我們的存款需要上保險嗎？

　　作為中國銀行業的儲戶，許多人可能從來沒考慮過一個問題：自己的錢放在銀行保險嗎？

　　因為在人們的意識中，中國的銀行不會倒閉。即便是1998年因被嚴重支付能力不足而被關閉的海南發展銀行，其境內居民儲蓄存款本金及合法利息，也由央行指定工商銀行保證支付，有驚無險而已。

　　然而，近日央行表示，要擇機出臺存款保險制度。

　　所謂存款保險制度，是指銀行按一定比例向特定機構繳納一定保險金，當發生危機時，由存款保險機構通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項制度。該制度始於上世紀30年代的美國。

　　在中國，國家一直作為金融機構的最後擔保人，實行的是隱性存款保險制度。在金融穩定理事會的24個成員國（地區）中，只有南非、沙烏地阿拉伯和中國沒有建立。

　　其實，存款保險制度在中國金融業並不是什麼新話題。過去20年裏，在很多正式文件中都提到過，但遲遲沒有解決。央行這次表態，是因為我國正加速推進的利率市場化。

　　利率市場化繞不開存款保險制度。從各國的經驗來看，利率市場化往往導致更加激烈的市場競爭，由此市場存款利率上升，貸款利率下降，商業銀行利潤空間被擠壓。為了防止出現銀行不良貸款增多和資産貶值帶來的擠兌危機，各國一般都會建立存款保險制度。

　　中國央行去年6月開始打開存款浮動區間，開閘利率市場化。當然不能讓各銀行挾帶著廣大儲戶光著膀子衝鋒陷陣。

　　不過，也有觀點認為，在條件不成熟的情況下盲目推出存款保險制度易造成資源浪費，助長金融機構的道德風險或給金融機構造成額外的負擔，不利於行業成長等。所謂道德風險是指，某一方不完全承擔風險後果時所採取的自身效用最大化的自私行為。

　　但是，對於廣大普通儲戶來説，這不是重點。關鍵問題一：銀行會不會把強制上繳的保險金轉嫁給儲戶？關鍵問題二：如果將來真遇到銀行倒閉，自己的存款是否安全無恙？

　　第一個問題，銀行如果説不會，你信嗎？第二個問題，現在還不知道，只知道美國採取的是限額保險，10萬美元以內的存款全額賠付，10萬美元以上的按比率賠付。（徐風）

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