團購銀行理財產品風險不小

　　近幾年，投資理財一直是熱門話題。大部分投資者都是經朋友推薦、銀行客戶經理介紹的方式了解、投資銀行理財產品。這無疑會出現部分信息不對稱的問題，投資者無法或者很難找到特別滿意、合適的理財產品；同時，銀行理財產品5萬元起也確實是個不大不小的投資“門檻”。

　　在互聯網金融大行其道的當下，近日有機構推出“一元團購”銀行理財產品，以“低門檻”、“傻瓜式理財”的新玩法爭食理財市場這塊大蛋糕。

　　某個為投資者提供銀行理財產品搜索以及購買渠道的互聯網平臺，可讓用戶按照銀行、收益率、起售金額、期限等標簽進行篩選與對比，實現跨行、跨地區、零門檻購買理財產品。據其工作人員介紹，該業務是接受用戶的委托，以“多對一”團購的模式代購銀行理財產品，即投資者最低可1元參與，待籌夠銀行理財產品的投資起點金額之後再去銀行購買理財產品。產品到期後，該網站支持無限額當日提現，普通用戶需支付每筆5元的手續費。除此之外，其產品的高收益同樣奪人眼球，該平臺每日會推出一款收益率為7%的限時“秒殺”產品，收益里面除了銀行的預期收益之外，還包括該平臺提供的“輔助收益”。

　　盡管這個互聯網平臺的確降低了用戶的投資理財門檻，破除了地域限制，增強了理財產品的可選擇性，為用戶實現了智能理財的需求，不過其種種賣點卻涉嫌打法律的“擦邊球”。

　　首先，根據銀監會《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，風險評級為一級和二級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元。

　　其次，客戶首次購買理財產品前需在本行網點進行風險承受能力評估，商業銀行對理財產品的銷售也不能進行任何委托和外包。上述互聯網平臺團購的銷售模式不符合首次面簽的規定，以網站法人代表名義去做風險測評、面簽等不能作為真實投資者的風險等級。

　　再次，投資者通過該平臺組團購買銀行理財產品，實際上與銀行簽署購買理財產品協議的是這個互聯網平臺，銀行並沒有與投資者直接建立和形成理財產品買賣合同關係，而客戶與該平臺簽訂的實際也是一種非正式協議，因此投資者面臨著很大風險，其中最主要的就是投資資金的監管問題，投資者將資金劃至該平臺賬戶後無法跟蹤、確認資金的去向；此外，該平臺是否遵從客戶的委托，投到相應的理財產品中也無從保證。

　　互聯網金融創新不斷涌現，但其“踩線”監管邊界的情況也越來越突出。作為投資者，需對互聯網金融產品有清晰了解，在看到其帶來“福利”的同時，更應考慮背後可能存在的隱形風險，切忌盲目作出投資選擇。