信用卡授信之“過”誰之過

　　從本質上來看，信用卡過度授信是銀行對客戶爭奪白熱化的最直接體現。要解決這一問題，銀行方面要加強對信用卡辦卡人員的管理，改變片面追求發卡量的考核機制，嚴格審核信用卡申請資料，監管部門則要加強對銀行和代辦信用卡仲介機構的監管

　　日前，上海銀監局對7家銀行處以總共240萬元人民幣的罰款。此次罰款的主要原因在於，部分銀行在發放信用卡過程中，存在沒有充分審查申請人資料真實性並過度授信等違規行為。有媒體披露，此次處罰或是對此前上海一家三口因信用卡透支無力償還而自殺事件的問責。而在處罰的背後，銀行過度授信、信用卡申請門檻過低導致“卡奴”激增等問題也再次引發關注。

　　在銀率網信用卡分析師華明看來，多頭授信的存在將持卡人的信用額度放大了數倍，遠高出持卡人本身的還款能力，一旦持卡人資金鏈出現斷裂，便會造成嚴重後果。“此外，在信用卡辦卡業務員管理方面，大部分銀行依然簡單地僅以辦卡數量來考核員工，如果完不成任務，就會影響員工的收入。”華明説。

　　“從本質上看，信用卡過度授信是各家銀行對客戶爭奪白熱化，這一問題尤其以中小規模銀行為主。”融360信用卡分析師張國強認為，部分銀行在制定額度授信政策時，不顧用戶的總負債情況，一味授予高額度，以達到用戶積極用卡的目的。他舉例説，部分銀行工作人員明知客戶有本行貸款，仍然授信；少數持卡人同時擁有多家銀行信用卡，總額度超過月實際收入3倍以上……這些問題帶來的後果，就是過度消費、惡意套現，因此，亟須從辦卡授信之初即開始防範。

　　與此同時，一些代理辦卡仲介公司鑽空子辦理高額度信用卡的現象也並不少見。日前，《經濟日報》記者以剛參加工作的職場新人身份，聯繫了位於北京市西直門北大街附近的一家信用卡代辦仲介。代辦仲介李先生表示，“你不需要拿收入證明，之前辦理過很多像你這樣的客戶。我們與很多銀行內部都有合作，可以為你申請到5萬元到25萬元的額度。”

　　李先生向記者承諾，如果辦卡不成功，不收取任何手續費。“辦理5萬元的額度，需付3%的手續費外加材料費500元；若要辦理額度25萬元的，收取3%手續費外加材料費1000元。”他表示，需要提供的資料僅為姓名、身份證號和手機號碼，用不了幾天就可以辦好。

　　對於信用卡過度授信問題，業內人士表示，應多措並舉、防微杜漸，治理相關違法違規行為。

　　“首先，要加強信用卡辦卡人員的管理。目前，大部分銀行的信用卡辦卡員都不是銀行的正式在編員工，員工流動性很大，準入門檻也不高，銀行除了考核他們的辦卡量外，疏于其他方面的管理和培訓。”華明表示，其次，銀行要改變目前片面追求發卡量的考核機制。部分銀行規定了每月的發卡數量，達不到要求就罰款，這使得一些銀行員工靠購買個人資訊來完成任務。此外，銀行在批卡時應該規範流程，嚴格審核信用卡申請資料，不給假資料留下可鑽的空子。

　　為防範系統性風險，上海銀監局向各銀行提出信用卡業務風險管控的監管要求，明確提出，要完善授信管理機制，銀行應根據申請人綜合還款能力和已獲他行授信等因素，確定本行信用卡業務授信風控原則和標準。

　　除對銀行和代辦信用卡仲介機構加強監管外，提升信用卡客戶的風險意識和操作水準也尤為關鍵。廣發銀行總行信用卡部有關人士表示，為防範欺詐，降低個人資料被盜用的風險，客戶應到銀行櫃檯或經銀行授權的正規行銷機構辦理信用卡申請手續，不要委託他人或非法仲介機構代辦信用卡。

　　“此外，保護個人資訊方面，在提供個人身份證資訊申辦信用卡時，建議在複印件上註明使用用途，例如‘僅供申辦**信用卡用’，用以防止身份證複印件被移作他用。”該人士建議説。