國外“以房養老”：滿足小眾需要

　　“以房養老”在澳大利亞、美國、新加坡等發達國家已推行多年，是養老收入的重要來源之一。

　　澳：鼓勵自力更生

　　説起“反向抵押貸款”，也就是俗稱的“以房養老”，步入古稀之年的澳大利亞老人卡蘿爾説：“不到迫不得已，我不會考慮申請。”

　　澳大利亞文化鼓勵自力更生，人們儘量不依賴子女或親戚。在行動不便需要看護時，老人們通常將房屋出售，獲得現金後入住養老院。律師萊恩説，反向抵押貸款比較適合沒有孩子的老人。在申請貸款前，老人要確保有足夠的錢將來入住養老院時使用；要考慮獲得貸款後可能失去政府的某些福利。

　　反向抵押貸款不是澳政府的政策，而是金融機構推出的金融産品，因此存在風險。大多數反向抵押貸款利率高，而且是複式利率，可能導致債務膨脹，以致需要進老人院時湊不足入住押金。

　　美：政府提供擔保

　　美國政府1989年試點運作“以房養老”，1998年轉為正式項目，由政府提供擔保。目前每年簽約量僅7萬左右。

　　“以房養老”在美國被稱作“房産凈值轉換貸款”或“反向抵押貸款”。它無需按月還款，而是在老人去世後，銀行將房子拍賣後連本帶息收回貸款。如房産價值超過貸款本息，剩餘部分歸還給繼承人；如房産價值不足以償還貸款本息，由政府負責補足差額；子女如想繼承房産，也可將貸款本息還給銀行然後將房産贖回。這種做法的好處是讓老人能夠“以房養老”，同時避免“無家可歸”，只要老人健在並且這處房産是老人唯一住所，銀行就不能收走房産。

　　美國人的退休收入主要有三個來源，一是政府提供的社會保障金，所有美國老人都有這部分收入，是保障最基本生活的資金來源；二是企業年金等私人養老保險項目提供的養老金，部分美國老人有這筆收入，是改善退休生活的資金來源；三是個人存款，這筆資金因人而異。而“反向抵押貸款”更多是作為養老收入的補充，並非核心收入來源。

　　新：適合無子女者

　　上世紀90年代，反向按揭在獅城試水。政府隨後還推出以房套現的屋契回購計劃。計劃規定，達到公積金最低存款提取年齡的老年人(現為63歲)，只要家庭月收入不超過3000新元，且名下沒有其他房産，即可將居住組屋的剩餘屋契賣給國家，獲2萬新元津貼，並以30年租約繼續居住。部分套現金額用於填補屋主公積金戶頭，屋主晚年可每月領取一筆現金。屋契回購計劃推出至今，只有474名申請者。遇冷原因是套現作用不明顯，需優先填補公積金賬戶；很多老人擔心，30年期滿後若還健在，是否會無家可歸；一些低收入老人原可獲得免費或低價的養老産品或服務，參與計劃後能否繼續享有不得而知。此外，專家認為，在新加坡這個以華人為主的社會中，靠子女養老仍是主流，房産世代相傳的傳統理念影響有兒女的老人做出“以房養老”的決定。徐海靜 王宗凱 胡雋欣 　　(新華社供本報稿)