央行：借記卡在ATM機取款上限提高至每日2萬元

　　一段時間以來，銀行網點和櫃檯出現了較為嚴重的排隊現象，而近期顯得尤為突出。中國人民銀行于近日出臺了《關於改進個人支付結算服務的通知》，力求從制度上促進這一矛盾的解決。

   　 央行有關部門負責人20日就相關問題解答了記者的提問。

   　 銀行排隊現象緣何突出

   　 對銀行出現的排隊現象，這位負責人將原因主要歸結為三個方面：一是隨著經濟社會發展，個人支付量迅速增加；二是銀行服務還存在薄弱環節；三是居民仍過多依賴現金支付。

    　他説，隨著我國經濟社會發展、人民生活水準的提高和消費方式的多樣化，越來越多的個人支付需要通過銀行辦理，如支付水、電、煤氣、電話等基本日常費用，歸還住房、汽車貸款，購買基金、證券、保險産品等，個人支付結算需求日益增長。

   　 不過，由於商業銀行在個人支付結算服務方面還存在薄弱環節，再加上許多居民個人仍然習慣於現金支付，對非現金支付工具和新興電子支付方式接受程度不高等原因，個人支付結算需求與商業銀行所提供的支付結算服務之間存在一定的矛盾。

   　 他表示，近期這種矛盾表現得尤為突出，銀行網點和櫃檯出現了較為嚴重的排隊現象，必須從制度上採取有效措施促進這一矛盾的解決。

   　 讓銀行切實提高服務品質

   　 對《關於改進個人支付結算服務的通知》的出臺，這位負責人表示，這是為了貫徹落實科學發展觀、構建社會主義和諧社會，滿足公眾日益增長的金融服務需要，進一步提高銀行支付結算服務效率和服務品質。

    　他説，央行這份文件本著簡化手續、便利操作、規範管理的原則，出臺了“提高自動櫃員機(ATM)取款交易上限”等7方面的具體措施，就改進個人支付結算服務、加強支付結算業務管理等對人民銀行分支機構和商業銀行提出了明確要求。

    　這些措施的出臺，也能讓老百姓充分享受支付系統建設發展的最新成果。這位負責人表示，近年來我國支付系統建設取得重大進展，商業銀行行內支付系統不斷改進和完善，網上支付、電話支付、移動支付發展迅速。支付系統的不斷發展已大大提高了支付的效率，《通知》對充分發揮支付系統的作用提出了明確要求。

    　簡化個人銀行結算賬戶確認手續

    　對《通知》中提出簡化個人活期儲蓄賬戶轉為個人銀行結算賬戶的手續，這位負責人解釋説，目前居民個人的銀行活期存款有兩種存儲形式，一種是個人活期儲蓄賬戶，另外一種是個人銀行結算賬戶。

    　他説，雖然個人銀行結算賬戶與個人活期儲蓄賬戶都按活期存款計息，但二者的區別主要體現在其功能上：個人活期儲蓄賬戶只能辦理現金存取業務，而個人銀行結算賬戶除了可以辦理現金存取以外，還可以辦理匯款、票據、銀行卡等轉賬收付業務。因此，個人銀行結算賬戶涵蓋了個人活期儲蓄賬戶的功能。按照現行規定，個人儲蓄賬戶轉為個人銀行結算賬戶，需到銀行辦理簽訂賬戶協議等確認手續。

    　他説，為優化個人銀行賬戶服務，便利個人通過儲蓄賬戶辦理各類轉賬結算，《通知》簡化了個人銀行結算賬戶的確認手續，規定：客戶通過個人活期儲蓄賬戶辦理第一筆轉賬支付業務時，在相關憑證上的簽章即為確認將該賬戶轉為個人銀行結算賬戶，無須個人再辦理其他手續。同時，《通知》還擴大了個人活期儲蓄賬戶的轉賬收入功能，允許個人合法收入款項轉入個人活期儲蓄賬戶。

    　簡化單位賬戶向個人賬戶支付款項的處理手續

   　 這位負責人説，為防止公款私存、利用個人結算賬戶套取現金、逃稅、洗錢等違法犯罪活動，現行賬戶制度要求從單位銀行結算賬戶向個人銀行結算賬戶支付款項超過5萬元的，付款單位應出具合同、協議、完稅證明等證實確屬個人合法所得的付款依據。

   　 不過，目前經濟往來日益頻繁，單位向個人支付5萬元以上的業務不斷增加，因而對單位賬戶與個人賬戶之間的正常轉賬造成一些不便，尤其是對電子支付的發展産生了一定的影響。對於每筆支付超過5萬元的，如果採用電子支付，雖然錢款的支付通過電子渠道能瞬間完成，但還必須先將紙質付款依據送交銀行，這在一定程度上影響了電子支付的快捷性。

   　 從另一方面看，隨著《反洗錢法》以及相關配套制度的實施，較為完備的資金監控體系也已建立。而非現金支付與現金支付相比，具有強制留痕、可追蹤的特點，有利於對資金結算的監測。

   　 他説，《通知》如今簡化了單位銀行結算賬戶向個人銀行結算賬戶支付款項的處理手續，從單位賬戶向個人賬戶的轉賬，每筆超過5萬元人民幣的，既可由付款單位出具單獨的付款依據，也可由付款單位在付款用途欄或備註欄註明事由。但付款單位須對該款項支付的真實性、合法性負責，只能將確屬個人的合法收入款項轉入個人賬戶。同時，為防止付款單位利用該規定從事套取現金、逃稅、洗錢等違規違法活動，《通知》規定，對於單位賬戶向個人賬戶支付款項的，如屬於反洗錢制度規定的大額和可疑交易，銀行應按反洗錢的有關規定報告。

