零售貸款冰火兩重天：小微貸熱 房貸冰寒

　　十年河東十年河西。這句話也許可以用以形容小微貸和房貸業務。幾年前商業銀行瘋搶房貸客戶的局面一去不復返，而為眾銀行所不屑的小微貸如今成了新的搶手貨。

　　小微貸競爭激烈

　　在商業銀行看到小微貸款蘊含的機遇後，這一領域的競爭也開始激烈。

　　除了民生、招行等已經深耕多年的銀行以外，更有多家股份制銀行加入這一競爭行列。

　　截至今年三季度末，民生銀行小微企業貸款餘額4049.12億元，已經突破4000億元大關，比上年末增加879.61億元，增幅為27.75%；小微企業貸款在個人貸款和墊款中佔比為68.94%，比上年末提高0.16個百分點；小微客戶總數達到169.53萬戶，比上年末增長70.85%。

　　民生銀行的成功經驗讓眾多銀行看到，只要風險控制做的好，小微企業貸款會帶來相當可觀的回報。

　　招行前三季度小微企業貸款餘額為2963.42億元，較年初增長67.29%，小微企業貸款佔零售貸款比重達到38.5%，前9個月小微貸款基本上也達到月增加超過百萬元。據了解，招行整體小微貸款筆均140萬元-150萬元，其中小微信用貸款單筆都在100萬元以下，抵押貸款可至200萬元-300萬元。

　　除了這兩家銀行，中信銀行小型微型企業及個人經營性貸款餘額也在9月末超過3000億元，達到3541.8億元，較年初增長31.28%，高於全行各項貸款平均增速18.05個百分點。

　　此外，浦發銀行、華夏銀行、光大銀行、北京銀行都在小微貸領域開足馬力，開疆拓土。

　　令局面更為複雜的是，小微貸的商機吸引了外來者。

　　原本隸屬阿里巴巴集團的小微金融相關人士稱，目前小微金融服務集團正在走相關程式，一旦程式走完後，就正式掛牌成立。百度、騰訊兩家網際網路大亨，蘇寧、京東等電商都已經籌建或正在籌建小貸公司，一些上市公司也紛紛注資進軍小貸領域，鱸鄉小貸、整合金融等小貸公司還成功實現上市。

　　“這部分網際網路企業或是電商目前集中在基於各自平臺的客戶，雖然不至於對銀行構成威脅，但是確實分流了銀行的客戶。長此以往，如果銀行不及時採取行動，影響就很難估量”，一位股份銀行的人士告訴記者。

　　房貸業務“食之無味”？

　　“如果想申請房貸，還是建議你去大行申請。因為我們股份制銀行的資金成本很高，還是以利潤比較高的貸款業務為主”，一位股份制銀行的個人業務部人員告訴記者。

　　由於利潤相對較低，此前曾有多家銀行，包括中資行和外資行一度停止房貸。“當然不會直接告訴客戶不做房貸業務，只是會選擇上調利率或者是在審批上更為嚴格，一些客戶自然就選擇離開了”，這位業務人員告訴記者。

　　一位外資行的個貸業務人員告訴記者，“目前我們銀行還會對房貸有10%-15%的優惠，其實銀行基本沒有多大的利潤空間。”

　　年末多家銀行房貸政策收緊的背後，除了額度相對較緊還有另一層含義。

　　“中國的房貸利率跟其他的貸款不同，房貸是無法定價的，因此在價格不能變的情況下，面對不斷變化的資産風險，銀行就會對量加以調節”，興業銀行首席經濟學家魯政委稱，“所以目前銀行對房貸的政策，基本上是基於對未來房地産風險的判斷。”

　　也有專家提出了不同的觀點。“由於個人貸款尤其是房貸業務，目前的資産品質比對公貸款要好得多，所以部分商業銀行更願意去做這一部分貸款”，光大銀行經濟學家盛洪清此前在接受記者採訪時曾指出。

　　但是無論如何，房貸業務總是在流動性偏緊的時候率先萎縮已經是不爭的事實。