設立民營銀行將成今年銀行業改革亮點

　　銀監會近日宣佈，民營銀行將試點先行，首批試點３至５家，成熟一家批設一家。記者了解到，為切實做好試點制度設計，確保試點銀行面貌一新，銀監會確立了四項新機制。同時，銀監會將優化市場準入，放權于基層，在哪兒試點，就由當地銀監局負試點責任。

　　業內人士認為，試點設立民營銀行，是２０１４年銀行業改革亮點，也將使中國銀行業呈現新面貌。

　　銀監會在明確２０１４年銀行業監管工作重點時強調，今年將試辦由純民資發起設立自擔風險的銀行，試點先行。

　　“銀行是高風險行業，任何一家新設銀行都面臨風險如何管控，特別是經營失敗後風險由誰承擔、存款人利益怎樣保護的問題。”銀監會主席尚福林説。

　　此前，市場上曾有猜測民營銀行或許會批量設立，但鋻於銀行是經營風險的企業，自身也是高風險行業，銀行監管部門決定探索經驗，穩妥推進，確保不一哄而起。

　　民營銀行在中國歷史上既有過成功的經驗，也有過失敗的教訓。其最輝煌的時刻，是民國時期涌現的一大批民營銀行，並由此産生了一批優秀銀行家。其中，最著名的民營銀行是集股７萬元、對外號稱１０萬元開業的上海商業儲蓄銀行。這家當時上海最小的銀行，一二十年間便發展成為了中國最大的民營銀行。

　　目前，一些民營企業正在對發起設立民營銀行躍躍欲試。一些省、市也相繼發佈支援文件，鼓勵民間資本設立民營銀行。

　　業內人士認為，當前背景下，試點和發展民營銀行，有助於增強金融服務小微企業、促進銀行業競爭，同時有助於民營資本進入銀行業，促進民營經濟發展。

　　２０１４年是銀行業全面深化改革的第一年。其中的一項改革是“優化市場準入”。簡政放權，還權于市場，放權于基層。還權于市場指銀行能管好的事，監管就不要再管，把權力交給市場主體；放權于基層指基層監管機構能做的事，按照權責對等原則，交給基層去管。

　　據了解，在地方註冊的中小金融機構，其市場準入事項和風險監管，將下放給當地，銀監會機關不再具體管，而主要負責頂層設計、規劃制定和監管問責。

　　銀監會表示，此次試點設立民營銀行，將綜合考慮發起人資質條件及當地經濟、信用環境、監管能力等因素，由試點銀行所在的當地銀監局負試點責任，加強溝通協調和跟蹤監管，發現問題及時報告銀監會。

　　金改向上還是向下？

　　2012年3月28日，《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》獲國務院批復，金改聚焦于溫州，溫州金融生態圈內的主體更希望“改革領先於市場”。

　　然而，溫州金改獲批已經近兩年，溫州金融辦除了在基礎工作紮實推進之外，更多改革著眼于“向上”的“規模金融”，而讓生存于微金融環境中的小微企業僅有借貸登記服務中心這一平臺。

　　早在2013年3月28日溫州金改一週年之際，溫州金融辦主任張震宇就定義“2013年是突破年”。伴隨著這一定義，“沒有利率改革、沒有設立民營銀行等，溫州改革是失敗的、是毫無意義的改革。”這樣的質疑貫穿全年。

　　尤其是在2013年國務院以及銀監會先後提出“試辦自擔風險的民營金融機構”以後，成立民營銀行成為溫州金改不可或缺的議題。似乎被質疑之聲逼迫溫州金改革走向了“規模金融”的誤區。

　　溫州市小額貸款公司協會秘書長魏元喜表示，目前，溫州小額貸款公司已經從2012年熱衷於轉職成為村鎮銀行，轉向申請設立民營銀行。

　　“佔溫州企業總數95%的小微企業（個體工商戶）需要適合其經營特徵的微金融服務。”上述溫州本地人士指出，政府完善農村、城鎮社區資金微迴圈的基礎設施，建立服務於微小企業的微金融組織，比如行業資金互助社、金融個體戶等，解決微小型企業資金問題，營造良好的微金融生態，確保這些只能憑藉地緣、親緣關係陳述信用的微小型企業資金需求，應該是溫州這次金融改革的首要課題。

　　翻閱國務院批准實施的《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》可以發現，國務院設立溫州金融改革試驗區的首要任務就是規範民間融資。

　　上述溫州本地人士認為，溫州金融改革應該著眼于“向下”的微金融，引導形成區域內暢通的金融微迴圈。

　　溫州金改當然要根據溫州地方的現實需要做好“向下”創新的文章。政府通過完善為金融服務基礎設施，為小微企業逐步壯大後對接大金融打好基礎，為規範民間借貸活動做好服務。

　　不能被跑路老闆“綁架”

　　徐智潛指出，近兩年來，溫州金改穩步推進取得了不少具有現實意義的成績，但設立民營銀行不是金改的主要內容，民營銀行是獨立的正規金融機構，不一定就貸款給中小企業，如果認為拿到民營銀行牌照，就能夠幫助中小企業，這是誤區。

