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理財案例:兩口之家的幸福理財規劃

2014-08-18 13:30 來源:西安晚報 字號:       轉發 列印

  理財案例:

  張先生在一家事業單位工作,其愛人在培訓機構工作,兩人年收入約20萬元,均有社保。家庭每月支出5000元,每年會花費2萬元旅遊。房産價值100萬元,貸款每月還款2500元,家庭現有各類資産股票基金等40萬,但收益一般。兩人計劃明年要小孩,同時希望未來能買輛汽車代步,也希望讓孩子受到最好的教育,打算大學出國留學,首選美國。家裏老人雖然退休但基本社保齊全,生活比較安逸。

  資産配置方面 董露建議,張先生可利用“4321法則”進行配置,即收入的40%用於房屋及其他方面的投資、30%用於家庭生活開支、20%用於銀行存款以備不時之需,10%投資保險。其次,購車規劃方面,家庭第一輛車不要盲目追求一步到位,且張先生準備明年要小孩,又會增加一筆大的開支,因此建議其將購車總花費控制在15萬元之內,並利用“50、50”車貸巧購車,即首付50%之後就可以提車,12個月後付清剩餘款項即可,省去了銀行車貸的高額利息同時免去了月供壓力。“首付款可動用家庭現有資産,尾款用年終獎和投資收益結清。”董露提醒,如果現金流緊張,建議省下該年度的2萬元旅行開支,雖然旅遊計劃受影響,但購入了新車,出行更方便,家庭的幸福指數受影響不大。

  育兒規劃方面 “根據目標需要法,估算小孩出生到完成教育所需要的花費後,再減去家庭現有資金就是資金缺口,這部分缺口建議其利用基金定投及少兒教育金保險提早進行規劃。”董露建議,張先生可利用每月資金結余投資混合型基金,通過光大銀行“智慧定投”進行每月定額投資,以分散風險平攤成本。等寶寶出生後,可通過投保少兒教育金保險作補充計劃,以招商信諾成長之諾教育金綜合保障為例,設定保額之後每月固定繳費至小孩17周歲,在18-21周歲,每年固定領取保額30%,22周歲領取保額60%,若投保期間,作為投保人的父母遭遇不測意外身故,未交保費全部豁免,保單責任繼續有效。此外,該計劃附加30多種重大疾病,涵蓋多種少兒多發疾病。

  保險規劃方面 董露認為,由於張先生夫婦僅有社保,一旦遭受意外或發生重疾家庭將會遭遇困頓。因此根據保險的“雙十原則”,建議夫婦倆拿出年收入的10%投資重疾類兩全保險,以光大銀行金寶安康産品為例,夫婦二人每年僅需投入1萬元20年繳費,就為自己輕鬆建立起“百萬元健康保障”,該産品涵蓋44種重大疾病,輕疾、重疾最多賠付6次,賠付金額逾百萬元。若投保期間意外身故,還可獲得身故保險金,真正做到為家庭的成長保駕護航。 記者 李猛

[責任編輯: 王偉]

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