2014金融大盤點：你的錢袋子發生了什麼變化

　　□策劃大河理財編輯部□執行記者徐曼麗席韶陽

　　2014年，註定不平凡。金融行業波瀾壯闊。2014年的金融業，可謂戰火不斷，好戲連臺。

　　這一年，是貫徹落實黨的十八屆三中全會精神、全面深化改革並取得了實質性進展；這一年，優先股、央行降息、存款保險制度

　　、首批民營銀行獲准籌建；這一年，黃金市場讓中國大媽還是傷心了；這一年，網際網路全面滲透金融業，從支付升級到金融産品創新；這一年，從取消限購到房貸鬆綁，沉寂了多年的股市，也褪去“熊”皮，“牛”頭昂起，年終站上3000點大關；保險業為衝規模，也頻推躉繳理財業務，上演年底最後一搏。

　　今天，我們回首2014金融圈，整理了一些與咱們老百姓息息相關的金融事件，意義深遠、印象深刻的“金融烙印”。或許沒有那麼全面，但它影響著你我的生活，讓我們的“錢袋子”發生了改變。

　　銀行篇

　　放下“高冷”姿態融入網際網路金融大軍

　　【核心提示】2014年，對於銀行來説，“顛覆”是關鍵詞。

　　回顧2014，對於銀行人來説，是“最艱難”的一年。在網際網路金融與民間資本等夾擊下，銀行的存款越來越“少”，吸收存款的成本也越來越高。回顧2014，存款偏離制度告別季末衝時點、央行非對稱降息等等，讓銀行的利潤不斷縮小。回顧2014，不少老百姓感嘆，銀行終於放下“高冷”姿態，成為百姓身邊的“暖心人”。

　　這一年，銀行業發生了幾件重要的事兒，帶給我們不同層次的喜與悲，無論是服務三農、發展小微，還是鋪開網路，力推理財，變革讓各大銀行不斷創新業務與服務，才能在這個新興的金融大潮中不被沖倒。

　　●[“金融烙印”之存款偏離度]改變理財格局，中長期産品是趨勢

　　【回顧】：

　　2014年9月11日，銀監會發佈《關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》（簡稱236號文），要求商業銀行不得設立時點性存款規模考評指標，合理控制月末存款偏離率，設置商業銀行存款偏離度不得超過3%。對於一年之內月末存款偏離度兩次超過3%的銀行，適當降低其年度監管評級。

　　【解讀】：“每到月末理財資金就

　　變成存款，一到季初又變成理財嘩嘩地出去”，這一商業銀行季末和月末特有的衝存款“壯觀景象”，有了“236號文”後有望得到遏制。

　　存款偏離度指標實施之後，銀行將淡化月末時點突擊吸收存款的方式，銀行只能將“時點衝存款”變為更加日常的行為，從而可能形成“時段衝存款”，比如從每月中下旬、季度最後一月上旬即開始增強每日存款考核，從而增加日均存款規模。

　　【影響】：

　　在銀行理財産品上，不少市民明顯感受到，受“236號文”影響，在以往月末、季末，本來“衝時點”高收益理財産品被減弱。往年每個月、季末的理財“好收成”不會再集中，取而代之的是銀行理財産品收益普漲的常態化。它改變了銀行的理財格局。在各期限類型産品中，3～6個月的産品市場佔比增幅最大，長期限開放式産品是未來的趨勢。“躺著”理財的時代或“一去不復返”。

　　●[“金融烙印”之房貸新政]減輕還款壓力，帶來“希望”

　　【回顧】：

　　2014年9月30日，央行、銀監會聯合發文稱,首套房的貸款結清後，再次購房仍視為首套房，同時重申了首套房貸首付最低三成、利率最低7折的“下限”，擁有兩套以上住房並已結清購房款又申請貸款購房的家庭，銀行應根據借款人償付能力、信用狀況等確定首付比例和貸款利率。這一房貸新政猶如“炸彈”一樣，打破了沉寂已久的樓市，也讓剛需購房者欣喜，“認貸不認房”終成現實。

　　【解讀】：

　　有分析稱央行此舉意在鼓勵改善性購房和剛需，也將使得房價變動更市場化更可預期，以往“齊漲齊降”的局面將難再現。從目前的實際情況來看，除了開發商有一些忽悠行動以及地方政府作了一些並沒有多大效果的配合之外，銀行與購房者的互動並沒有形成，最直接的後果，就是房價繼續處於下跌通道。而

　　房貸新政的雨到底能下多大，還是需要觀察的。

　　【影響】：

　　“認貸不認房”在鄭州已經實施。雖説各大銀行利率依然執行的是上浮15%左右，但對於想買房的新人來説已經帶來了“希望”，更給一些改善性購房者帶來驚喜，對大家來説，首付款降了，減輕了不少經濟負擔。

