純網路銀行來了：沒有分支機構 沒有營業網點

　　純網路銀行來了 沒有分支機構 沒有營業網點

　　網路銀行以網際網路為主要手段和工具，全網路化營運；以小存小貸為業務模式，主要滿足小微企業和個人消費者的投融資需求。前海微眾銀行和浙江網商銀行兩家純網路銀行能否闖出一條新路，成為首批民營銀行試點的最大看點

　　與阿裏小微金服副總裁俞勝法此前預估的“最快9月底獲批”一致，銀監會昨日宣佈由阿裏作為主發起人的浙江網商銀行獲批籌建。同一時間，由均瑤集團發起、註冊地在上海自貿區的華瑞銀行也拿到了批文。

　　原本牽手均瑤的復星集團，則搖身一變成了網商銀行的第二大股東。半年後，或只需更短的時間，前海微眾銀行和浙江網商銀行這類沒有分支機構、也沒有營業網點的純網路銀行將成為現實。

　　復星的選擇：擁抱網際網路

　　批文顯示，浙江網商銀行的發起人股東包括浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司、上海復星工業技術有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資産經營有限公司等，持股比例分別為30%、25%、18%、16%。其他認購不到10%股份企業的股東資格，由浙江省銀監局審核。

　　阿裏小微金服方面對記者表示，網商銀行以網際網路為主要手段和工具，全網路化營運。網商銀行會堅持小存小貸的業務模式，主要滿足小微企業和個人消費者的投融資需求，具體來説是指主要提供20萬元以下的存款産品和500萬元以下的貸款産品。當然，籌建過程中會按照監管層的意見不斷優化方案。

　　阿裏的電商一直採取“平臺戰略”，從阿里巴巴、淘寶、天貓等都是如此，未來網商銀行或許也不例外。俞勝法透露：“我們會堅持擴大和更多銀行和金融機構的合作，以自身的平臺和技術為更多金融機構服務用戶提供支撐。包括網商銀行自身，也會探索以開放和平臺化的方式去運作。”

　　復星集團的掌門人郭廣昌有“中國巴菲特”之稱。復星此番先是和均瑤聯手申辦民營銀行，獲銀監會批准試點，但隨後又選擇與阿裏合作。個中反覆，既有郭廣昌與馬雲私交甚好、以及雙方此前合作創建阿裏小貸的因素，也體現了復星對民營銀行路徑的取捨。

　　復星集團在發給記者的書面材料中寫道，選擇浙江和網商銀行，是復星從戰略和大局考慮的結果，體現了復星擁抱網際網路、擁抱創新。復星認為，如果民營銀行還選擇走過去傳統銀行的老路，應該是行不通的。

　　網路銀行成為民營銀行試點最大看點

　　在上海交通大學高級金融學院教授錢軍看來，兩家純網路銀行是否能闖出一條新路，是首批民營銀行試點的最大看點。他認為，阿裏和騰訊擁有幾億中國人的消費數據和行為偏好數據。只要有個人的消費數據和支付數據，即使沒有收入數據，基本還是能準確地預測借款人的還款能力和還款意願，這在美國是有實證經驗的。

　　在央行杭州中心支行研究處的陳一稀看來，所謂純網路銀行，一般只有一個辦公地址，既無分支機構，也沒有營業網點，僅以網際網路絡作為交易媒介，幾乎所有業務通過網上進行。他曾于去年11月在浙江省金融學會第二屆學術年會上發表演講，隨後又撰文闡述他對純網路銀行的看法。

　　他表示，阿裏在取得銀行牌照之前，其業務其實已經滲透到了銀行傳統的“存、貸、匯”業務。通過支付寶，實現由“電商”到“匯”；通過阿裏小貸，實現了由“匯”到“貸”的業務。最後，通過餘額寶，實現了從“匯”到“存”業務。獲得銀行牌照，則意味著阿裏的“存”、“貸”業務將徹底打通。

　　阿裏辦銀行，優勢不言自明：目前僅淘寶網就有5億註冊用戶，支付寶有8億註冊用戶；阿裏小貸已有4年的自主放貸經驗，截至今年2月戶均放款4萬元左右，不良率約1%；而通過網際網路平臺擴張客戶，邊際成本幾乎為零。

　　某股份制銀行高層對記者表示：“傳統銀行有政府的隱形信用擔保，一般來説民企新辦銀行，儲戶會有顧慮。但阿裏剛剛上市，聲譽正佳，既然‘餘額寶’都能産生轟動效應，我認為網商銀行會擁有很多‘粉絲’。阿裏的難題，是如何服務阿裏體系外的商戶，因為這些商戶的數據不天然被阿裏所擁有。此外，駭客和電腦病毒也需防範。”

　　註冊在杭州，網商銀行在經營上有無地域限制？監管上屬於股份行還是城商行？抑或是特殊類別？知情人士表示，目前僅為獲批籌建，如何監管暫未明晰。（記者 高翔）