招商銀行 資料圖。

　　中新網2月3日電 中新網金融頻道近日獲悉，在剛剛票選出的2011年深圳市金融創新獎中，招商銀行深圳分行的“中小企業抵押增信貸款”項目獲得了三等獎。深圳市金融創新獎是市政府授予駐深金融監管機構、金融機構等開展金融創新的至高榮譽，代表著深圳市金融業創新的最高水準。

　　招商銀行一直致力於推動中小企業業務，這不僅是當前經濟和社會發展轉型的重要需求，也是招行自身“二次轉型”的重要內容。

　　招行行長馬蔚華多次表示，中小企業在經濟發展中的貢獻越來越大，對招行來説，增加中小企業貸款有利於提高銀行的定價能力，實現增加利潤、節約資本，擴大銀行的內生資本的目標，這些正是招行二次轉型的核心。

　　招行成立至今25年，25年來，在“早一點、快一點、好一點”戰略的指引下，招行通過産品、服務等方面的創新，成功構建了國內同業領先的比較優勢。在中小企業貸款方便亦成績斐然。憑藉優質高效的服務，招行兩度蟬聯銀監會評選的“全國小企業金融服務先進單位”，並榮獲美國《環球金融》雜誌評選的“中國最佳中小企業貸款銀行”稱號。

　　然而，在當前民營企業資金緊張的情況下，在實踐自身的“二次轉型”中，招行如何繼續強化自己的優勢，加快中小企業發展？招商銀行深圳分行在應對中小企業融資難此一問題上，交上了一份創新型答卷。

　　專為中小企業量身定制

　　據深圳市政府調查顯示：目前，深圳中小企業數量已達37萬家，創造了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的出口和80%以上的社會就業。調查也表明，大約82.5%的中小企業缺錢，其中只有6%能夠獲得銀行貸款！資金是企業生存的血庫，融資難，使得深圳的中小企業普遍感受到成長中的饑渴與乏力。

　　無數深圳中小企業主從來不缺單，面對不期而至的企業資金缺口，他們常常望單興嘆：僵硬的融資模式能否突破？信用的價值又該如何得到體現？

　　面對這一難題，招行深圳分行突破傳統融資理念，在深圳市銀行業中首家推出了以抵押為基礎、信用為支柱的中小企業融資增信産品--增信貸。“增信貸”將個人財富及過往信用記錄與企業融資捆綁考核，使得企業增加信用貸款規模成為可能。

　　以前，只有精英企業可以獲得信用貸款；有了“增信貸”，平民客戶、中小企業也可以獲得信用貸款。

　　以前，抵質押類貸款，需對抵質押物打折；有了“增信貸”，只需根據企業現金流的持續增長、企業及企業主財富的持續積累以及信用記錄的持續保持，對貸款額度進行放大，衝破了足值抵押的桎梏。

　　增信貸“新”在哪兒？

　　招行“增信貸”的創新，形象地概括起來就是一個核心、兩大突破、三項實現。

　　一個核心是指“增信貸”在抵押的基礎上充分挖掘信用的價值，可在銀行獲得遠高於抵押物凈值的貸款額。

　　兩大突破是指：其一，“增信貸”打通個人信用與企業信用的關聯，以個人信用提升企業信用，為公私聯動注入新的內涵，這是對中小企業傳統融資理念的較大突破；其二，“增信貸”將個人財富與企業財富相連結、將企業主及其關聯人的個人財富與企業融資綁定考量，而保證人的個人財富無需抵質押，在貸款期間可以自由支配，這是對中小企業傳統融資模式的更大突破。

　　最後是三項實現。“增信貸”以物業抵押為前提，通過核定信用價值，貸款總額度最高可達足值抵押的三倍，中小企業的資金需求實現了最大化滿足；這是其一；其二、“增信貸”重點核查企業的現金流和實際控制人在我行管理總資産的規模，個人財富無需抵質押，中小企業的財富權益實現了最大化保障；其三、“增信貸”根據企業經營現金流和企業及企業主的個人財富信用度身設計，期限選擇從五個月到三年不等，還款方式多樣化，中小企業的自主設計選擇權實現了最充分的體現。

　　舉例説，深圳中小企業主王總向招行提交了貸款申請，他能拿出的抵押物評估凈值僅450萬元，也就是説，按抵押貸款最高折扣七折算，他也只能從銀行獲得315萬元的貸款。招行綜合考量王總企業的現金流及他的信用記錄，發現他太太在招行有市值1300萬元的股票資産，只是由於股票被套牢，變現損失較大，同時出於規範經營和個人財産安全考慮，王總不願將個人財富與企業資金混合使用。王總即不缺乏良好的信用，也不缺個人財富的累積，只是缺乏充足的抵質押資産。綜合考慮王總各方面的情況，招行給他推薦了“增信貸”。通過“增信貸”産品，王總的企業可以從招行拿到945萬元的融資額度，達到傳統足值抵押貸款額度315萬元的3倍。

　　《2011胡潤財富報告》顯示，至2010年底，廣東省有15.7萬個千萬富豪，個人資産在100萬元以上的中小企業主更是數量龐大。以中小企業主及其企業為服務對象的“增信貸”産品，業務空間巨大。截至2011年10月末，得益於創新産品的顯著作用，招行深圳分行累計發放中小企業貸款餘額較年初增幅超過了50%。目前，除深圳外，招商銀行已在佛山、杭州、青島等多家分行複製“增信貸”，成效斐然。“增信貸”産品的創新價值，將隨著中小企業融資難題化解進程的加快，而得到更充分的體現和昇華。

　　“增信貸”基於個人財富及過往信用記錄進行增信，對推進個人資信評價體系、營造深圳良好信用環境和解決中小企業融資之難，無疑是一次積極的嘗試。目前國內銀行以批量方式向中小企業直接發放大額信用貸款或準信用貸款的産品尚無先例，“增信貸”的誕生，打開了中小企業融資的一扇嶄新的窗口。近兩年，除了“增信貸”以外，招行還推出了自主貸、置業貸、訂單貸、賬款貸、擔保貸、1＋N供應鏈融資、千鷹展翼等一系列知名中小企業業務品牌，助力中小企業的成長。(中新網金融頻道)