老人防癌險費率高、保障窄 免體檢險種賠償低

　　現實中一旦發生癌症，幾萬元的保額相對來説是沒有什麼作用的；如果加大保額就需要增加保費和體檢

　　■本報見習記者 蘇向杲

　　近兩個月來，不少險企紛紛推出針對老人的防癌險、健康險，這類銀發專屬保險不僅僅放寬了投保年齡，還免體檢。

　　某保監局壽險監管人士表示，儘管市面上防癌險比較多，但是防癌險費率明顯偏高，而且老年人買防癌險與買壽險的理賠條件相差也不大。此外，目前市面上老人防癌險普遍存在保障範圍狹窄，等待期較長，對既往病史多數不賠的情況。

　　拆分重疾險部分責任

　　近兩個月以來，多家險企陸續推出了“老年人防癌險”。新研發的老年人防癌險對承保年齡進行了調整，多數將投保年齡拓寬至50-75周歲的老年人。

　　納入記者統計的四家險企多款防癌險，其保障期為5年、10年、20年不等，部分産品最高可續保至100歲；保額最高20萬元，通常在10萬元左右，部分公司5萬元。

　　以某險企推出的老人防癌險為例，該防癌險投保年齡為50-75周歲，可分為躉交、3年交、5年交、10年交、20年交5種交費方式，保障額度1-10萬元不等。

　　事實上，防癌保險屬於健康保險，是重大疾病保險的一種，主要針對癌症提供保障。而老人防癌險分為消費型防癌險和儲蓄型防癌險。其中，消費型防癌險保費較低，沒有返還；儲蓄型防癌險則保費較高，若保險期間未發生疾病，則可以全部返還或是按120%返還。儲蓄型防癌險一般作為主險來銷售，消費型防癌險一般附加在定期壽險産品上，作為附加險進行銷售。

　　數據顯示，人一生罹患重大疾病的可能性高達72%，目前我國每死亡5人，即有1人死於癌症。世衛組織數據顯示，2020年前全球癌症發病率還將增加50%。癌症不僅嚴重影響人們的健康，也往往使患者及其家庭“因癌致貧”。受制于昂貴的治療費用及醫保報銷比例、範圍限制，很多癌症患者視經濟條件來制定治療方案，甚至半途放棄治療。

　　但由於癌症的高發性，許多保險公司提供的防癌險，對承保人年齡進行嚴格限制，多數設置在60歲以下，60歲以上的防癌險産品幾乎鳳毛麟角。而近兩個月老人防癌險的大量面世，打破了業界這一不成文的規定。

　　對此，上述監管人士表示，“近期各大保險公司推出的防癌險多數只是將重疾險裏面的部分保險責任獨立出來，其實對老人來説，買重疾險的幾乎沒有必要，當然也就沒有必要買防癌險，因為其理賠條件和普通壽險産品相差不大，但防癌險費率卻很高。”

　　不體檢風險可控

　　值得注意的是，在放寬投保年齡的同時，不少險企也放寬體檢限制。對此，有保險公司給出的解釋是：“為使老年人投保方便，省去了老年人投保時為體檢多次奔波勞頓的麻煩和因為體檢結果而被拒保的無奈。”

　　而《中國腫瘤登記年報》統計表明，癌症的發病率隨著年齡的增長而增加，在50歲至85歲發病率更是呈現出一個上升的趨勢，是年輕時的幾倍甚至數十倍。作為商業機構的保險公司，為防範風險此前通常把重大疾病險種的首次投保年齡往往會限制在50、60歲以前，或者附加嚴格的體檢條件。

　　老人防癌險免體檢對看似對老人消費者是極大的利好，但不設置體檢會不會增加保險公司的經營風險，如果投保人沒有如實告知會不會增加道德風險？

　　上述監管人士表示，多數老年人防癌險只在被保險人罹患癌症時支付保險金，若保障期內被保險人因癌症之外的原因死亡，保費將不會返還。此外，保險行業自身市場化的經營手段必然包含了必要的風險防範手段，不體檢風險也不會大太多，不體檢只是省了投保時的手續，還是不能帶病投保。投保人要看清楚免責條款，了解其中列出的“不賠疾病”的發病率。

　　一位防癌險銷售人員告訴記者，目前市面上推出的防癌險的免體檢是在一定保額情況下免體檢的，而現實中，一旦發生癌症的話，幾萬元的保額相對來説是沒有什麼作用的，如果加大保額就需要增加保費和體檢。