郵儲銀行踐行普惠金融 服務實體經濟(組圖)

　　“普惠金融一直以來都是郵儲銀行的一面旗幟。郵儲銀行引進戰略投資者之後，普惠金融的旗幟不僅不會改變，還將進一步明確和加強。”近日，郵儲銀行董事長李國華在接受媒體採訪時這樣表態。

　　八年磨一劍。從一家單一從事儲蓄業務的機構發展為功能全面的大型商業銀行，郵儲銀行發生了翻天覆地的變化。另一個里程碑式的事件是今年12月9日，郵儲銀行成功引進了10家中外戰略投資者，距離上市只有“一步之遙”。不過，在巨大的變化面前，該行唯一未變的是始終堅持普惠金融的初心。

　　李國華表示，“三農”、小微企業和社區領域是郵儲銀行踐行普惠金融的“招牌”業務，也是郵儲銀行參與市場競爭的核心優勢。郵儲銀行自2007年成立以來，充分依託覆蓋城鄉的網路優勢，堅持服務“三農”、服務中小企業、服務社區的定位，自覺承擔“普之城鄉，惠之於民”的社會責任，走出了一條商業可持續的發展道路。

　　展望未來，在銀行業競爭日愈激烈的大環境下，我國農村市場、小微企業金融和社區銀行極具成長價值，蘊含巨大的發展潛力，具有豐富的金融服務需求。同時，郵儲銀行具有遍佈城鄉的網路佈局、發展普惠金融的專業優勢和人才優勢，未來將會為“三農”、小微企業和社區等普羅大眾提供更好的服務。

　　數據顯示，截至今年9月末，郵儲銀行擁有營業網點超過4萬個，服務客戶近5億人，是全國網路規模最大、覆蓋面最廣、服務客戶最多的商業銀行之一。據了解，郵儲銀行的4萬多個網點，覆蓋全國98%的縣域。

　　在許多地區，郵儲銀行是客戶獲得正規金融服務的主要渠道。在一些邊遠貧困山區，甚至是唯一的渠道，發揮著農村金融服務“最後一公里”的作用，填補了農村金融服務的空白。

　　不過，郵儲銀行行長呂家進也坦言表示，“普惠金融的廣泛包容性，在客觀上決定了開展普惠金融業務的風險較大、成本較高、回報率較低，如何實現普惠金融的商業可持續發展，至今仍然是一個世界性難題”。

　　而郵儲銀行普惠金融業務之所以能實現商業可持續發展，主要得益於覆蓋城鄉的網路優勢、紮根基層的隊伍優勢、服務大眾的文化優勢。呂家進表示，“我們將一如既往地發揮郵儲特色優勢，努力為廣大中低收入人群、小微企業平等享受金融服務，共圓偉大中國夢做出貢獻。”

　　除了自身積極實踐，郵儲銀行也是普惠金融理念堅定的倡導者和和理論的貢獻者。郵儲銀行是唯一一家定期發佈普惠金融報告的銀行。

　　在該行發佈的《2014年郵儲銀行普惠金融報告》中，郵儲銀行表示，構建中國普惠金融體系需要立足四個轉變：從金融機構建設向金融功能建設轉變。從城市金融思維向農村金融思維轉變。從片面衡量指標向綜合衡量指標轉變。從商業化改革模式向多維度改革模式轉變。建立普惠金融體系，需要理性認識、全面看待，堅持好普惠服務、社會責任、可持續發展、創新發展四大原則。

　　破解普惠金融可持續發展“三難題”

　　大型金融機構實行普惠金融往往面臨著諸多難題，集中體現為“風險高”、“成本高”和“回報低”，信貸定價難以彌補風險和財務成本，普惠金融的可持續發展難以保障。

　　因此，有人一種觀念認為：“大銀行就適合做大貸款、小銀行適合做小貸款。普惠金融更多的應該是小型銀行來做，大型銀行做普惠金融就是"殺雞用牛刀"，既不專業，也不划算。”

　　而郵儲銀行卻用行動證明了這樣一個事實，就是大銀行也能做好普惠的小額貸款業務，並且能做出自己的特色。由於網點方面的優勢，加上資訊技術和信貸技術的進步，作為第六大銀行的郵儲銀行，能很好地解決做小額貸款資訊不對稱的問題。

　　呂家進行長表示，“普惠金融在過去8年的發展過程中，我們始終堅持服務國家戰略，服務實體經濟，重點做好國民經濟重點領域和零售信貸、社區金融等薄弱環節的金融服務工作，實現了盈利快速增長、風險有效分散和能力穩步提高”。

　　郵儲銀行成立以來，始終把發展普惠金融放在改革發展的首要位置。針對普惠金融“風險高”難題，該行積極構建適應普惠金融特點的風險管理體系。

　　在普惠金融風險管理方面的經驗，郵儲銀行主要得益於“三個堅持”。一是堅持審慎穩健的風險偏好。二是堅持有特色的零售信貸技術。三是堅持運用資訊技術管理風險。

　　早在郵儲銀行成立之初，郵儲銀行就立足國情、行情，明確了“適度風險、適度回報、穩健經營”的風險政策，並堅持至今。目前，郵儲銀行的涉農貸款餘額7000多億元，其中佔比近80%的是農戶貸款，戶均僅有6萬元左右；累計發放的小微企業貸款超過2.4萬億元，其中微型企業貸款戶均僅40余萬元，小企業貸款戶均僅230余萬元。

　　這樣的風險政策與小額、分散、低風險的業務策略，保證了郵儲全行整體系統性風險水準的有效控制。數據顯示，截止今年9月末，郵儲銀行的信貸資産不良率僅為銀行業平均水準的一半左右。

　　與一般商業銀行業務相比，普惠金融業務更容易出現信用風險、經營風險和操作風險。為有效解決普惠金融風險難以管理的問題，郵儲銀行一直將風險防控放在工作首位，注重國際經驗借鑒，從文化建設、信貸技術、人員管理、合規建設、系統支撐以及社會金融生態環境建設等方面，全面做好普惠金融的風險防控。

　　針對普惠金融“成本高”、“回報低”的難題，郵儲銀行創新了服務模式。近年來，郵儲銀行更加重視資訊技術、産品、機構和機制創新，與“網際網路+金融”的概念相結合。加速推進網際網路技術的應用和電子銀行建設，努力構建“線上線下一體化”的服務網路，積極建設大數據和雲計算平臺，將産品要素標準化，實現批量化和專業化運作，降低普惠金融服務提供成本，提升普惠金融服務的普及性和便捷性。