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阿里招財寶玩法:10秒變現依托大數據

2014-09-03 09:09 來源:每日經濟新聞 字號:       轉發 打印

  與余額寶的橫空出世不同,招財寶的上線低調許多,市場反應也趨于平靜。

  據了解,招財寶于2014年4月10日上線試運營,主辦單位是上海招財寶金融信息服務有限公司 (以下簡稱招財寶公司)。招財寶公司是小微金融服務集團旗下子公司 (以下簡稱小微金服)。

  招財寶方面提供的資料顯示,招財寶產品預期年化收益率在5.4%至7%之間,期限為3個月至3年不等,至今規模已達110億元。

  僅從收益率來看,招財寶平臺上的產品與一般理財產品相差不大,但《每日經濟新聞》記者調查發現,如果未來招財寶與淘寶、天貓、阿里巴巴平臺上的貸款業務對接,產品年化收益率或輕松超過15%。

  10秒變現靠大數據/

  作為余額寶的“兄弟”平臺,招財寶被人們更多拿來與銀行理財產品、P2P網貸理財產品進行對比,從收益率來看,招財寶目前並不具有優勢。

  《每日經濟新聞》記者發現,目前招財寶上主流產品有三種:中小企業貸、個人貸和萬能險。個人貸約定年化收益率和萬能險預期年化收益率大多都在6.9%,最新發布即將開售的一期中小企業貸 (中小企業貸WX0001)年化收益率為7.2%。總體來看,中小企業貸數量較少。9月1日,記者查看產品列表前20頁,僅有上述一期中小企業貸。對此,招財寶CEO袁雷鳴向《每日經濟新聞》記者介紹稱,“中小企業貸產品一直都有,只不過淹沒在大量個人貸產品里面了,不容易找到。”

  根據招財寶公關部工作人員郭玲提供的資料,招財寶目前最大的優勢在于其變現速度和成本:只需等待10秒,變現資金就可到達投資人賬戶,收益率不變,手續費是變現金額的0.2%。

  類似于P2P凈值標,招財寶的變現也是以投資人存續的理財產品為基礎,發布借款項目,以解決流動性問題。但不同的是,招財寶引入了預約理財的環節,縮短了變現的時間。

  郭玲提供的資料對預約理財的介紹稱:“設置好自己期望的產品收益率、投資期限、產品類型等條件,係統將自動進行指定理財產品信息檢索,在未來的30天里只要有符合條件的指定理財產品在平臺上架,係統將按照用戶授權自動下單成交。”

  根據9月1日招財寶首頁公布的信息,預約理財6~12個月期,預期年化收益率5.5%;3~6個月期,預期年化收益率5.0%;3個月內,預期年化收益率4.8%。具體操作過程中,用戶可自行設置預期年化收益率、產品期限、預約金額、產品類型(包括借款產品與保險理財產品)。在過去7日,通過預約方式成交的金額達2.47億元,預約成交佔比34.6%。

  在係統穩定、活躍用戶足夠多的情況下,變現項目一旦通過審核,將馬上會有預約資金與之對接。招財寶產品經理施宏斌表示,10秒變現的實現離不開雲計算、大數據的幫助。

  初具P2P網貸屬性/

  在招財寶的產品中,個人貸和中小企業貸屬于借款產品,性質與P2P網貸平臺上的產品較為接近。

  袁雷鳴表示:“未來,招財寶上主要的產品會是中小企業貸和個人貸,給小微企業提供融資服務,目前我們已經與100多家金融機構達成了合作。從目前上線的融資需求來說,單筆融資金額不到10萬元,非常符合現在小微企業融資的特徵。”

  目前,招財寶上數量最多的是個人貸,投資人的變現都是通過個人貸的形式實現。而招財寶對中小企業貸介紹稱:“中小企業貸屬于借款類產品,是指借入人以其持有的銀行承兌匯票托收款作為還款來源,並提供銀行承兌匯票質押擔保、以借出人為被保險人投保證保險等還款保障,向借出人(即投資人)借款的借貸項目。借入人在借款期滿後將按約一次性支付還款本金和利息,該筆本息資金一般在借款期滿後的2~3個工作日內到借出人的賬戶。”

  《每日經濟新聞》記者以天貓商戶的身份致電招財寶客服,咨詢貸款事宜。招財寶客服人員告訴記者,現在招財寶並不直接對接融資方,而且中小企業貸款只是產品名稱,沒有具體的借款人,性質類似于基金。

  不過,郭玲向《每日經濟新聞》記者表示,上述客服人員理解有誤,中小企業貸是有具體借款人的:“投資人在購買中小企業貸的過程中會看到一份標準的借款合同,包括借款人的名稱和其他條款。中小企業有融資需求,通過金融機構做了風險管理、風險定價,然後在招財寶平臺上發布。招財寶並不直接對接融資企業。”

  中小企業貸WX0001的產品說明中介紹稱,“本產品是由金融機構推薦發布借款申請,借出人直接向借入人借出資金的直接融資項目。”

  《每日經濟新聞》記者從郭玲及多位招財寶、支付寶客服人員處證實,目前淘寶、天貓上的賣家貸款未與招財寶平臺對接,招財寶上的中小企業借款項目都是由合作金融機構推薦。

  小貸與招財寶業務相互獨立/

  據了解,阿里小貸(“浙江阿里小貸”和“重慶阿里小貸”)已經納入小微金服旗下。資料顯示,目前小微金融服務集團旗下的業務主要包括:支付寶、天弘基金、招財寶、眾安在線和中小業務貸款業務(主要是數據模型)。

  郭玲向《每日經濟新聞》記者介紹稱:“小貸業務與招財寶是相互獨立的。”

  另據了解,淘寶、天貓上的賣家貸款方式有淘寶訂單貸款、淘寶信用貸款、天貓訂單貸款、天貓信用貸款;此外阿里巴巴商戶還可以申請阿里信用貸款,聚劃算商戶可以申請聚劃算貸款。

  至于上述貸款分別對接哪家機構,不同客服人員說法不一。有客服人員表示對接阿里小貸,有客服人員表示對接阿里巴巴金融,但都不能肯定。

  阿里平臺上各類貸款具體由哪些機構發放?對此,袁雷鳴向《每日經濟新聞》記者表示不了解,此類業務不在其負責范圍之內。記者向郭玲咨詢,郭玲表示,已經把問題轉達相關技術人員。

  隨後,一位自稱阿里小微的技術人員對記者介紹稱,不管是淘寶貸款、天貓貸款、阿里信用貸款還是阿里平臺上的其他貸款,都是由微貸業務(外界所稱的阿里小貸)來運作的。

[責任編輯: 林天泉]

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