日前，央行發放了第六批非金融機構“支付業務許可證”26張，至此已累計發放223張支付機構牌照，顯示了非金融機構支付市場的巨大增長潛力。對於一國經濟金融發展來説，支付清算體系是最為重要的金融基礎設施，也是各類金融交易順利進行的依託。通常來看，按照服務主體的不同，支付清算市場可以分為金融機構和非金融機構提供的服務。

　　近兩年非金融機構支付市場不斷完善，但還存在某些突出問題，主要表現在：一是目前非金融機構只是以政府規章的形式予以描述，在法律層面上還缺乏準確定位，使得非金融機構發展缺乏制度基礎。二是非金融機構支付市場存在結構性失衡。雖然市場集中度較高，但在區域、行業的佈局與結構，在産品創新等方面，還有待進一步完善和優化。三是在消費者和客戶權益保護方面，還存在不足之處，如能否更好地保障客戶備付金權益，以及對於個人資訊安全的保護等。四是支付平臺也有被濫用的可能，如預付卡發行和受理中的違規。五是在宏觀層面上，會産生影響金融穩定的因素，如反洗錢風險。六是在微觀層面上，支付服務平臺的技術安全，直接影響非金融機構支付服務的運作效率與公眾認可程度。

　　應該説，非金融機構支付服務市場具有良好前景，已經得到了各方公認。可以預見的變化包括：將來這一市場的交易規模會保持高速增長；支付服務企業會多元化發展；支付服務對象將涵蓋與居民生活相關的諸多行業；支付服務渠道和平臺不斷創新，其中移動支付將成為主流支付行業；針對市場需求的變化，與資訊技術進步相結合，新型的支付服務工具與産品將不斷出現。

　　現實中，要促使非金融機構支付市場健康發展，進一步完善管理機制是必要的。現有管理辦法只作出了原則性的監管規定，對諸如市場準入、監管模式、沉澱資金監管、消費者保護、反洗錢和跨境支付等方面的法律制度設計還不盡完善。

　　首先，我國的多層次監管機制尚未建立，未來需要借鑒歐美經驗，構建立體化的監管機制，並明確中央不同部門之間、中央和地方政府之間、部門監管與行業協會自律之間的責權劃分。

　　其次，在監管模式方面，歐美國家通常實行較為寬鬆的市場準入政策，但有非常詳細的準入要求。在此方面，我們需要根據國情，適應行業和地區現實，逐漸推出差別化的準入門檻，也可考慮在準入階段就要求企業設立風險保證金，在技術安全方面推出規範化的、嚴格的申請技術標準與文件。同時，現有市場運作監管尚未建立起來，有許多具體業務細則還未落實，支付企業的運作管理水準普遍需要提高。

　　還有，在沉澱資金監管方面，現有辦法未對“備付金”及“備付金賬戶”做明確説明，在途資金的性質、備付金産生的收益歸屬等問題還不明確。並且，在保障客戶備付金安全同時，還需考慮效率與安全之間的平衡，以及如何支撐支付機構開展産品創新。此外，我國的非金融機構支付服務是一個新興的行業，正面臨行業結構、模式和産品的迅速發展創新，未來必將涉及到越來越多的消費者，因此消費者保護也是管理的重點。

　　另外，非金融機構支付服務的出現，在推動金融服務模式創新的同時，也給洗錢犯罪活動帶來了新的途徑。對此需要充分吸收歐美的相關經驗，要求支付機構對客戶身份進行嚴格識別；同時，對交易記錄的保存和可疑交易的識別與報告，作出詳細的可操作性要求。

　　最後，非金融機構跨境支付監管方面還存在制度空白，但相關支付業務已經有種種變通的形式，如通過委託支付機構進行購匯、結匯等。在此方面完善管理的重點，在於明確跨境支付的機構和業務準入條件，建立跨境交易真實性審核機制，有效監控支付機構的違規操作等。