2014中國金融穩定報告：網路金融讓銀行出一身冷汗

　　 零售業務最受衝擊 服務效率遭遇挑戰

　　網際網路金融的迅速發展，使銀行業受到一定衝擊，這引起了社會關注。中國人民銀行近日發佈的《中國金融穩定報告（2014）》專題探討網際網路金融，認為網際網路金融有助於改善小微企業融資環境，優化金融資源配置，提高金融體系包容性，發展普惠金融。同時，該報告對網際網路金融首次列出五大監管原則，堅持底線思維，促進其在可持續的軌道上健康發展。

　　技術進步催生大市場

　　近年來，隨著網際網路技術和移動終端設備的廣泛使用，借助網路實現資金支付、融通和資訊仲介服務的網際網路金融飛速發展。

　　業內人士指出，網際網路支付技術的漸趨成熟，使網路信貸、眾籌融資、網際網路支付以及餘額寶等網際網路理財産品等得以快速發展。數據顯示，餘額寶自去年6月份推出上線至今年3月底，已坐擁8100萬用戶，總規模達到5413億元，躋身全球十大基金行列。

　　網際網路支付發展勢頭同樣迅猛。截至2013年8月，在獲得許可的250家第三方支付機構中，提供網際網路支付服務的有97家。2013年，支付機構共處理網際網路支付業務153.38億筆，金額總計達到9.22萬億元。網際網路支付業務的應用範圍也從網上購物、繳費等傳統領域，逐步滲透到基金理財、航空旅遊、教育、保險、社區服務、醫療衛生等。

　　“網際網路金融在短短幾年內發展如此之快，有其必然性。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇分析稱，從外在原因來看，監管的缺失雖存弊端，但也給予了網際網路企業一定的生存空間。從內在原因來看，中國網際網路用戶超過5億人，用戶基數多，客戶基礎大。因此，基於網際網路的金融手段一經出現就獲得了巨大的認同，得到了快速發展。

　　倒逼銀行業改革創新

　　隨著網際網路金融的迅速崛起，以銀行為代表的傳統金融業紛紛開始“觸網”，積極應變。業內人士認為，商業銀行具有長期累積的風險控制優勢，如果能抓住大數據時代的機遇，利用網路技術提升小微企業融資及個人客戶服務能力，將能較好地彌補自身短板，迎來發展新機遇。

　　“從短期來看，網際網路金融對銀行業的衝擊主要是集中在零售領域，特別是以中低端客戶為主。所以銀行要把準自己的方向，從自己的客戶吸引系統、服務渠道等，主動地利用網際網路來提高水準。”郭田勇認為。

　　目前，各家商業銀行都開始籌謀創新，推出更多受客戶歡迎的金融産品和服務，建立在大數據和移動網際網路技術之上的支付方式和經營方式正在成為銀行業探索創新的方向。“銀行正在加速搭建平臺，發展網際網路金融，借助虛擬經濟助推實體經濟蓬勃發展，特別是對中小企業提升經營能力提供了資金支援。”中信銀行董事長常振明日前表示。

　　央行的報告認為，網際網路金融的發展有五大積極意義：一是有助於發展普惠金融，彌補傳統金融服務的不足；二是有利於發揮民間資本作用，引導民間金融走向規範化；三是滿足電子商務需求，擴大社會消費；四是有助於降低成本，提升資金配置效率和金融服務品質；五是有助於促進金融産品創新，滿足客戶的多樣化需求。

　　監管應遵循五大原則

　　“既然是一種金融行為，就要對其進行監管。”郭田勇指出，從産業發展內在規律來看，一個新興行業在産生初期，大多發展快且風險較低。然而伴隨快速發展及利潤誘惑，從業務和機構上都開始變得魚龍混雜，風險隨之積聚。目前網際網路金融領域已經顯露出進入這個階段的苗頭。

　　近期，諸如深圳P2P網貸平臺旺旺貸“失聯”、“宜信8億元壞賬難追回”等傳聞不斷發酵，投資者對於當前網際網路投融資平颱風險的擔憂升級，各界對加強網際網路金融監管的呼籲和期待日益強烈。

　　“我國網際網路金融還處於發展的觀察期，需要處理好鼓勵創新與消費者權益保護、風險防範之間的關係。”央行報告認為，對網際網路金融監管應堅持底線思維，促進其在可持續的軌道上健康發展。報告提出五大監管原則，即：網際網路金融創新必須堅持金融服務實體經濟、服從宏觀調控和金融穩定、維護消費者合法權益、維護公平競爭市場秩序、充分發揮行業自律作用等。

　　專家表示，明確網際網路金融監管五大原則，有助於規範和推動網際網路金融行業持續、健康、穩步發展，加快構建我國多層次金融體系，更好地為實體經濟服務。（趙鵬飛）