關於民營銀行未來的若干想像

　　清晨的陽光下，一邊喝著卡布奇諾，一邊看著僅僅1個小時前，才向一家民營網路銀行申請的50萬元貸款，電腦螢幕顯示“已經通過”。喝完咖啡，拿起手機，用這筆剛剛籌得的資金或買進訂單所必需的原材料，或購置愛車，或登上去往馬爾地夫的飛機……那時候的人們，或許還能想起若干年前的今天，申請一項貸款是如何的艱難。

　　不過，這樣的幸福場景也可能並不能持續很久。也許一天后，這家民營銀行就會因為管理不善而倒閉，存款人苦苦聲討著那些所謂的“新銀行家們”，索要存款。之後，這家銀行不得不按照協議變賣資産，將存款或全部或部分地還給存款人……

　　這些場景看似不可能？但或許在不久的將來就會發生，中國的金融業正在走向改革的深水區中，民營銀行正在掀起一波洶湧的浪潮。

　　民營銀行有更多的玩法

　　它可能是個咖啡館，也可能是個書屋，或是健身房

　　2014年3月11日是個值得紀念的日子。這一天，仿佛全世界都能清楚地聽見，中國金融業與民間資本之間的那層玻璃清脆的破碎聲。這一天，中國銀監會主席尚福林在全國“兩會”記者會上宣佈，共10家公司所申請的5家民營銀行試點已經獲批，銀監會正在等待著這5家民營銀行進一步申請設立銀行的相關資料。

　　在監管層看來，民營銀行應該有別於現有的銀行。他們給民營銀行劃了塊地：服務中小微企業、服務於社區大眾。這也符合申請者們的意願：在銀監會批復的10家公司中，幾乎都有過小額貸款的經驗，還有不少擁有雄厚的金融背景。

　　在這份民營銀行的試點名單中，我們可以看到近來在網際網路金融大潮中，不斷掀起波瀾的阿里巴巴和騰訊的身影。而有網際網路公司出沒的地方，恐怕就永遠少不了驚奇。無論是騰訊還是阿裏，都已經明確表示，將打造純線上的網路銀行。這也意味著，未來沒有實體網點的網際網路銀行，已經成為未來銀行的存在形式之一，無論什麼業務，只要能上網就都能解決。

　　復星董事長郭廣昌也覺得需要有更多的新玩法來操作民營銀行：即便民營銀行有實體網點，也並不是現在冷冰冰的銀行，它或許是個咖啡館，也可能是個書屋，或是個健身房……未來的銀行，可能會無所不在。

　　思路已然明朗，美好的願景如今只等監管層的審批。

　　民營銀行的成立時機到了

　　民資佔比超過50%的中小銀行已有100多家

　　其實，無論是傳統銀行體系內是否叫嚷著“錢荒”，無論市場利率是否狂飆至歷史新高，民間卻似乎從來不缺資金。這些民間資金一直在某種程度上或補充或代替著銀行的貸款業務，讓夠不上銀行標準的“屌絲”借客們也能看到借錢的曙光——儘管錢客們也承認風險確實很大。

　　如果讓這些民間資金陽光化又會如何？將民間資本放到金融業內，能不能刺痛僵化的傳統銀行業，倒逼其前行？能不能讓此前停于紙上的“市場化”得以推進？恐怕監管層想要得到的答案要遠多於此。

　　時光追溯至大約10年前，業內專家苦口婆心地向監管層遊説著：中國需要民營銀行來“攪攪局”，推動一下中國金融業的發展。不過，偏向理論的專家們卻一直沒有説服監管層，雖然有民生銀行等先例在前，但民間資本與銀行之間那堵看得見卻摸不著的“玻璃門”始終沒有打開。

　　監管層其實並非不為所動，或許只是時機不對。從2012年開始，這道“玻璃門”開始出現了裂痕，且正加速瓦解。2012年5月份，中國銀監會出臺《關於鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，明確支援民間資本參與村鎮銀行發起設立或增資擴股，並將村鎮銀行主發起行的最低持股比例由20%降低到15%。

　　據銀監會統計，目前民間資本佔比超過50%的中小銀行已有100多家，農村中小金融機構中民間資本的佔比更是超過了90%。而市場化也正逐步逼近，金融業退出機制等基礎建設也正在完善，此時，允許民營資本成立銀行正合時宜。

　　民營銀行處境並不那麼美好

　　創新精神，民營企業家們能夠保持多久？

　　有人説，民營銀行是吸血鬼，因為他們專注于高利潤的小額貸款，賺取的不光是儲戶存款的利差，還要榨幹中小銀行的小貸業務；有人説，民營銀行是狼，因為他們的體型較小，創新起來快而精準，讓形如大象的傳統銀行無力應對；也有人説，民營銀行是條鯰魚，至少攪動了金融業這潭曾經的靜水，倒逼改革。

　　但春天裏的寒冷恐怕只有體會了才會懂得，民營銀行面臨的處境並不是想像中的那麼美好。

　　雖然民生銀行董事長董文標在去年曾豪言，未來5年內，民營銀行要在商業銀行中三分天下有其一。但有人質疑，套上了銀行監管枷鎖的民間資本，是否還能跳出漂亮的舞姿；那些草根企業家，究竟能否玩兒轉金融？

　　市場似乎都願意看到新生力量可以改變中國銀行業，給金融業帶來令人驚奇與改變。但不得不説，幼苗的力量恐怕短期內只能費力地拱開浮土。創新精神，能夠在這些如今還躊躇滿志的民營企業家們身上呆多久？如今的幼苗能否長成未來的參天大樹，恐怕也只有拭目以待。

　　倘若民營銀行不能交出滿意答卷，等待它的只有退出的結局。而這也正是銀監會主張民營銀行在未出生前，就要寫下“遺囑”，交代如果失敗應如何處置資産的原因。民營銀行尚未出生，便已然壓力重重，蒼老起來。