網路兼業代理模式、專業仲介代理模式和專業網際網路保險模式。有業內人士指出，當前第三方平臺模式發展較快，但在這種模式下，保險公司面臨渠道被別人控制的困境，類似于傳統渠道的車險和4S店的關係。因此，險企發展網際網路保險不能僅僅將網路作為一個銷售渠道，必須找到根植于網際網路交易的嵌入式發展模式，同時還必須與合作夥伴達成共同盈利的模式。

　　同時，業內人士在接受記者採訪時還提到，網際網路保險要實現持久發展，還需要在産品上進行突破，例如把保費佔比較大的壽險成功搬到網上，並實現線上線下的良性互動。網銷保險資訊透明、比較方便等特點還容易引發惡性價格戰，保險公司如何應對價格戰，實現既有銷量又有利潤的雙重目標，也是一個待解的難題。