車險按車型定價條件進一步成熟 價格與風險匹配

　　中國保險行業協會(以下簡稱中保協)日前召開了“車型標準名稱數據庫評審會”，來自國內高校、保險、汽車維修、製造行業的數位專家參與了項目評審，車險按車型定價條件進一步成熟。

　　據介紹，“車型定價”即在車險定價過程中引入車型因素，參考不同車型的賠付、風險情況確定承保時的費率水準，推動車險價格與風險更好地匹配。

　　這也是目前發達國家普遍採用的車險定價方式，但與發達國家相比，我國汽車産銷量大，型號多，且在國家和行業層面未就車型名稱建立統一的命名標準或編碼規則，保險公司在承保階段難以確定具體車型的風險參數和純風險保費，在理賠階段難以確定車輛出險時的實際價值，嚴重阻礙了保險行業分車型積累風險數據、測算風險等級、厘定風險費率，使國際通行的“車型定價”在我國面臨重重困難。

　　保監會副主席陳文輝曾指出，車險費率改革最大的難點就在於車型標準缺失和數據積累不足。而當下，中保協力推的“車型標準名稱數據庫”，為車型定價提供了技術條件。

　　在此之前，中保協發佈了國內常見車型零整比系數研究成果，首次披露了18種常見車型的“整車配件零整比”和“50項易損配件零整比”兩個重要系數，為車型數據積累和標準化工作開展打下了基礎。

　　人保財險理賠事業部副總經理畢欣認為，科學、精細、個性化是車險定價的趨勢，車型是重要費率因子。

　　中保協有關負責人表示“車型標準名稱數據庫”旨在統一車型名稱，實施代碼管理，開展車型風險數據積累，提升保險精算定價水準，該項工作的推進有利於促進財險行業轉型升級，發揮保險業參與汽車産業風險管理的職能作用，從而更好地保護消費者利益。

　　評審專家表示，在整個保險行業層面推動車型標準名稱數據庫建設應遵循以下原則：一是全覆蓋。數據庫應涵蓋我國1513個汽車廠商，容納全球1732個車輛品牌，覆蓋18萬款車型，對應國內1.4億台汽車。

　　二是權威性。車型名稱關鍵數據應與工信部、公安部、海關總署、質檢總局的相關公告內容保持高度一致。

　　三是風險導向。消費者可通過查詢車型標準名稱，簡明扼要地了解車輛要素與風險等級，為購車和用車提供參考。

　　四是支援精算。在車型劃分與歸類上應符合保險精算需要，具有可擴展性，支援“車型定價”工作。

　　五是低成本、易操作。保險公司無需大規模遷移歷史數據、改造承保系統、培訓出單人員，即可實現與現有數據庫的對接應用，避免業務動蕩，將改革成本降到最低。

　　下一步，中保協將科學制定車型編碼，建立涵蓋車型主要參數和風險狀況的車型標準名稱數據庫，使其為上下游行業接受和使用。同時，持續開展後續建設、維護工作，不斷完善“車型編碼”、“車型識別編碼”的檢索功能，根據車型風險變化對編碼進行動態調整，增強車型標準資訊的完備性和適用性。