　　●[“金融烙印”之銀行卡]“磁”舊迎“芯”，更加安全

　　【回顧】：央行下發通知，從2014年9月起，全國ATM關閉金融IC卡降級交易；從2014年11月起，全國POS終端關閉金融IC卡降級交易；各商業銀行將根據自身實際于年底前關閉在其他線下渠道終端上的金融IC卡降級交易，並將在2015年後，發行“純晶片卡”。

　　【解讀】

　　“金融IC卡降級交易”和我們老百姓有什麼直接關係呢？

　　關閉金融IC卡降級交易，是指通過技術手段，禁止金融IC卡在具備晶片受理功能的終端上，降低安全性使用磁條進行交易。對於持卡人來説，關閉降級交易能有效保護金融IC卡持卡人資金安全。由於在具備晶片受理能力的終端上關閉了金融IC卡磁條交易，因此有

　　效防止了金融IC卡磁條可能産生的偽卡欺詐行為，可以説金融IC卡“卡不離身、資金被盜”的現象在ATM上將不再發生。有些銀行可以“換卡保號”，而有些銀行要“換卡換號”。如果更換卡號的話，此前磁條卡綁定的一些業務需重新辦理，如水電煤氣、房貸、車貸等多種代扣業務。

　　【影響】

　　對於鄭州市民馬先生，政策出來不久他就趕緊把手裏的7張磁條銀行卡換成晶片卡了。因為他的銀行卡曾被不法分子盜刷過，損失近20萬。雖然一家銀行只能申請取消一張借記卡年費和小額賬戶管理費，但他並不在乎這些，他説“安全對我來説是最重要的”。

　　●[“金融烙印”之央行降息]房貸減輕，利率上浮變“加息”

　　【回顧】：

　　中國人民銀行決定，自2014年11月22日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。金融機構一年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%，同時結合推進利率市場化改革，將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍；其他各檔次貸款和存款基準利率相應調整。

　　【解讀】：

　　央行直接降息的舉動讓業內驚艷，為中小微企業良好的信貸環境提供有力的支撐。

　　一年期存款基準利率由3%降到2.75%，也就是説，一萬元存一年，利息從300元降至275元，少得25元利息。不過，2012年6月央行將金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍，對一年期（含）以下存款利率，幾乎所有銀行都在基準利率基礎上進行上浮。

　　經過此次調整後，各家銀行存款利率差距進一步拉大了。對於存款人而言，今後到銀行存定期，可得仔細打聽是否上浮了20%。目前，好多銀行的存款利率都一浮到頂，讓降息在一定程度上變成了“加息”。

　　【影響】：

　　貸款利率下調，老百姓房貸壓力輕了，企業融資成本降了，投資拉動了，房市回暖了，而存款基準利率的合併歸檔，則給了銀行更多自主定價的空間，為進一步推進利率市場化改革創造有利條件。

　　“此次降息，對我們老百姓購房而言是個大好事。”鄭州市民張先生開心地説，降息後房貸按揭貸款利率將相應降低，給有買房需求的百姓帶來實惠，有助於支援自住型、改善型住房需求，特別是一些城市房貸已經重回“8”折時代。

　　●[“金融烙印”之存款保險制度]儲戶保護傘，改變儲蓄觀念

　　【回顧】：

　　2014年11月30日，央行、國務院法制辦就《存款保險條例（草案）》公開向社會徵求意見，擬建立存款保險制度，覆蓋我國所有存款類金融機構，實行最高50萬元的有限賠付，以低費率起步，將保費建立存款保險基金。經過多年的醞釀終於破題。

　　【解讀】：

　　存款保險制度徵求意見稿的出爐對百姓“錢袋子”的影響力不容置疑。因為它不

　　光涉及銀行倒閉後存款的去向，也涉及未來百姓儲蓄和理財的安全。讓大家明白，銀行並非絕對安全的港灣，面對樓市、股市、銀行利率的最新行情變化，市民資産配置宜多元化。

　　業內專家表示，出臺存款保險並不表示銀行破産的概率會提升，公眾儲戶沒必要因此而去讓存款“搬家”。特別是對於那些存款在50萬元以內的存款人來説，有了存款保險制度，選擇大行小行沒有什麼差別。

　　【影響】：

　　“存款制度改變了我們的存款觀念。”網友“阿不”稱，制度的出臺，確實讓大家改變了不少，知道不能把“雞蛋”放在一個“筐”裏的道理。

　　雖説存款有了制度保障，但理財等投資還是需要百姓們自己承擔風險。因為銀行理財産品不在存款保險制度承保範圍內，如果出現問題可能會給投資者帶來相應的損失。所以，大家在選擇理財産品時投資風險要與自身相匹配。