中國汽車行業正在經歷近十年來最嚴峻的考驗，在刺激政策退出和宏觀經濟形勢的影響下，中國汽車行業正在經歷增速回歸正常、新車銷售利潤下滑的轉型期，如何有效抵禦經濟週期的下行波動與新車銷售利潤持續走低的趨勢？

　　12月18日，民生銀行與德勤聯合發佈的《2012汽車金融報告》指出，包含消費金融、汽車租賃、二手車在內的現代汽車服務業將消除工業發展與服務增值的不對稱，幫助汽車企業成功實現轉型升級，而以消費貸款為代表的汽車消費金融將為汽車流通業注入新的增長動力，推動汽車行業進入精耕細作、穩速增長的新發展時期。

　　報告分析，從2009年開始，中國的新車銷量已躍居世界首位，汽車保有量亦于2011年11月突破1億大關。作為全球最大的新車市場，中國的汽車後市場仍處於起步階段，規模及成熟度上均較成熟市場有較大差距。以美國為例，汽車産業鏈利潤中超過70%來自於後市場板塊。隨著中國汽車保有量的持續增長、消費需求的增加，現代汽車服務業存在著巨大的發展空間，但是汽車租賃、汽車消費金融、二手車等業務均因資金來源有限、金融産品供給不足等原因面臨發展的瓶頸，汽車金融的深入將進一步提升後市場業務利潤佔比，加速中國汽車行業的轉型升級。

　　報告指出，目前汽車金融供給多集中于批發融資領域，而消費金融的産品豐富度及服務效率均有待提升。主流汽車消費金融産品包括汽車消費貸款、信用卡分期及汽車金融公司貸款。傳統商業銀行按照傳統的零售貸款模式，專業性不足導致審批慢、效率低；汽車金融公司受監管政策、資金來源等因素影響，業務規模受到限制。産品單一、利率偏高、手續煩瑣等原因導致消費者貸款購車不踴躍，目前中國汽車消費貸款的滲透率僅為10%，而美國、日本等發達國家的數據則達到50%至70%。

　　報告中預測，隨著消費群體年輕化、産品供給的豐富及服務效率的提升，國內消費金融滲透率可以在未來十年從目前的10%提高至30%甚至更高，中國汽車消費金融的市場餘額將超過1萬億。隨著商業銀行對汽車消費金融業務的日漸重視，以汽車消費貸款為主的商業銀行金融産品將能穩固佔據超過一半的市場份額。

　　民生銀行相關負責人稱，商業銀行傳統的汽車消費貸款業務由於缺乏對渠道的掌控力，推廣成本較高，而借助商業銀行擅長的批發業務所積累的渠道資源，可以通過快速複製實現規模化擴張。因此，批零結合的組織模式創新可以最大程度發揮商業銀行資金充裕的優勢，彌補渠道掌控力偏弱的不足，將會成為商業銀行汽車金融業務的發展趨勢。