 
  
　　 銀行不得變相為客戶指定開戶

　    在現實生活中，一些商業銀行動輒通過燃氣公司、自來水公司等進行合作，“逼迫”居民來使用這些銀行主動開設的賬戶。

   　 這位負責人説，這種現象的確常見，公用事業單位辦理代收業務時，往往要求繳款人在指定銀行開戶；單位辦理代付業務如發放工資時，通常代所有員工在單位的同一開戶行開立個人銀行結算賬戶。

 　   他評價説，這種做法使個人不得不在多個銀行開立銀行結算賬戶，既限制了個人選擇開戶銀行的權利，又不利於個人自身金融資産的管理。

   　 他説，為逐步改變這種現象，《通知》已規定：銀行不得通過與收、付款單位進行排他性合作，變相為客戶指定開戶銀行。銀行不得拒絕為客戶辦理跨行代收代付業務，並應創造條件，實現社會公眾和收、付費單位在任一銀行開立一個賬戶就能辦理水、電、煤氣、電話等公用事業服務費用和工資、養老保險、失業保險、醫療統籌等社會保障金的繳納和發放。

   　 使用非現金支付工具解決“現金搬家”麻煩

   　 不少消費者現在已越來越習慣使用銀行卡，那麼為什麼還要推廣個人支票和銀行本票？這位負責人解釋説，不同的支付工具有不同的特點和優勢，適應于不同的支付需求。銀行卡具有簡單、快捷、方便、時尚的特點，現在已經成為了個人最重要的非現金支付工具。但個人支票、銀行本票使用也很方便，費用低廉，適應範圍廣泛。

   　 他舉例説，目前居民個人買車、買房、購買基金等交易，其支付方式大多是從一家銀行取出大額現金，再繳存到另一家銀行，存在大量的“現金搬家”現象，造成人力資源的巨大浪費和資金安全隱患。銀行本票對於這類交易支付尤其合適，只需付款行簽發一張銀行本票，交由收款行存入即可完成。像人民銀行南京分行在江蘇省推廣銀行本票，其效果十分明顯。銀行本票在居民購車、購房、證券投資等支付時得到了普遍使用。就全國範圍看，銀行本票還有很大的潛力和可利用空間。

 　   他説，隨著全國支票影像交換系統、公民身份資訊聯網核查系統的建立以及個人徵信系統的完善，使用個人支票的外部環境也逐步改善。個人支票在居民主動繳納水、電、煤氣、電話、學費等費用時具有較大的優勢，如繳納學費時只需學生開學時攜帶一張其家長或本人簽發的支票，由學校交由銀行存入即可完成。因此，應充分發揮個人支票在主動付款領域的優勢。

    　鼓勵信用卡跨行還款

    　這位負責人説，央行在調研中發現，銀行對信用卡跨行還款難問題反映比較突出，實際操作中持卡人大多采取先從借記卡發卡行提取現金，再到貸記卡發卡行存入現金的做法，給持卡人和發卡行均帶來不便。

   　 為此，《通知》規定，銀行應鼓勵信用卡持卡人以轉賬方式還款，在同一家銀行開戶的，可通過信用卡與其同名借記卡或銀行賬戶的綁定，實現自動還款；在不同銀行開戶的，發卡行可根據與持卡人簽訂的協議，主動向持卡人在其他銀行的借記卡或銀行賬戶發起收款指令，付款行對收款指令和持卡人的付款授權審核無誤後，應予受理。

    　銀行應充分利用小額支付系統

    　央行建設的小額支付系統，是近年來我國支付體系發展中所取得的一大成果，這位負責人表示，小額支付系統7×24小時運作，為金融機構提供大批量、低成本的支付清算服務，銀行應充分發揮小額支付系統的功能作用，積極推廣小額支付系統各類業務。

    　央行提出，要優化部分小額支付系統業務的處理：普通借記業務只需客戶與收、付款銀行簽訂協議即可辦理，無需收款銀行與付款銀行之間簽訂協議；定期貸記、借記業務可由銀行根據付款授權協議完成工資、公用事業費用的自動撥付和繳納，改變原來辦理定期借記業務需由付款人、付款人開戶銀行、收款人開戶銀行簽訂三方協議的方式。通過銀行的系統設置實現存款人資金在不同銀行間的自動轉賬和通存通兌。

  　  借記卡在ATM機取款上限擴至2萬元

  　  對為何提高借記卡在自動櫃員機(ATM)取款的上限，這位負責人表示，央行1997年發佈的《銀行卡業務管理辦法》規定，借記卡在ATM上的每卡每日累計提現額不得超過5000元。隨著經濟的發展和人們支付的活躍，5000元已不能滿足人們日常現金支付的需要。

   　 《通知》將借記卡通過ATM取款的交易上限由每卡每日累計5000元提高至2萬元。商業銀行可以在此限額內綜合考慮客戶需要、服務能力和安全控制水準等因素，確定本行每卡單筆和每日累計提現金額。

  　  考慮到貸記卡和準貸記卡的主要功能是用於消費，不同於借記卡兼具電子存摺的作用，對貸記卡和準貸記卡在ATM上的每卡每日累計取款交易上限不作調整，仍維持貸記卡2000元、準貸記卡5000元不變。 
 
（來源：新華網）

編輯：越翎 

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