網際網路保險投訴半年增三成 遏制亂象需監管護航

　　網際網路保險在快速發展的同時，所暴露出的問題也不容忽視。近年來，保險欺詐、保險消費投訴持續攀升，而其中，網際網路保險儼然已經成為投訴焦點。據保監會近日公佈的2014年上半年保險消費者投訴情況通報顯示，今年上半年中國保監會機關及各保監局共接收各類涉及保險消費者權益的有效投訴總量12417件，同比上升27.88%。值得注意的是，開創網際網路保險先河的眾安線上財産保險股份有限公司(下稱“眾安線上”)不僅登上了上半年億元保費投訴量榜首，在一季度的億元保費投訴量中同樣“問鼎”第一。

　　網際網路保險亂象叢生，暗藏風險，這違背了保險的初衷。為了還網際網路保險一片清澈的藍天，行業在規範市場、防範風險、加強監管等方面還要做大量工作。

　　網際網路保險業績飄紅卻難掩投訴激增

　　在網際網路金融的浪潮下，傳統保險業紛紛掀起了觸網熱潮。中國保險行業協會發佈的《網際網路保險行業發展報告》提供的2011年—2013年行業經營數據顯示 ，2011年至2013年的3年間，網際網路保險保費規模從31.99億元增長至291.15億元，3年總體增幅達810%，平均每年增長逾兩倍；從事網際網路保險業務的公司逾60家，年均增長率達46%；投保客戶達5436.66萬人，三年間增長了5倍多。同時，據最新數據顯示，2014年第一季度，已有47家人身險公司開展了網際網路渠道銷售經營業務，網銷年化規模保費共計27.12億元，佔一季度人身險行業保費總收入的千分之五點三，較2013年全年略有提高。業內人士預計，2015年將有5000億元保單通過網際網路實現，佔到保險行業總資産的10%。

　　作為新生力量，網際網路保險的爆髮式增長業內外人士都有目共睹。然而，網際網路保險在聲名鵲起的同時，問題也逐漸暴露出來。例如，去年2月份，中國人壽80萬份保單資訊在與其開展業務合作的成都眾宜康健科技有限公司所屬的“眾宜風險管理網”上遭到洩露，投保人的個人資料，包括險種、手機號、身份證號等均可查。

　　據保監會公佈2014年上半年保險消費者投訴情況通報顯示，我國保險投訴明顯增多，上半年保險投訴總量增近三成。其中，尤以互聯保險公司投訴增幅最為突出。值得注意的是，號稱“全球首家網際網路創新公司”的眾安線上以每億元保單12.11件的投訴數量，居投訴榜首位，這也是眾安線上第二次上榜。實際上，今年第一季度，眾安線上就因億元保費投訴量達19.57件/億元而居財産險公司投訴量第一名、且遠超財險公司平均值。

　　據了解，在涉嫌保險公司違法違規類投訴中，銷售人員誇大産品收益、錯誤解釋保險條款、隱瞞投資風險或保險合同期限、混淆保險與理財産品的概念等成為消費者的主要投訴緣由。例如，在萬能險等理財型保險的推介頁面，規範的“投保”一詞使用已經較為普遍，但“退保”、“現金價值”等保險相關概念卻並不多見，取而代之的則是“贖回”、“領取”等詞彙。

　　網際網路保險亂象屢禁不止

　　一直以來，當保險業各種問題頻出之時，相關行業人士總是會將其定性為“初級階段發展現象”，但“初級階段”無法成為永遠的“避風港”，如果不撥開迷霧，去剖析亂象、找出癥結，最終結果則很可能是“溫水煮青蛙”。

　　那麼，網際網路保險業的亂象為何屢禁不止呢？細究之下，可以發現原因是多方面的。其一，“奇葩險”五花八門，卻多為噓頭。從去年開始，各種奇葩的保險産品開始出現，這些保險産品的一大共同特點就是借助網際網路渠道進行銷售。相比傳統保險産品動輒上千的保費，這類保險産品的價格往往很低，而且産品保障的內容往往別出心裁。但是這類保險産品的行銷意義大於實際意義。例如，一家大型保險公司，就推出了一款“熊孩子險”，一旦熊孩子惹事了，保險公司可以負責理賠。但實際上，這款“熊孩子險”並不是新推出的産品，其真正名稱為“監護人責任保險”，只不過換了一個更吸引眼球的名字而已。對此，保監會近日發文要求，保險公司産品命名應當清晰明瞭，且與保險責任緊密關聯，不得以博取消費者眼球為目的，進行惡意炒作。

　　其二，監管相對滯後也埋藏了諸多隱患。網際網路保險正以驚人的速度狂飆突進，但相對應的系統性監管舉措卻始終是一片空白。從4月份公開徵求意見以來，目前關於網際網路保險規範的監管文件仍未正式發佈。

　　其三，一些網際網路保險保險公司存在的種種不合規經營，讓投保人權益受損的同時，對保險行業形象的反噬則更加嚴重。

　　遏制亂象亟待監管強化

　　網際網路保險的急進發展所帶來的投訴量大增，值得市場反思。那麼，如何為網際網路保險的安全和行業規範保駕護航呢？

　　一方面，監管層面務必引起重視。作為一個新生力量，網際網路保險的出現省去了代理人、宣傳行銷等成本，也為網民投保提供了便利，未來有極其廣闊的發展空間，不過也有不可預見的風險和問題，相關部門需要在規範市場、防範風險、加強監督等方面做大量工作。在2014上海新金融年會上，保監會副主席陳文輝表示“網際網路保險具有網際網路和金融的雙重屬性。因此，如何在二者之間建立平衡的規則，是網際網路保險監管面臨的挑戰。”據了解，目前監管層正醞釀網際網路保險的監管辦法。他認為網際網路保險的監管思路，應該堅持四條原則：對於網際網路保險一定抱有鼓勵和包容的態度、要堅持底線思維、要堅持一致性的監管原則、要堅持保護消費者權益。

　　另一方面，目前金融産品創新已成為主流，各種創新型保險産品勢必越來越多，行銷的噱頭也越來越多樣。消費者在選擇時要弄清産品實質，不要被宣傳噱頭所蒙蔽。專家指出網路保險理財産品的保障程度較低，投資者要根據自身保障需求和經濟狀況選擇購買，且必須對理財類産品做全面了解。

　　此外，對於行業自身來説，保險産品的創新不能僅靠噱頭，以期達到一鳴驚人的效果。網際網路保險産品的創新，要回歸本位，從産品、渠道、銷售模式、售後服務、風險管控等多個方面入手，同時，摒棄一夜成名的浮躁心態、厘清創新邊界才能夯實發展之路。