BAT銀行業再PK：各家均處於試水階段

柏可林 攝

　　“我們的合作不是‘閃婚’,更不是‘一夜情’。”11月18日,在百度與中信銀行聯合發起設立百信銀行的發佈會上,百度董事長兼首席執行官李彥宏説,這是第一次有一個主流的銀行和一個主流的網際網路公司,一起成立直銷銀行。這不僅在中國,在全球也是第一次,開闢了中國“網際網路+金融”的新時代。至此,國內網際網路三巨頭“BAT”(百度、阿里巴巴、騰訊)已經全面進軍銀行業。

　　值得注意的是,與阿裏和騰訊設立的網商銀行、微眾銀行不同,百度選擇了與傳統銀行合作,設立的百信銀行不是民營銀行,而是國內首家由網際網路公司與傳統銀行合作開設的直銷銀行。更加引人注目的是,百信銀行並非隸屬於銀行內的某一部門,而將以獨立法人的姿態出現,這意味著百信銀行將會有更多的自主權,更符合市場化操作。中信銀行行長李慶萍表示,百信銀行有三大定位:子公司經營模式、網際網路企業股東、普惠金融。

　　由於百信銀行設立時間比微眾銀行和網商銀行要晚,在一定程度上規避了前兩家銀行在業務和操作上的種種弊端。例如,百信銀行由中信銀行控股,在同等的監管條件下,百信銀行較純網際網路銀行在風險把控方面更有優勢;另外,不能使用遠端開戶等問題,使得微眾銀行、網商銀行雖然有著銀行牌照,卻不能做到吸收存款等銀行業務。但對於百信銀行而言,百度可以為百信銀行導流量,中信則可以解決客戶開戶問題。

　　以上種種好處讓業界對於百信銀行的呼聲遠高於微眾銀行以及網商銀行,但不可忽視的是,百度也有自己的短板:支付能力不足、賬戶體系偏弱。騰訊有超過4億用戶開通微信支付,而支付寶錢包活躍用戶超過2.7億。相形之下,截至2015年9月底,百度錢包激活賬戶僅為4500萬。

　　總而言之,BAT三大巨頭銀行業再聚首,這是一場巨頭逐鹿之戰,到底誰會更勝一籌,一切就看各個巨頭們的排兵布陣,我們拭目以待。

　　網際網路捆綁金融

　　百度,全球最大的中文搜索引擎,擁有超過6億的用戶,這些用戶每天向百度搜索框提交海量的金融服務關鍵詞搜索和查詢,使百度成為一個極具吸引力的金融服務分發入口。

　　中信銀行,中國改革開放中最早成立的新興商業銀行之一,中國最早參與國內外金融市場融資的商業銀行,在全國126個大中城市設有近1300家營業網點。

　　“百信銀行將百度和中信雙方的核心優勢,即:網際網路基因+傳統銀行基因致力於通過技術創新和金融創新,面向企業和個人提供全面的金融解決方案,開闢了中國‘網際網路+金融’的新時代。”李彥宏説道。

　　在李彥宏看來,網際網路和金融在本質以及優勢上擁有天然的契合點。“從金融的本質上來看,金融産品是資金流和資訊流,其中資訊流的匹配和傳遞正是網際網路的強項,而資金流的轉移則是傳統的金融機構的強項,從交易的過程上來講,金融不需要配送,沒有物流的壓力,也不需要倉儲,所以它和網際網路的結合是天然的。”

　　在發佈會上,中信銀行行長李慶萍介紹道,中信銀行將來主要負責産品創新、設定,風險控制,內控合規控制,以及客戶激勵和管理方面的工作。百度會發揮大數據處理,及場景化設計的優勢。

　　在客戶服務方面,百度的流量入口和分發能力,使百信銀行的服務和産品能快速、廣泛觸達網路用戶,中信銀行完善的賬戶體系和線下網點,保證了百信銀行線上線下服務的無縫連接體驗。

　　産品開發方面,百度擁有基於海量網際網路用戶數據打造的“用戶畫像”,使百信銀行能夠動態、深入了解客戶的個性需求,中信銀行則能提供其積累多年的産品設計能力與百度一起將用戶的個性需求打造成金融産品。

　　風險控制方面,中信銀行擁有豐富的風險數據和完善的風險控制手段,百度則建立了以網際網路動態行為數據為基礎的風控能力。

　　上海財經大學金融學院教授奚君羊則認為:“網際網路金融是網際網路企業向金融業的滲透,不是簡單地利用網際網路渠道來做金融業務,對於網際網路直銷銀行而言,就是要找到網際網路與銀行業的一個結合點,將網際網路基因真正植入到銀行産品設計與服務中去,百信銀行就是此思想下的産物。”

　　據悉,將來,百信銀行平臺不只是銷售簡單的金融産品,而且還會涉及到存、貸、匯、理財、融資等。

　　“未來電商産品,像百度旅遊、齊家網等,馬上跟我們金融結合起來。將來這個銀行真正定位是銀行,是完完全全意義上的銀行。”李慶萍説。

　　另外,值得期待的是,作為百度金融服務重要支撐的支付系統,百度錢包也在發佈會上正式推出“常年返現計劃”,消費者通過百度錢包的每一筆消費,均可以立即得到1%起的現金返還。奚君羊認為,“百度的支付業務可以通過對用戶生活場景支付的覆蓋,將金融服務與客戶日常生活更加緊密結合,為用戶提供更加便捷的支付服務,乃至管理客戶的消費生活。”