小企業成長需破“錢荒” 眾銀行競逐微貸市場

　　銀行瞄準中小企業，競逐小微貸款市場。 南方日報記者 梁維春 攝

　　如今，只要在惠州市區乘坐公交，不用乘坐太長時間，市民會發現各銀行針對中小微企業貸款的廣告明顯多了：工行的“小額便利貸”，中行的“信貸工廠”，建行的“速貸通”，農行的“貸得快”，而招商、興業等銀行更是宣佈對小微企客戶貸款額將不設上限。

　　2011年以來，隨著各級層面扶持中小微企業政策的出臺，中小企業特別是小微企業信貸這塊不被看好的邊緣業務已變為諸多銀行利潤增長的新路子，市場上還出現了多家銀行爭搶優質小微客戶的新情況。

　　然而，與任何新大陸一樣，其中不僅有機遇與寶藏，背後也有危險與陷阱。換言之，宏觀上銀行態度的轉變並不意味著微觀狀態下中小微企業就能順利獲得貸款。

　　日前，記者走訪中小微企業時發現，在融資大環境改善的同時，中小微企業的融資成本卻持續走高，特別是貸款利息之外的各種隱性融資成本的增加，成了眾多小微企業邁過貸款門檻的新束縛。

　　■銀行

　　瞄準“新大陸”

　　競逐微貸市場

　　2011年6月，銀監會曾發佈《關於支援商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，支援商業銀行發行小微企業專項金融債，緊跟其後，銀監會在今年3月底又向各地銀監局下發了《關於深化小微企業金融服務的意見》，並在上述通知的基礎上提出了15條具體措施，繼續推進小微金融差異化監管政策。

　　迎著新政的春風，作為中小微企業融資的首要渠道，惠州銀行界也掀起了對中小微企業放貸的“熱潮”，建設銀行專設了中小企業經營中心，並推出了小微企業信用貸款新産品“信用貸”，該業務無需提供抵（質）押物；中國銀行推出了“信貸工廠”，以“流水線”的形式處理小企業的貸款申請、審批和發放。

　　除了國有銀行，作為外地在惠開設的分支機構，各股份制商業銀行也紛紛將自己定位為中小企業的合作銀行，各銀行的宣傳標語頻頻打出“中小企業夥伴銀行”、“專注小微企業”等字樣。

　　本月初，興業銀行惠州分行正式宣佈調整小企業服務定位，重點服務總資産6000萬元以下的小微企業，並對小微企客戶貸款額不設上限，而這也是繼惠州招商銀行、平安銀行之後，又一股份制商業銀行明確表態“不設上限放貸”。

　　在部分銀行就記者採訪進行的回復中，幾乎都表示過去的一年，他們為惠州中小微企業提供了大量資金支援，有的銀行甚至“傾囊相助”，例如，惠州工行在去年累計向全市533家小微型企業發放了逾44億元貸款，其“小額便利貸”服務自2011年7月推出市場以來，就累計向200多戶小微企業發放了3億元貸款；惠州建行2012年純小企業貸款餘額26.84億元，新增3.48億元，小企業貸款戶444戶，當年新拓展客戶225戶。

　　那麼，銀行對於面向小微企業發放貸款的實際操作方法又是如何？

　　對此，記者從惠州建行方面獲悉，該行推出的小微企業“善融貸”就重點服務於該行存量優質結算客戶，以客戶持續有效的結算量、日均金融資産為依據，採用“預授信”方式，對潛在信貸客戶初步給予客戶預授信額度，改變了以往只依賴企業財務報表的分析方法，注重於對小微企業及企業主的履約能力、資信狀況及資産情況的分析。

　　■企業

　　部分銀行放貸存在差別對待現象

　　“銀行在面對大客戶時，定價權往往受到限制，而在我們這些小微企業面前，談判的主動權是在銀行手中。”眼下惠州各銀行雖都不約而同地推出了中小微企業的金融服務，可在實際操作過程中，在惠州經營服裝生意的企業主楊先生卻向記者倒出了“苦水”：雖經多方爭取，自己的服裝廠從銀行拿到了貸款，可除了貸款利率上浮30%外，銀行方面卻通過收取理財顧問費、業務諮詢費、額度安排費等方式增加了“隱性成本”，而個別額外費用更是高達2%。