　　“小型、微型金融機構才能滿足區域內小微企業的金融需求。”徐智潛補充説。

　　“顯然，民間借貸登記服務中心屬於這一范疇。”上述溫州本地人士指出，但爭搶設立民營銀行，由於其屬於正規金融序列，並且是在銀監會的監管之下，這其實屬於“向上”的規模金融的範疇。

　　除了被倒逼轉向規模金融這一誤區之外，伴隨著溫州金改方案獲批至今，溫州不良貸款利率以及跑路老闆引發的連鎖現象有“綁架”溫州金改之嫌。

　　但在去年3月28日，張震宇卻清醒地回應了外界的質疑：“2011年以來出現的局部民間金融風波，以及部分中小企業出現的資金鏈繃緊現象，要完全依靠金融改革措施來解決，那是不可能的。”

　　“金融改革不能被資金斷裂的大中型企業以及沒有競爭力的中小企業所‘綁架’，金改不是解決這些問題。”上述人士指出，如果理解金融改革是解決這些企業，就會走入誤區，走入死衚同。因為沒有競爭力的産業終將被淘汰，扶持就是倒退，應該讓市場起決定性作用。

　　“在溫州，金融改革應該做的事情是，促進和引導區域內金融的微迴圈，形成各類市場主體‘滋生’的環境。”上述人士強調。

　　溢出效應是誰的突破？

　　除了成立民間借貸服務中心以外，溫州金融辦確實也做了很多紮實的基礎工作。1月9日，張震宇對外發佈了溫州金改以來七個“全國首創”：率全國之先制定出臺首部民間融資管理條例，成為首部地方性金融法規；率全國之先發佈區域民間融資綜合利率指數，為民間融資市場提供風向標，提升民間融資價格透明度；率全國之先被審核同意發行首個地級市保障房非公開定向債券，在解決保障房資金需求缺口方面進行了有益探索；率全國之先發行首單小額貸款公司定向債，拓寬了小額貸款公司融資渠道，突破了融資瓶頸；率全國之先開展首單民間資本管理公司私募融資業務，推動民間資本與實體經濟的有效對接；率全國之先成立首個地級市人行徵信分中心，為健全社會徵信體系，重鑄“信用溫州”形象奠定基礎；率全國之先啟用地方金融組織非現場監管系統，積極探索地方金融組織監管新方式。

　　縱覽七個“首創”，其現實意義更多體現在為金融改革打基礎。實際上，只有前述的民間借貸登記服務中心直接服務於微金融。民間借貸登記服務中心可以通過規範民間借貸流程，完善配套服務體系，強化風險防控等措施，逐漸完善民間借貸備案服務體系，為借貸雙方搭建起了系統化、規範化的民間融資對接平臺。

　　在溫州成功先行先試的同時，民間借貸服務中心的“外溢效應”逐漸顯現，以溫州民間借貸登記服務中心為起點，民間借貸中心這種模式逐漸在溫州各縣（市、區）鋪開，在全市共設立7個民間借貸服務中心。此外，現已在全國30多個城市推廣複製，尤其是山東、貴州全省都要成立借貸服務中心。

　　然而，民間借貸登記服務中心在其他地區是改革，是創新，這也正是各地金融辦爭相奔赴溫州學習金融改革中心工作，但置身於國務院批復溫州金改的12項任務中，民間借貸登記服務中心並非突破新改革，仍屬基礎性工作。

　　將公佈十大領域改革措施

　　回顧2013年，溫州金改確實有數字上的變化，截至去年12月底，溫州市新增約550億元社會融資量；全年新增小微企業專營機構22家；1-11月新增小微企業貸款比年初增加304.48億元，增長9.3%，高於全部貸款增速6.2個百分點；截至去年11月底，小微企業信用貸款授信戶數比年初增加7312戶，信用貸款餘額18.91億元，比年初增加6.25億元。

　　此外，去年，溫州新增直接融資規模153億元，同比增長59.4%，再創歷史新高；去年共完成股改企業133家，其中“有限”轉“股份”106家，完成區域性股權交易平臺掛牌28家。

　　溫州中小企業發展促進會會長周德文認為今年會在設立民營銀行、個人境外直接投資等方面取得突破。

　　張震宇透露，在今年3月28日，溫州將公佈十大領域的改革措施，包括建一批社區銀行；擴展溫州“幸福股份”，實現民間資本與大項目的對接；大力發展網際網路金融；以民營銀行、保險、證券、農合行股改為重點，擴大一批地方金融機構，使一批民間資本進入金融業；以服務小微企業為重點，探索利率市場化産品；以實施普惠金融為重點，發展政策性金融機構和業務；以貫徹落實《溫州市民間融資管理條例》為重點，健全地方金融監管體系；以破解中小企業融資難為重點，深入開展企業現代化股份制改革，再新增100家以上股份制公司；推進貿易便利化，鼓勵企業走出去；引入保險資金參與溫州的經濟建設。

　　溫州金融研究院學術委員會副主任、西南政法大學副校長岳彩申在接受《證券日報》記者採訪時提出：“溫州金改試驗區獲批以來，在制度建設方面取得不少成績，但金融市場開放程度還不夠。”

　　岳彩申認為，要想實現正規金融與民間金融互補的良性發展局面，還有很長的路要走。這個過程需要中央層面對相關法律法規做出修改。 ■ 劉詩平