網際網路金融試水首付貸:業務創新or另一次攪局？

　　亂花漸欲迷人眼，在這個網際網路理財時代，網際網路金融産品可謂是層出不窮。時下，一種旨在為購房者解決首付貸款問題的線上金融産品——“首付貸”橫空出世，作為一種網際網路創新下的新生事物，一經出現，便在業內引起了廣泛的爭議：此次網際網路金融試水“首付貸”是業務創新？還是另一次攪局？

　　“貸款難”“首付高” 試水“首付貸”去庫存

　　近日，搜狐焦點攜手搜易貸聯合發佈首款線上金融産品“焦點首付貸”，該産品最高可給予買房人所購樓盤總價20%的首付貸款，通過申請的購房人只需10%的首付款就可滿足購房需求。

　　值得注意的是，“焦點首付貸”只是多家“首付貸”産品中的一個，目前，易居中國、搜房網、平安好房網等都紛紛推出了類似産品，瞄準首付環節。然而，眾多房地産電商為何紛紛瞄準首付這塊業務？

　　首先，“貸款難”。因為國家政策不允許銀行為買房人首付提供貸款，購房者面臨貸款難問題。業內人士表示，相比于房價打折，“首付貸”這種降低近20%門檻的方式，優惠幅度更大，而且不會影響原有的價格體系。

　　其次，“首付高”是“首付貸”的現實需求。不斷瘋漲的房價面前，首付款越來越高。即便在二線城市，一套中等戶型新房首付也要幾十萬元，對大部分買房剛需者來説，一次性付清首付，壓力不小。

　　最後，房地産開發商希望借此謀求“曲線救市”，以促進市場“去庫存化”。中國經濟網記者注意到，儘管放開了限購，可依舊未改當前樓市低迷的大背景，眾多房企面臨著巨大的去庫存化壓力。業內人士表示，“首付貸”在某種程度上來講，也是開發商的促銷手段之一。

　　搶食銀行房貸蛋糕 另一次攪局？

　　不過，網際網路金融突破政策限制為購房者提供貸款，也被認為是在搶食銀行房貸蛋糕，是對傳統金融的另一次攪局。

　　據悉，首付貸是傳統商業銀行不能碰的禁區。在房貸緊縮的背景下，線上房産平臺金融秉持網際網路思維開創商業新模式，瞄準“首付貸”市場，或能從一定程度上繞開限貸，為房企打開銷路。此外，房地産電商試圖通過P2P網際網路金融模式來突破銀行有政策限制的房貸業務，為購房者提供直接融資的做法或緩解貸款難問題。

　　不過，在方便購房者的同時，“首付貸”也存在一定風險。

　　中原地産研究中心總監劉淵表示，從以往來看，銀行貸款佔整個銷售金融的比重是很小的，基本上我國每年賣出去的房子裏面來自銀行貸款的只佔30%左右，而美國是70%。“首付貸”模式出來之後會使得銀行統計到的按揭比例與實際出現偏差。

　　此外，2008年美國次貸危機的教訓表明，一旦棄房斷供違約風險不斷蔓延，將使得銀行壞賬大幅上升，衝擊整個金融體系，甚至發生大面積“金融風暴”。不過，相比而言，“首付貸”面臨的風險可能更多的來自P2P網貸平臺。

　　據中國經濟網記者了解，提供“首付貸”方的資金來源主要是個人投資者，由P2P平臺為其提供資金。近年來，P2P網貸平臺如雨後春筍般呈現爆髮式的增長，隨之而來的公司跑路就成了屢見不鮮的事情。對於首付貸的未來，有網友表示並不看好：“旺旺貸做得那麼大都跑得乾乾淨淨了，這個P2P平臺到底能夠做到什麼程度，還是有點擔心”。

　　總之，“只有你想不到的，沒有網際網路做不到的”。在這個網際網路理財時代，網際網路金融産品一直在創新，一波接一波，層出不窮，顛覆著傳統金融慣有的模式。然而作為一個借助P2P模式試水“首付貸”的金融産品，未來能走多遠，還是讓我們拭目以待吧。記者邢曉宇