　　楊先生告訴記者，由於多數中小企業的利潤較低，通過高息民間借貸來維持生産經營很不現實，“現在民間借貸的月利率已經達到了20%甚至更高，遠遠超出我們現有的利潤空間，但新的問題是，從銀行貸款也要多出一筆額外費用，這樣一來，除去利息，實際到手的貸款只有七八成”。

　　對此，記者在走訪中發現，惠州部分銀行的放貸政策的確存在“差別對待”現象，對於大企業貸款多數可享受基準利率下浮10%左右的優惠，不過，針對中小微企業的貸款，利率卻要上浮20%到30%。

　　部分企業主也反映，銀行在利用貸款與小微企業進行商議時，存在通過要求支付財務顧問費、購買銀行理財産品以及提供一系列金融服務等方式變相獲利。

　　“其實，一些銀行的貸款不是從明處流到小企業，而是通過一些貸款仲介公司這樣的機構來暗箱操作流入小企業，這中間收取的回扣一般達到10%以上，更要命的是，最後款子貸下來還沒有憑據。”在惠陽區經營一家裝飾材料公司的企業主賴先生向記者透露，去年底該公司遇上了資金困難，在“求貸無門”的情況下，他通過張貼在市區某國有銀行網點ATM機旁的“銀行仲介貸款小廣告”了解到一種“操作模式”。

　　賴先生回憶稱，他當時通過小廣告上的電話聯繫到了所謂的“仲介機構”，得知通過該仲介可以順利從某國有銀行貸到款，不過，讓他感到有些詫異和無奈的是，仲介從中收取了款額12%的回扣，並不留任何憑證，還聲稱是“與銀行合作的溝通成本費”。

　　走訪中，一些小微企業經營者也表示，目前銀行針對中小微企業貸款，似乎並非真的“僧多粥少”，而是“有粥不施”，不僅如此，從2011年至今，即便是對於已獲貸款並改善經營的企業，銀行也沒有再對企業增加授信，大部分維持原有授信水準。

　　■調查

　　企業對金融創新服務認知度低

　　“2012年以來，大部分民營企業貸款利率上浮20%左右，被調研的企業中有45%的企業銀行貸款利率為銀行基準利率的1.1倍到1.2倍，30%的企業銀行貸款利率為銀行基準利率的1.2倍到1.3倍，只有5%的企業貸款利率是基準利率或低於基準利率。”對於部分中小微企業反映的情況，記者也從惠州市工商聯獲得了這樣一份調查數據。

　　據調查分析，目前惠州大多數銀行都對貸款申請人制定了綜合貢獻度指標，通過收取理財顧問費、業務諮詢費、額度安排費等方式提高綜合貢獻度，個別銀行收取的理財顧問費高達2%，比2011年同期增加一倍多。

　　同時，由於民營企業融資缺乏有效抵押物，往往要借助擔保公司為銀行融資提供擔保，為此要承擔較高擔保費支出。調研中發現，通過擔保公司擔保，貸款比抵押貸款要支付較多費用，擔保費率普遍在2%到3%之間。

　　另外，一些擔保公司要求企業提供反擔保，收取企業15%至25%的保證金作為反擔保條件，如此一來，企業實際到手的資金僅為融資額的75%至85%之間。

　　與此同時，記者還從惠州市金融工作局於今年1月發佈的《惠州市金融創新服務中小微企業專題調研報告》中獲悉，通過調研2000多家物流、科技和涉農企業（75%以上屬於中小微企業）和工、農、中、建、農商等9家銀行業金融機構情況發現，儘管各銀行業金融機構內部操作辦法已把三類企業的金融創新服務（包括物流的動産質押、科技的智慧財産權質押、農村的“三權”抵押等）涵蓋在業務類型範圍內，但實際發生業務量卻很少。

　　究其原因，各銀行推廣金融創新服務的積極性普遍不高。

　　據統計，截至2012年底，9家銀行業金融機構只有2家銀行與物流類企業發生動産質押及質押授信的金融創新業務；涉農企業貸款近5萬筆，貸款餘額229.12億元，佔全市中小微企業貸款餘額的35.9%；而科技類中，中小微企業貸款251筆，貸款餘額12.34億元，佔全市中小微企業貸款餘額的1.8%，其中，智慧財産權質押等創新服務業務發生額為“0”。

