拿不到數據 車險保費沒法“私人定制”

　　新的車險改革方案中，加入較多隨車隨人因素，即被保險人的駕駛習慣、違章記錄等。但保險界人士認為，這方面因素與保費的掛鉤過程將比較漫長，主要是因為相關數據基礎薄弱

　　■本報記者 冷翠華

　　隨著保監會向各財險公司下發《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見（徵求意見稿）》（以下簡稱《徵求意見稿》），推動已久的車險條款費率市場化改革已經箭在弦上。近期，新的車險保費的計算公式也被公佈出來，對此，記者採訪多位業界人士，他們表示，費改之後對於消費者來説車險的保費將有漲有跌，加入隨車、隨人因素後，保費能更好地體現公平性；而對於保險公司來説，定價能力成為核心考驗。

　　但一位財險公司車險負責人表示，“我國的很多數據都不是無償公開的，保險公司要拿到這些數據並不容易。”因此，車險保費的“私人訂制”並非短期內可以實現。

　　保費最多打七折

　　車險的保費是如何計算出來的？按以前的演算法，計算公式為：保費=(基礎保費+保險金額×費率)×費率調整系數；而改革後的計算公式為：保費=[基準純風險保費/(1-附加費用率)]×費率調整系數。

　　記者了解到，在新公式中，基準純風險保費的制定將由中國保險行業協會負責實施，基準附加費用、調整系數則由各財險公司自行確定。安聯財險首席運營官宋玄壁近日撰文指出，附加費用率和費率調整系數將直接影響著保險公司的生死存亡。

　　記者拿到的上述《徵求意見稿》指出:“中國保險行業協會應按照大數法則要求，建立財産保險行業商業車險損失數據的收集、測算、調整機制，動態發佈商業車險基準純風險保費表，為財産保險公司科學厘定商業車險費率提供參考，防範財産保險公司在商業車險費率厘定過程中産生大的偏差和風險，提高財産保險行業商業車險經營的穩定性和規範性。”在此基礎上，保監會將逐步擴大財險公司費率厘定自主權。渠道系數和自主定價系數這兩項則由保險公司在規定範圍內自主決定。“這兩項系數的上下浮動範圍為15%，如果兩項系數都用到最低，那麼保費最多可以打七折。”平安産險一位負責人表示。

　　從費率調整系數看，過去的費率系數有14項，而改革之後只有4項，分別為無賠款優待及上年賠款記錄（NCD）、交通違法系數、渠道系數和核保自主定價系數。

　　在4項調整系數中，NCD最為關鍵，基於這一因子的定價將統一在行業層面；而交通違法因子和交管部門緊密相連，可能由各地陸續使用。記者日前從北京保監局了解到，該局正密切與交管部門溝通合作，擬在全國率先實現車險費率浮動與交通違法情況掛鉤，增加隨車因子。

　　“可以説，這個公式已經很直觀地體現了此次車險改革的核心精神。”一位業內人士表示，從新公式中可以看出，保險公司的附加費用（包括公司的運營成本和業務獲取成本）控制得好不好，將決定公式分母的大小，附加費用率越低，公式中分母數值就越大，保費就會越便宜，産品越具有吸引力，這將引導保險公司提高運營管理水準，降低運營成本，控制渠道費用，而不是像以前一樣大肆提高手續費爭搶市場。

　　保費掛鉤違章記錄

　　對於費者來説，可能更加關心的就是改革之後，保險的保障範圍和保費的漲跌問題。業內人士認為，從保障範圍來看，改革後的新方案更有利於消費者；而從保費來看，則將呈漲跌互現的局面，那些車輛零整比系數較高，或者開車行為風險較大的人可能需要支出更多保費。

　　據宋玄壁介紹，改革方案中附加條款從38個減少到11個，原有的5個附加險直接併入了主險，這從事實上增加了保障的範圍，對消費者更好。

　　從保費角度看，在新政策下，消費者的保費將有漲有跌。“改革的目的不是為了降低保費，而是為了使保費更加公平。”某財險公司北分負責人對《證券日報》記者稱。以前的車險定價主要與新車購置價和出險情況有較大關係，與車型無關。但不同車型的零整比系數相差巨大，出險後維修成本相差也很大。“對保險公司來説，只能用零整比系數較低的車險業務的盈利來彌補零整比系數高的車險業務的虧損。這對消費者來説，很不公平。”上述負責人稱。

　　據了解，在此次改革方案中，車型系數被直接吸納入純風險保費表裏，即純風險保費計算出來以後，汽車屬於哪個車型，就用純風險保費乘以該車型系數。為確定各車型的費率調整系數，中國保險行業協會日前發佈了主要車型的零整比系數。“目前，車型零整比數據已經採集得比較充分，根據這些數據來調整車險保費系數已有紮實的基礎。”上述負責人稱。

　　除了隨車因素，新的改革方案中還有較多的隨人因素，即被保險人的駕駛習慣、違章記錄等。但保險界人士認為，這方面因素與保費的掛鉤過程將比較漫長，主要是因為相關數據基礎薄弱，“我國的很多數據都不是無償公開的，保險公司要拿到這些數據並不容易。你懂的。”一位財險公司車險負責人表示。由於過去大部分險企在從人因子上沒有什麼積累，最開始的隨人因素可能包括性別、年齡、行駛區域等，而收入、住址等因素或將晚一步考慮，車險保費的“私人訂制”並非短期內可以實現。