家庭月入8000如何打好算盤 專家建議減消費

2011-10-19 11:01     來源:新京報     編輯:馬迪
  理財專家建議減少純消費品消費

  讀者來信月收入8000元左右的家庭怎樣來投資?我是一家三口人,無房貸,自己有房子,2萬元存款,自己有部貸款的車(貸款12萬元),保險投資在2.2萬元/年(我老婆4000元/年,小孩6000元/年,自己12136元/年)。應該怎樣來理財才比較合理,謝謝!

  理財分析

  存款少投資渠道有限

  由於該讀者的來信內容較為模糊,其理財困惑等也不明確,故理財師只能從以下方面給予假設後,再結合相應的實情給予理財建議。

  首先,不太清楚這個家庭每個月的日常開支情況,按照眼下普通家庭消費的情況來分析,暫時估定為月支出為3000元(其中2000元為日常開銷,1000元為養車費用);另外,該讀者12萬元的汽車貸款在此暫估為5年還清,月供在2000元左右。最後,該讀者一家三口保險産品的具體情況,也未明確透露,保險平均月開支為1800元。同時,短期的理財目標和長期的理財預期也未具體透露,這裡只能給予基本的理財分析與建議。

  從總體評估後的情況來看,該讀者的家庭所具備的有利條件是已經解決了住房問題,即並無房貸款項償還這一負擔,同時一家三口也購買了商業保險。那麼從不利的條件來看,固定開銷過大,儲蓄率低,家庭固定開銷達6800元,具體包括:3000元(日常開支+養車費用)+汽車貸款月供2000元+1800元保險,月均節余僅1200元。此外,家庭存款較少,可供選擇的投資渠道有限。再者,家庭保險支出比例過大。正常情況下,家庭保險年開支應該控制在家庭年收入的10%以內。而該讀者保險年支出2.2萬元,家庭年收入9.6萬元,保險支出佔收入的比例過高;最後,其家庭主要資産是自主房産,流動性不足。

  理財建議

  削減保險開支重新規劃新計劃

  從該讀者提供的資訊中看到,一家三口的保險支出佔收入的比例達23%,建議與理財師聯繫或者與保險經紀人溝通,重新全面評估家庭的保險計劃,通過調整險種、保額以及繳費年限等方式將年保險開支控制在1.5萬元以內。由於不清楚該讀者目前具體的保險情況,理財師在此為該讀者簡單搭配一下家庭保險計劃。在這裡,我們建議該讀者給自己購買重大疾病險和意外險。重大疾病險的保額控制在20萬元左右,意外險保額50萬元,合計年繳費6000元至8000元之間;其次,給妻子購買重大疾病險和意外險,重大疾病險保額在15萬元,意外險保額30萬元,合計年繳費在5000元至6000元之間;建議給孩子購買少兒疾病險和儲蓄性保險,年繳保費控制在3000元左右。

  家庭存款分兩處

  巧用銀行信用卡

  該讀者家庭目前存款結余較少,只有2萬元,建議留8000元存銀行活期存款以備急用,其他1.2萬元購買貨幣基金。從目前的行情來看,眼下建議選購貨幣基金,其年收益率在3%至4%,接近一年期定期存款,且存取方便,要用時提前2個至3個工作日贖回即可。

  另外,可以申請一兩張信用卡,巧用信用卡,即日常消費儘量使用信用卡以充分利用信用卡的免息期。不過使用信用卡時需要提醒的是,一定要設置自動還款,以免耽誤還款造成信用記錄留下污點;不到萬不得已不要用信用卡取現金。因為信用卡取現費用非常高,不划算。注意分析信用卡消費記錄,不斷分析總結消費情況,督促自己理性消費。

  盤活房産

  可向銀行抵押申請貸款

  這點主要是結合了眼下較熱的貸款業務而言,如不少商業銀行推出了“消費貸”、“隨借隨還”等貸款業務。這類業務主要是涉及到將無貸款的房産抵押給銀行,銀行對房産做資産評估,根據評估情況為客戶設置一個抵押額度。比如銀行評估該物業可以抵押50萬元,則客戶可以在需要資金的時候隨時向銀行提取50萬元以內的任意金額,銀行對客戶提款金額計算利息,當客戶不需要資金時可以隨時還款。具體情況讀者可以自行向各銀行諮詢。

  購車影響理財計劃

  或可考慮停用

  理財師建議該讀者,重新分析該汽車是否必須要用。因為該讀者12萬元的負債以及接近3000元/月的開支(包括汽車貸款和用車費),對該讀者家庭理財計劃的優化影響非常大。假如該讀者家庭收入無法大幅提高,則未來幾年內其家庭儲蓄資金將非常有限,但由於該讀者長期理財目標並未具體透露,暫時不再做長遠投資建議。  
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