　　此外，調研組還通過問卷方式向企業發放了150份問卷，以了解企業對金融創新服務的認知度，結果顯示，75%的中小微企業表示並不了解金融創新服務的具體內容和操作方式；82%的中小微企業表示聽説過且有興趣卻沒有真正使用；75%的中小微企業由於沒有足值抵押物的原因而被銀行拒絕；當了解到金融創新服務作用後，100%的中小微企業都認為金融創新服務業務對小微企業發展具有非常大的作用。

　　■聲音

　　“通過設立中小微企業專項貸款風險補償資金，同時，建設聯合徵信體系，以聯合徵信系統建設為抓手，根據中小微企業特殊的運營模式和物流業、科技業和農業具體的産業鏈特點，完善現有信貸徵信系統和信用評價方式。”

　　——惠州市金融工作局

　　“鼓勵民間資本成立基金，對優良企業進行直接投資，並探索建立惠州市民營企業股權交易所，為直接投資企業的資本提供退出的途徑。”

　　——惠州市工商業聯合會

　　“當前大多數中小微企業缺乏創新，不是不願意投錢，而是沒有足夠的資金，銀行的貸款包括專項資金補充，會給企業創新帶來一個很大的突破。”

　　——惠州學院經管係教授林寬

　　“廣大中小微企業不僅要有政策性減稅，政府相關部門還應採取多種舉措幫助企業解決融資難題，比如為微型企業提供資本金補助、擔保貸款等。”

　　——惠州學院經管係教授王興邦

　　■記者手記

　　邁檻，企業需要更強音

　　受原材料價格上漲、勞動力成本上升、人民幣升值和融資成本增加等因素的影響，許多中小微企業利潤受到了嚴重擠壓，坊間甚至傳言，在惠州這樣的珠三角二線城市也出現了“倒閉潮”。走訪中，記者發現“倒閉潮”並沒有出現，但必須承認的是，中小微企業在過去的日子有些難過，在“難過”之下，企業主將矛頭指向了“錢荒”。

　　因受制于群體特徵，銀行對於他們一直顯得頗為謹慎，常常基於風險考慮而設置了重重門檻，而如何邁過門檻納入銀行可控範圍，不僅是各銀行中小企業信貸部門在追求創新的同時最為關注的話題，也是眾多中小微企業的“頭疼事”。

　　可以説，國家到地方層面出臺的扶持政策很多，大小銀行也紛紛響應，但在面對大客戶時，銀行的定價權往往受到限制，而在小微企業面前，談判的主動權則捏在銀行手中，不僅利率要上浮，還要利用各種名目抬高放貸門檻。

　　可見，銀行方面的積極性已不能簡單理解為對政策傾斜的把握，而小微企業貸款新興市場的潛在利益才是銀行策略轉向的根本動力，因此，面對利益的使然，如何降低門檻、幫助小微企業邁過門檻更是各銀行應該多下功夫的地方。

　　當下，“儘快進入珠三角第二梯隊”已成為惠州城市發展的最強音，而為了彌補民營經濟發展的短板，惠州市委市政府提出了“五位一體”的發展方略，並將實施“六大計劃”，其中就有關於中小企業發展的“企業成長計劃”，市委書記陳奕威更是毫不諱言，發展經濟離開企業主體不行，惠州將遵循“抓大不放小”的思路，既重視大企業，也重視中小企業，畢竟，今天的小企業，或許就是惠州明天的大企業，中小企業的發展更加需要來自政策層面的“最強音”。

　　落筆至此，作為一位關注惠州中小微企業的“看客”，真誠地期待他們中有越來越多人能從去年的掙扎中走出來，打開新的生長空間，相信，這也是政府部門、銀行業界和企業主們的共同心聲。

　　■網路調查

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　　網友對銀行業服務中小微企業品質投票排名

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　　統籌：南方日報記者 張昕

　　撰文：南方日報記者 張昕

　　標簽：錢荒銀行理財産品小企業貸款小微銀行服務

[責任編輯： 雍紫薇]