還債:存錢才是硬道理

2010-08-05 08:29     來源:新京報     編輯:胡珊珊
  ■ 個案資料

  梁女士,28歲,在一傢俬企工作,月薪稅後3000元,年終獎8000元。先生,29歲,在一家大型餐飲連鎖做廚師,月薪稅後5000元左右,年終獎10000元。有一個兩歲兒子。

  二人2008年結束在蘭州的餐館生意來北京發展,目前租房,每月房租約1200元。二人的儲蓄均用來購房,在蘭州購買一套兩室一廳,向親友借了15萬元一次付清。目前梁女士父母帶著2歲的兒子居住。二人生活很節省,每月支出1500元左右,給兒子1000元生活費。

  ■ 理財建議

  用“房租”抵“房租”

  綜合目前梁女士的家庭狀況以及北京的房價,租房實在是最恰當不過了。梁女士夫婦二人實際可支配收入有限,又有外債,租金支出還算是在二人的可承受範圍之內,但每月的房屋租金也是一筆不小的開支。

  鋻於兩年內還清外債這一家庭首要目標,建議梁女士夫婦遵循精打細算的原則,將蘭州閒置的兩室一廳住房出租,假定每月租金為1500元,這樣既可覆蓋在北京的租金支出每月1200元,以房租抵房租,還可以有部分盈餘,貼補家用。

  大部分收入做無風險投資

  梁女士家庭月收入為8000元,外加300元房租剩餘,共8300元,每月固定支出2500元,那麼每月實際可支配收入為5800元,由於兩年內要還清外債,因此大部分資金要做無風險投資,建議開立零存整取賬戶,每月固定將4000元存入,另外選擇一隻收益較穩定的貨幣基金,將500元每月固定投資,由於貨幣基金流動性強,通常T+2贖回到賬,也不影響收益,這500元可以作為家庭臨時支出資金的應急,這樣首年年底可共儲蓄大約5.5萬元(本金加利息)。

  由於年終獎1.8萬元是在年終一次性發放,因此不放到每月的規劃範疇之內,年底與當年的儲蓄存款以及貨幣基金一併匯總,共7.3萬元,用於購買銀行推出的1年期以內的穩健型理財産品,收益通常高於相同期限的定期存款,以備第二年底清償外債,以年化收益3.3%來算,一年後連本帶息共7.54萬元。

  基金定投是首選

  每月家庭可支配收入5800元,減去無風險投資4500元,還剩下1300元,建議500元用於購買保險,其餘800元用於基金定投。可諮詢專業理財顧問,一併探討挑選兩隻基金即可,定投數量不宜過多,建議選擇歷史長(2年以上),業績優秀(市場前1/4)的股票比重高的基金(如指數型、股票型、偏股型基金)。

  值得提醒的是,基金定投存在一條“微笑曲線”,如果股票市場大幅度下跌,建議在下跌過程中可適當增加定投金額,這樣市場上揚後,你的收益也會大大增加。具體到梁女士家庭,每月800元的基金投資不算多,但放在兩年後要還清15萬元外債的這個前提下就是適當的,如果市場行情好可以為梁女士帶來超額收益,反之也不會對首要理財目標造成威脅。

  保險全家都需要

  梁女士家庭正處於成長期,是保險需求的高峰期,夫婦二人有意識想要給孩子做保險規劃,非常好,但建議身為家庭經濟支柱的丈夫同樣也做一份保險規劃。由於每月只有500元的資金用於保險支付,首先建議為梁女士的先生購買一份定期壽險,每年支付的金額很少卻換來一份高額保障,即便先生發生意外情況,也無需擔心母子倆的經濟生活會受到過大影響。

  至於孩子的保險規劃,建議可選擇全方位保障的保險項目,每月支付400-500元,20年分期繳費,保額10萬元,在孩子上學、工作、結婚時均有返還,若期間父母發生意外,孩子仍可享受每月生活資金補償。

  ■ 小結

  綜合以上方方面面的規劃,兩年後梁女士夫婦通過儲蓄、貨幣型基金和穩健型人民幣理財可獲得14.84萬元,距離15萬元外債還有約1600元的差距,建議贖回少量基金收益,這樣正好備齊15萬元還款。另外基金投資、保險支付不受外債影響,仍可正常持續投資。

  ■ 理財顧問

  宋然,招商銀行亞運村支行理財規劃師、AFP

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